IPS står for individuell pensjonssparing. Det er en frivillig ordning der du sparer til pensjon på egen hånd og får en skattefordel på 22 prosent. Pengene vokser uten formuesskatt og uten skatt på avkastningen underveis.
Du betaler først skatt når du tar ut pengene som pensjonist, med samme sats som gjelder for alminnelig inntekt.
– IPS er et insentiv for å spare til egen pensjon. Du får en skattefordel nå, og til gjengjeld binder du pengene frem til du blir pensjonist, sier Lars Erik Eriksen, leder for pensjon i Storebrand.
IPS KAN GI HØYERE PENSJON: Hvis du investerer skattefordelen kan du få høyere pensjon ved å spare i IPS sammenlignet med aksjesparekonto over tid, sier pensjonsekspert Lars-Erik Eriksen i Storebrand.
Fordeler med IPS
- Skattefordel på 22 prosent av innskuddet (opptil 5 500 kroner i året). Dette er en skatteutsettelse som du kan se på som et rentefritt lån fra staten.
- Lavere skatt på gevinst ved uttak (22 prosent mot rundt 38 prosent ved vanlig fondssparing).
- Ingen formuesskatt på saldoen underveis.
IPS kan gi 30 prosent høyere pensjon
Storebrands beregninger viser at du kan få om lag 30 prosent høyere pensjon ved å spare i IPS sammenlignet med aksjesparekonto – forutsatt at du investerer skattefradraget du får tilbake.
Forskjellen skyldes:
- skattefordelen på 22 prosent når du setter inn pengene
- lavere skatt på avkastningen når du tar dem ut
I tillegg er IPS-sparing unntatt formuesskatt, så om du havner i posisjon til å betale det i løpet av livet kan det være enda mer å spare på å velge IPS. Husk at rundt en tredjedel av nordmenn over 67 betaler formuesskatt - så selv om det kan virke langt unna i dag er det for mange langt mer aktuelt når pensjonistlivet starter.
Regnestykket forutsetter at du starter med sparing kroner som 34-åring og bruker skattebesparelsene fra IPS til neste års IPS-sparing hvert år frem til og med 69 år. Vi har regnet med en forventet avkastning er 6,25 prosent og forvaltningskostnad på 0,30 prosent, i tillegg til et adm. gebyr på 0,10 prosent.
Kom i gang med IPS-sparing
IPS eller aksjesparekonto (ASK)?
Begge lar deg spare i fond, men de fungerer ulikt. I ASK kan du ta ut pengene når som helst, men du får ikke skatteutsettelse på innskuddene. I IPS får du 22 prosent skatteutsettelse på det du setter inn, men pengene er bundet frem til tidligst 62 år, utbetalingene må vare i minst ti år og til minst 80 år.
Ulemper ved IPS og hvorfor det likevel kan lønne seg
Bindingstiden er den største innvendingen mot IPS. Pengene kan ikke tas ut før pensjonsalder.
– Det kan virke skummelt å låse pengene så lenge, men for mange gir det en trygghet. Du slipper fristelsen til å bruke pengene underveis, og du vet at de står trygt til pensjon Det kan være en god måte å sikre at du faktisk sparer langsiktig, sier Eriksen.
Hvem passer IPS for?
IPS passer best for deg som
- har stabil økonomi og en god buffer
- tåler å binde pengene til pensjon
- har middels til høy inntekt eller betaler formuesskatt
- trolig vil være gjeldfri som pensjonist
- er frilanser eller selvstendig næringsdrivende med lavere inntekt og uten arbeidsgiverpensjon
– For frilansere og selvstendige med inntekt under 7,1 G kan IPS være et godt valg. Har du høyere inntekt, kan det være mer gunstig å opprette en egen pensjonsordning i bedriften, sier pensjonseksperten.
Han understreker at IPS er et tillegg når du har økonomien på plass, ikke et sted å starte.
Podcast: IPS - dette må du vite
IPS som ekstra trygghet i parforhold
IPS kan også bidra til å utjevne forskjeller mellom partnere. Hvis en av dere jobber deltid eller har lavere inntekt i perioder, kan IPS i eget navn styrke pensjonen.
- Pengene tilhører kontoeieren, og følger vedkommende også ved et eventuelt samlivsbrudd, uten at dere trenger egne avtaler, sier Eriksen.
Så mye betyr økt IPS-grense
Setter du inn 25 000 kroner i året, får du 5 500 kroner i skattefordel. Effekten ser du i skattemeldingen året etter. Over tid kan forskjellen bli stor, særlig hvis du starter tidlig og sparer jevnt.
Slik velger du fond i IPS
Du kan velge ferdige spareprofiler eller sette sammen fond selv.
– Velg brede, globale fond med lave kostnader. Ha høy aksjeandel i starten og trapp ned risikoen mot pensjonsalder. Da får du god spredning og en løsning som tåler svingninger over tid, råder Eriksen.
Kort fortalt
👉 Velg ASK hvis du vil ha fleksibilitet og mulighet til å bruke pengene før pensjon.
👉 Velg IPS hvis du har rom i økonomien, tåler bindingen og vil bruke skattefordelen.
👉 Mange kombinerer begge: ASK til fri sparing og IPS som et tillegg for trygg, langsiktig pensjon.
– Det viktigste er ikke om du velger IPS eller ASK, men at du kommer i gang med sparing på en måte som passer deg, sier Eriksen.
