Gått opp i lønn? Her er de smarte forsikringsgrepene du bør ta

Livs- og uføreforsikring er paraplyen du kjøper for regnværsdagen du håper aldri kommer. Og det er ekstra viktig å tenke på hvis du har fått lønnsøkning.

– Det å gå opp i lønn er jo kjempefint, men kort tid etter merker vi det ikke lenger, sier Nan Evy Stende, forsikringsekspert i Storebrand.

– Hvor ble det av de pengene? Vi venner jo oss til et høyere forbruk og regner det inn i økonomien vår.

Kanskje kjøper du deg en dyrere bolig, hytte eller bil – du forplikter deg. Hvis du da blir syk og ønsker å beholde dette, bør du ha sikret inntekten din.

NAN EVY STENDE: Forsikringsekspert i Storebrand. Foto: Schibsted

Derfor kan mange av oss ha godt av å stikke en finger i jorda og dobbeltsjekke forsikringene ved lønnsøkning – både for å sjekke vilkårene og for å vurdere å skru opp sikringsgraden.

Det gjelder også dem som har forsikring gjennom arbeidsgiver, siden graden av sikring kan variere.

Kan miste mye av lønna ved uførhet

– Med en høyere lønn kan du nå en grense som gjør at månedsutbetalingene dine blir mye lavere som ufør enn det du er vant med, sier Stende.

Årsaken til dette er måten NAVs ytelser fungerer. Utbetalingene beregnes ut fra grunnbeløpet i folketrygden.

Per mai 2023 tilsvarer 1G 118 620 kroner, og det første året med sykdom dekkes inntil 6G av lønna. Den maksimale summen som dekkes er altså 711 720 kroner.

– Du får ikke noen ytelser fra det offentlige utover dette.

Hvis sykdommen vedvarer, og du går videre til arbeidsavklaring og uføretrygd, reduseres summen til 66 prosent av 6G, noe som per 2023 gir en brutto uføretrygd på 469 735 kroner.

I månedsutbetalinger betyr dette å gå fra rundt 40 000 kroner inn på konto og ned til under 30 000 kroner.

– Det er altså 10 000 kroner mindre per måned å leve for! I tillegg opplever vi jo alle nå en betydelig vekst i utgiftene. Hvis inntektene i tillegg skulle bli redusert, blir situasjonen fort håpløs, sier Stende.

Likevel, det er når du kommer over dette lønnsnivået at inntektstapet for alvor blir bratt.

– La oss si at du tjener 1,2 millioner i året. Da vil inntektsreduksjonen være på nesten 60 prosent, og det er ganske dramatisk.

– Det varierer jo på landsbasis, men bor du for eksempel i Oslo som ufør, tror jeg du får det ganske utfordrende økonomisk.

Slik gir uføreforsikring en økonomisk trygghet

Stende sier hun opplevde en diskusjon i venninnegjengen om en bekjent som hadde fått kreft og som måtte selge leiligheten fordi hun ikke lenger hadde råd til å ha den.

– Det kom som en bombe fordi hun ikke var kjent med de økonomiske konsekvensene av å bli syk, sier hun.

– Det er uheldig at vi ikke har bedre kjennskap til hvilket sikkerhetsnett vi alle har via folketrygden. Vi har en rørende tiltro til at staten skal ta vare på oss. Og det gjør den jo, systemet vårt er det beste som finnes. Men det er ikke hundre prosent for alle.

Stende sammenligner kvinnen som måtte selge leiligheten sin med en tidligere kollega som hadde uføreforsikring. Hun hadde også kreft, men da hun var kreftfri var hun likevel ikke frisk – behandlingen hadde vært tøff for kroppen.

– Hun hadde små barn og eneansvar for dem. De dagene hun ikke kom seg opp av sofaen, sa hun at det var utrolig deilig å vite at «jeg hadde noen tusenlapper ekstra fra Storebrand så jeg kunne bestille Peppes». Selv om hun ikke orket, ble det mat. Og barna jublet for pizza. Så de ekstra pengene kan ha veldig mye å si i hverdagen.

SIKRE FAMILIEØKONOMIEN: Hvis lønnen din reduserer som følge av sykdom eller ulykke, kan en uføreforsikring gi deg økonomisk trygghet. Illustrasjonsfoto

Se over livsforsikringen

På samme måte som med uføreforsikringen, sier Stende at det også er viktig å ta en ekstra titt på livsforsikringen din ved lønnsoppgang.

– Hvordan tenker du at du vil klare deg hvis ektefellen eller partneren din skulle falle fra, vil du kunne takle gjeld og andre utgifter alene?

Hvis lønnsøkningen har medført at dere har økt forpliktelsene deres, som billån eller økt boliglån, bør dere ta en ny gjennomgang av forsikringsbehovet.

Ta en ekstra titt på sparing og pensjon

En annen ting Stende anbefaler å gjøre hvis du har gått opp i lønn, er å ta en ekstra titt på sparing og pensjon. Kanskje du kan øke det månedlige sparebeløpet ditt?

For selv om forbruket gjerne øker når du tjener mer, gir det deg sannsynligvis også muligheten til å spare litt mer også. Å sette av ekstra penger til fremtidig bruk er også en form for forsikring.

– Det vi ser nå, med voldsom prisøkning og renteheving, er at kjøpekraften synker, noe som medfører at vi må spare mer. Likevel, den viktigste prioriteringen er fortsatt å sikre inntekten, råder Stende.