Disse forsikringene trenger du i 30- og 40-årene

– Uansett hvilken livssituasjon du befinner deg i er det lurt å ha visse forsikringer på plass, råder Ole-Kristian Lundal, leder for personforsikring i Storebrand.

Lundal har jobbet med forsikringer i 20 år, og er opptatt av at forsikringsbehovet avhenger veldig av din situasjon og dine preferanser. Skal han gi ett forsikringsråd er det følgende:

– Jeg pleier å si at en forsikring er nødvendig når den økonomiske belastningen av en hendelse blir større enn det du kan leve godt med.

OLE-KRISTIAN LUNDAL: Leder for personforsikring i Storebrand. Foto: Storebrand

Vi har bedt forsikringseksperter i Storebrand guide oss gjennom hvilke forsikringer folk i ulike livssituasjoner bør ha.

Trykk på lenkene under for å hoppe til forsikringene du bør ha hvis:

• Du ikke vil måtte leve på halve lønna di
• Du vil sikre barn og/eller samboer dersom du dør tidlig
• Du vil forsikre det dyreste du eier
• Du vil sikre barnas fremtidige inntekt
• Du vil få dekket skaden på egen bil ved uhell
• Du vil være forsikret utenfor hjemmet
• Du vil få dekket tap av møbler, klær og eiendeler
• Du vil sikre deg økonomisk handlerom ved akutt sykdom

Les også: Disse forsikringene er best i test

Uføreforsikring

Har du tenkt på hvordan livet ditt blir hvis lønnen din plutselig halveres?

Blir du syk eller skadet må du kanskje slutte å jobbe, helt eller delvis. Da mottar du uføretrygd fra NAV, men summen er betraktelig mindre enn det du tjener i dag.

En uføreforsikring gir deg faste månedlige utbetalinger dersom du blir arbeidsufør. Disse pengene skal redusere gapet mellom det du får ubetalt av Nav og det du tjener i dag.

– Det klassiske eksempelet på en som virkelig burde ha uføreforsikring er de som ikke ser at de har råd til det, og synes det er dyrt. Hvis du sliter med å få månedsbudsjettet til å gå opp nå, er det lurt å tenke på hvordan økonomien kommer til å se ut med 30-40 prosent lavere inntekt, sier Lundal.

– Vi anbefaler at du sikrer en månedlig utbetaling på minimum 80 prosent av dagens netto lønn. Noen bør også vurdere en høyere dekningsgrad. Dette avhenger av din situasjon og dine preferanser.

– Du bør også gå gjennom behovet ditt regelmessig, og spesielt når det skjer endringer. Dette kan for eksempel være bytte av jobb, kjøp av ny bolig eller hytte, også videre, utdyper han.

Les også: – Som en 30-årsgave til meg selv, investerte jeg i et sikkerhetsnett

– Er du godt etablert og har en god inntekt vil du gjerne realisere ønsket om et flott hjem, bil og fritidseiendom. Det lave rentenivået har også gjort at det har vært enklere å ta opp høye lån, og utgiftene knyttet til lånene vil trolig øke fremover.

– Det at noe skal skje med inntekten som betjener de høye utgiftene erfarer vi at mange ikke har tenkt nok gjennom, sier Lundal.

– Er du ung, er det tre ting som gjør uføreforsikring til noe av det viktigste du kan bruke penger på. Mister du arbeidsevnen tidlig er det et enormt tap for din økonomiske trygghet resten av livet.

– Fordi risikoen for at du blir ufør som ung er lav, er forsikringen også billigere. I tillegg er det større sannsynlighet for å levere en plettfri helseerklæring når du er ung, noe som gir en forsikring uten begrensninger og høyere priser, utdyper han.

Du må være under 56 år, 100 prosent arbeidsfør og levere egenerklæring om helse når du kjøper uføreforsikring gjennom Storebrand.

Med en valgfri tilleggsdekning kan du i tillegg få en skattefri engangsutbetaling som kommer til utbetaling ved langvarig sammenhengende uførhet. Dette er fornuftig å tenke på for spesielt litt yngre personer som kan gå glipp av framtidig lønnsutvikling og kanskje vil være i en etableringsfase med litt mindre romslig økonomi.

Livsforsikring

– Hvis du har barn og/eller samboer er det viktig å tenke på ditt ansvar for å sikre disse, dersom noe skulle skje med deg. Her er livsforsikring helt sentralt, sier Lundal.

Når man dør, går gjelden inn i dødsboet. Dødsboet består av avdødes gjeld, formue, rettigheter og forpliktelser. Nesten alle dødsbo gjøres opp i et privat skifteoppgjør, noe som innebærer at de som sitter igjen tar på seg ansvaret for avdødes gjeld og verdier.

