Her er de smarte forsikringsgrepene du bør ta med høyere lønn

Hvis du fikk et godt lønnsoppgjør i år, har fått en ny stilling med høyere lønn, eller bare tjener godt – er det viktig at personforsikringene dine matcher inntektsnivået ditt.

Derfor anbefaler Nan Evy Stende i Storebrand at du går gjennom forsikringene nå – før de ekstra pengene på lønnskontoen blir en del av hverdagen.

– Det er kjempefint å gå opp i lønn, men etter kort tid merker vi det ikke lenger, sier Stende, som er forsikringsekspert i Storebrand.

– Vi venner oss til et høyere forbruk og regner det inn i økonomien vår, fortsetter hun.

– Kanskje forplikter du deg økonomisk ved å kjøpe en dyrere bolig, hytte eller bil. Hvis du da blir syk og ønsker å beholde dette, bør du ha sikret inntekten din.

Hvorfor er det så viktig?

Desto høyere lønn du har, desto større blir inntektstapet hvis du blir arbeidsufør. Det er fordi NAV har et maksbeløp de utbetaler i uføretrygd, som per 1. mai 2024 er 515 434 kroner.

For mange nordmenn vil det bety at de får en lavere inntekt enn de er vant til, selv om de har en forsikring gjennom arbeidsgiveren sin.

Utbetalingene fra NAV beregnes nemlig ut fra grunnbeløpet i folketrygden. Grunnbeløpet – 1G – er nå på 130 160 kroner.

Det første året med sykdom dekkes inntil 6G av lønna. Enkelte arbeidsgivere dekker i tillegg mellomlegget hvis lønnen din er høyere enn dette.

Etter disse 12 månedene med sykemelding går du over på arbeidsavklaring og uføretrygd. Da reduseres summen du får fra NAV til 66 prosent av 6G.

Hva betyr det i praksis?

Hvis du tjener 780 960 kroner i dag – som tilsvarer 6G – vil de månedlige utbetalingene dine før skatt gå fra 65 080 kroner til 42 953 kroner hvis du blir arbeidsufør.

– Det er en reduksjon på nesten 22.000 kroner før skatt – hver måned. På lønnskontoen vil du kunne gå fra å få inn over 48 274 kroner etter skatt til i underkant av 35 681 kroner. Altså over 12 593 kroner i forskjell, utdyper Stende.

– I tillegg opplever mange av oss å ha en betydelig vekst i utgiftene våre om dagen. Hvis inntektene i tillegg reduseres, blir situasjonen fort håpløs, sier hun.

Det er likevel når du kommer over dette lønnsnivået at inntektstapet for alvor blir stort.

– Vi ser at de som tjener mye, taper mest, forteller Stende.

– La oss si at du tjener 1,2 millioner i året. Da vil inntektsreduksjonen være på nesten 60 prosent, og det er ganske dramatisk.

– Levekostnadene varierer jo på landsbasis, men bor du for eksempel i Oslo som ufør, tror jeg de fleste vil slite med å dekke gjeld, sparing og faste utgifter.

Uføreforsikringen gir en økonomisk trygghet

Stende sier hun opplevde en diskusjon i venninnegjengen om en bekjent som hadde fått kreft og som måtte selge leiligheten fordi hun ikke lenger hadde råd til å ha den.

– Det kom som en bombe fordi hun ikke var kjent med de økonomiske konsekvensene av å bli syk, sier hun.

– Det er uheldig at vi ikke har bedre kjennskap til hvilket sikkerhetsnett vi alle har via folketrygden. Vi har en rørende tiltro til at staten skal ta vare på oss. Og det gjør den jo, systemet vårt er det beste som finnes. Men det er ikke hundre prosent for alle.

Stende sammenligner kvinnen som måtte selge leiligheten sin med en tidligere kollega som hadde uføreforsikring. Hun hadde også kreft, men da hun var kreftfri var hun likevel ikke frisk – behandlingen hadde vært tøff for kroppen.

– Hun hadde små barn og eneansvar for dem. De dagene hun ikke kom seg opp av sofaen, sa hun at det var utrolig deilig å vite at «jeg hadde noen tusenlapper ekstra fra Storebrand så jeg kunne bestille Peppes». Selv om hun ikke orket, ble det mat. Og barna jublet for pizza. Så de ekstra pengene kan ha veldig mye å si i hverdagen.

Se over livsforsikringen

På samme måte som med uføreforsikringen, sier Stende at det også er viktig å ta en ekstra titt på livsforsikringen din ved lønnsoppgang.

– Hvordan tenker du at du vil klare deg hvis ektefellen eller partneren din skulle falle fra, vil du kunne takle gjeld og andre utgifter alene?

Hvis lønnsøkningen har medført at dere har økt forpliktelsene deres, som billån eller økt boliglån, bør dere ta en ny gjennomgang av forsikringsbehovet.

Ta en ekstra titt på sparing og pensjon

En annen ting Stende anbefaler å gjøre hvis du har gått opp i lønn, er å ta en ekstra titt på sparing og pensjon. Kanskje du kan øke det månedlige sparebeløpet ditt?

For selv om forbruket gjerne øker når du tjener mer, gir det deg sannsynligvis også muligheten til å spare litt mer også. Å sette av ekstra penger til fremtidig bruk er også en form for forsikring.