– Banken og andre tjenesteleverandører tar ikke ansvar for deg selv om familien din nå må klare seg på én inntekt. De forventer at renter, avdrag, strøm og bilforsikring fortsetter å betales. For å slippe å selge og bytte bolig, og dermed flytte barna ut av skole og barnehage, bør du ta grep, råder han.

Les også: Hva skjer med familieøkonomien hvis jeg dør?

En livsforsikring, også kalt gjeldsforsikring eller dødsfallforsikring, gir en engangsutbetaling til de etterlatte slik at det blir lettere å beholde hus og hjem, eller å håndtere løpende utgifter som tidligere ble delt på to.

– Det er viktig å huske at samboere uten felles barn ikke vil arve som ektefeller gjør, og må ha gjensidig testament for å kunne arve hverandre. Samboere som har, har hatt eller venter barn sammen, har derimot arverett etter hverandre, men det er viktig å være klar over at også her er det forskjeller, utdyper Lundal.

– Er du samboer bør du uansett være spesielt oppmerksom. 1. januar 2021 trådte den nye arveloven i kraft, som gjør at det kan være hensiktsmessig med en ny gjennomgang.

Les også: I disse situasjonene bør du tegne en livsforsikring

Husforsikring

Hvis du har investert i en bolig, er det sannsynligvis her du har plassert mesteparten av dine penger og sikkerheten for din gjeld.

– Da sier det seg selv at konsekvensene blir store dersom boligen skulle bli skadet, sier Cecilie Huneide, produktsjef for eiendom i Storebrand.

CECILIE HUNEIDE: Produktsjef for eiendom i Storebrand. Foto: Storebrand

En husforsikring gir deg økonomisk hjelp til å reparere eller bygge opp huset ditt igjen dersom hendelser som brann, naturskader, vann- og rørskader eller innbrudd rammer deg og familiens bolig.

Forsikringen beskytter deg ikke bare mot de mindre skadene, men også mot de større og kostbare. Den skal dekke gjenoppbygging etter skade, tap av husleieinntekt eller økonomisk bistand om du må flytte ut en periode grunnet skade på egen bolig.

Huneide understreker at boligen må forsikres, uansett om du bor i leilighet, rekkehus eller hus.

– Bor du i et sameie forsikres ofte selve boligen gjennom sameiet, men det er viktig å sjekke hva som gjelder i ditt tilfelle. Uansett er det viktig at du tegner en innboforsikring selv, avslutter hun.

Barneforsikring

En barneforsikring gir deg og barna dine ekstra økonomisk trygghet når økonomi er det siste dere vil måtte tenke på. De økonomiske konsekvensene ved sykdom eller ulykke kan i noen tilfeller bli omfattende, både for foreldrene og for barnet selv senere i livet.

Dersom det resulterer i senere tap av arbeidsevne, risikerer barnet å måtte leve på svært lav inntekt resten av livet hvis de ikke er forsikret.

VIKTIG MED BARNEFORSIKRING: Sikre barnet ditt om noe uforutsett skulle skje. Det aller viktigste er dekningen for uførhet. Illustrasjonsfoto

For andre året på rad har Storebrands barneforsikring blitt kåret til best i test av Norsk Familieøkonomi, med terningkast seks.

I testen har juryen blant annet lagt stor vekt på at uføredekningen i barneforsikringene «Ekstra» eller «Total» fra Storebrand er spesielt gode. Dette gjelder både høye forsikringssummer, men også vilkårsfestet rett til 2 prosent regulering på løpende uførepensjoner.

Les hvorfor Storebrands barneforsikring gikk helt til topps her.

– For mange høres dette ut som en teknisk detalj, men i realiteten er det utrolig viktig. Uføreutbetalingene fra Storebrand øker årlig med to prosent, for at inflasjonen ikke skal svekke kjøpekraften til kundene våre hvert eneste år.

– Når prisene på alt rundt deg øker er det viktig at utbetalingene gjør det samme, sier Lundal.

Bilforsikring

Har du en bil er du lovpålagt å ha ansvarsforsikring på den. Denne dekker skaden du og din bil påfører andre. Utover minimumsdekningen kan du også velge delkasko eller kasko, som blant annet betyr at skader på din egen bil også kan bli dekket.

Når du skal forsikre bilen din er det flere ting du bør ta hensyn til. Det er for eksempel ikke bare startbonusen som betyr noe, men også hvor lang tid det tar å nå toppbonus, og hvor langt ned på «stigen» du faller om du krasjer.

Med Storebrands nye bonusordning kommer du raskere tilbake til samme bonusnivå som før du krasjet, og det koster deg mindre.

I Ciceros markedsrapport for skadeforsikring i mars 2021 kom det frem at Storebrands Bilforsikring super er best på vilkårene totalskadegaranti, utvidet sum fastmontert utstyr eller løsøre og utvidet leiebildekning.

Reiseforsikring

Nå som reiseaktiviteten øker igjen er det viktig å sikre at du har reiseforsikringen på plass:

– En god helårs reiseforsikring gjelder ikke bare feriereiser, men også hendelser i hverdagen utenfor boligen din, forteller Mari Asla Engen, produktsjef for reise i Storebrand.

– Skal du avbestille en reise, blir syk på tur, noen stjeler mobilen din på t-banen eller du får skade på personlige eiendeler er reiseforsikringen god å ha.

– Du er faktisk dekket i det du forlater hjemmet ditt, selv om du bare skal en tur i skogen, eller til kjøpesenteret med bussen, fortsetter hun.

TRYGG PÅ REISE: Med reiseforsikring er du og eiendelene dine forsikret, enten du er på dagstur eller på lengre reiser. Illustrasjonsfoto

En god reiseforsikring gir deg ikke bare økonomisk erstatning ved tap av for eksempel eiendeler, avbestillinger og forsinkelser. En av de viktigste grunnene til å ha en god reiseforsikring er alle dekningene knyttet til sykdom og ulykke på reise – som i verste fall ender i sykehusinnleggelse og behov for kostbar hjemtransport fra utlandet.

– Hjelp til evakuering grunnet terror, krig, pandemi eller naturkatastrofer er også en god grunn til å ha reiseforsikringen i orden før avreise, avslutter Engen.

Innboforsikring

En innboforsikring er viktig enten du eier eller leier. Den skal dekke tap av innbo som møbler, elektronikk, klær og sykkel. I tillegg dekker den økonomisk hjelp hvis du må leie et annet sted å bo i en periode om din faste bolig blir utsatt for skade, som for eksempel ved brann.

I Storebrand skiller vi mellom to typer innboforsikringer – Standard og Super. Innboforsikring Super dekker flere typer skader enn Standard, og har en høyere forsikringssum på enkelte skadetyper.

– Innboforsikring Super inkluderer for eksempel uflaksforsikring, dekning av skade ved privat flytting, tilpasning av bolig hvis noen i familien blir utsatt for en ulykke og blir sittende i rullestol, nøkkelforsikring, bekjempelse av gnagere og skadeinsekter, samt ID-tyveri, utdyper Huneide.

– Innboforsikring er viktig fordi det ofte blir dyrt å gjenskaffe eiendeler som er stjålet eller skadet. I tillegg er månedsprisen ofte ganske rimelig, avslutter hun.

Kritisk sykdom

Å få kreft eller en annen alvorlig sykdom, føles kanskje fjernt for de aller fleste. Likevel har nok frykten for å bli rammet av en alvorlig og livstruende sykdom slått de fleste av oss. Alvorlige sykdommer er dessverre umulig å forsikre seg mot.

Det du derimot kan gjøre, er å sikre deg økonomisk handlingsrom, skulle du bli akutt syk. En slik forsikring er rimelig for yngre personer fordi det er få yngre som rammes av alvorlig sykdom sammenlignet med eldre.

KRITISK SYKDOM: Blir du rammet av alvorlig sykdom, vil forsikringen gi deg økonomisk handlingsrom til å gjøre det du ønsker. Illustrasjonsfoto

Forsikringen Kritisk sykdom gir deg økonomisk hjelp, slik at du kan konsentrere deg om det aller viktigste, nemlig å bli frisk.

– Selv om penger kan føles uvesentlig når liv og helse står på spill, har det ofte mer å si for situasjonen enn du tror. Forsikringen «Kritisk sykdom» gir deg en engangsutbetaling hvis du skulle bli rammet av alvorlig sykdom.

– Det gir deg én bekymring mindre i en allerede krevende periode, og det er en buffer som er kjempeviktig når du og dine nærmeste har andre ting å fokusere på enn økonomien, sier forsikringsekspert Lundal.

Les også: Slipp å bekymre deg for økonomien om du skulle bli alvorlig syk

– Heldigvis blir de færreste av oss rammet av alvorlig sykdom i ung alder, men for de som opplever dette vil det å ha ekstra økonomisk handlingsrom i en vanskelig tid gi muligheter til å komme seg til hektene uten økonomiske bekymringer. For studenter gir dette for eksempel mulighet til å bruke lengre tid på studiene eller å jobbe mindre i en periode, forklarer han.