Slik gjør du gull av pensjonssparingen

Nøkkelen til individuell pensjonssparing er å motstå fristelsen om å sløse bort skattefordelen. Se hvor lønnsomt det kan være å reinvestere beløpet du får igjen på skatten hvert år.

Etter at regjeringen fikk på plass nye fordelaktige regler for pensjonsordningen IPS i 2017, var det mange som endelig kom i gang med sparing til pensjonisttilværelsen. Over 100 000 nordmenn kan nå derfor se en gledelig fordel i årets skattemelding.

IPS – eller individuell pensjonssparing – gir deg nå mulighet til å spare opptil 40 000 kroner i året og få en skattefordel på 22 prosent av sparebeløpet året etter. Sparer du maksbeløpet, utgjør dette 8 800 kroner.

Når pengene skal utbetales en gang etter 62-årsdagen din, skattlegges utbetalingene som alminnelig inntekt med de samme 22 prosentene. Hvor mye du tjener på IPS-ordningen avhenger derfor av hvordan du disponerer den utsatte skatten. 

Lønnsomheten i IPS ligger i at du klarer å reinvestere skattefordelen.
- Mari Rindal Øyen, leder for sparing i personmarkedet hos Storebrand.

I skattemeldingen ligger IPS-sparingen som en post som heter 3.3.5 Individuell pensjonssparing (ny IPS). Der ser du hvor mye du har satt inn i forrige skatteperiode.

Les også: Derfor sparer Mathilde (27) langsiktig

Satte du inn for eksempel 20 000 kroner i IPS i fjor, står det 20 000 kroner på denne posten – som altså gir en skattefordel på 4 400 kroner.

– IPS gjør det lønnsomt å spare til pensjon, med skattefordeler som monner. Lønnsomheten ligger i at du klarer å reinvestere skattefordelen du får hvert år for sparingen, sier Mari Rindal Øyen, leder for sparing i personmarkedet hos Storebrand.

i

Slik reinvesterer du IPS-skattefordelen

  • Logg inn med BankID fra hvilken som helst bank på storebrand.no via lenken ovenfor.
  • Klikk på IPS-avtalen din under «Din pensjonskonto i Storebrand».
  • Trykk på valget «Innbetaling», dersom du vil gjøre et engangsinnskudd.
  • Dersom du vil øke ditt månedlige sparebeløp, klikker du på «Spareavtaler», som ligger rett under «Innbetaling». Tast inn nytt beløp, og bekreft.

Logg inn her

Eldre mann i sort våtdrakt i ferd med å hoppe i sjøen fra hvit båt.
SPAR TIL NÅR LIVET BLIR EN ENESTE LANG FERIE: IPS er et godt sparealternativ for deg som ønsker å øremerke sparingen til pensjon. Illustrasjonsfoto

Lønnsom reinvestering? Se regneeksempelet

For at IPS-sparingen skal lønne seg i lengden, er det et poeng at du ikke bruker disse pengene på å kjøpe en ny mobiltelefon eller en ekstra ferie. Fratrekket du får tilbake, uansett størrelse, bør reinvesteres i IPS for at du skal få full effekt av sparingen.

Les også: Slik lykkes Mathilde med langsiktig sparing

– For mange er dette fratrekket en del av det du får tilbake på skatten, og du bør derfor se det som et langsiktig tillegg som vokser seg stort med årene. Sparer du i IPS slik det er tiltenkt, kan du hvert år sette inn det du får igjen på skatten fra forrige års IPS-sparing. På den måten tar du mindre fra egen lomme, forklarer Rindal Øyen.

i

FAKTA OM IPS

  • Nye IPS ble lansert i 2017 som et tilbud for deg som vil spare øremerket til pensjon. Innskuddene du gjør på IPS-kontoen gir en skattefordel ved at det du sparer årlig går til fradrag i alminnelig inntekt.
  • Du kan spare så mye du vil i måneden, men maks 40 000 kroner i året. Klarer du å spare 40 000 kroner, får du en skattefordel på 8 800 kroner (22 prosent i 2020).
  • Du kan starte uttak fra IPS-sparingen din når du fyller 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år. Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er ingen skatt på fondsbytte eller løpende avkastning. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt (22 prosent i 2020).
  • Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden, og senest fra du fyller 67 år. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.
  • Kostnadene avhenger av hvilket fond du plasserer pengene i.

La oss ta et eksempel:

Si at du klarer å spare 20 000 kroner hvert år. Med IPS får man en skattefordel på 22 prosent på det det årlige sparebeløpet.

Dersom man også sparer denne fordelen, kan det bety mye for hva du får som pensjonist. Årlig skattefradrag utgjør 4 200 kr, slik at du da har råd til å spare totalt 24 200 i IPS.

Hvis du gjør dette hvert år frem til du er 67 år, vil du sitte igjen med 122 480 kroner mer etter skatt en du ville gjort med 20 000 kroner årlig sparing i annen fondsparing uten den samme skattefordelen.

God tid for å spare ekstra

Storebrands undersøkelser viser at flere sparer penger i banken eller i fond i 2020, mens andelen som vil betale gjeld faller. Ettersom rentene er lave, blir pensjonssparing et av alternativene som kan gi god avkastning over tid. 

Nå som skatte- og feriepengene er inne på konto, eller rett rundt hjørnet, kan det også være lurt å vurdere å sette inn litt ekstra kroner på IPS-kontoen din. 

– Jeg anbefaler at du setter opp et fast trekk i nettbanken og inn på denne kontoen. Da slipper du den store utgiftsbolken på tusenvis av kroner når fristen nærmer seg i desember. Så er det greit å huske at du ikke må spare maksbeløpet på 40 000 kroner i året. Alt er bedre enn ingenting, mener pensjonseksperten.

Les også: Tore (56) sparer i IPS: – Pengene er «out of sight, out of mind»

Det mangler noen tall i skattemeldingen

Og mens du er i gang med å se på skattemeldingen en siste gang før sommeren: Hvor mye hadde du i spareverdier i fjor, og hva er status nå? Sparer du nok i forhold til inntekten din, slik at du får den pensjonstilværelsen du ønsker deg? Har inntekten økt, men sparingen stått stille? Dette kan være lurt å se på mens du først er i økonomimodus.

Mari Rindal Øyen i rosa dressjakke, sittende foran Storebrand-bygget.
STORE, SKJULTE VERDIER: Pensjonspengene dine er stor summer du gjerne ikke finner på skattemeldingen. Logg inn på storebrand.no, og sjekk hva du har og kan forvente å få, tipser Mari Rindal Øyen, leder for sparing i personmarkedet. Foto: Lise Eide Risanger / Storebrand

Les også: Derfor bør du øke sparingen din

– Skattemeldingen er ikke komplett. Faktisk er noen av dine viktigste eiendeler aldri med på denne oversikten. Vi snakker om din oppsparte pensjon, og for de aller fleste av oss er det snakk om millioner, men de er altså godt gjemt, påpeker Rindal Øyen.

Lurer du på hvor lønnsomt IPS kan være ut fra hvor gammel du er når du starter å spare? Les også:

IPS for deg som er i 20-årene

IPS for deg som er i 30-årene

IPS for deg som er i 40-årene

IPS for deg som er i 50-årene

IPS for deg som er i 60-årene

*Forutsetninger for regneeksemplet: Resultatet vises i nominell verdi, altså kroner du har i sparing når du blir 67 år. Vi forutsetter en årlig forventet avkastning etter kostnader på 3,1 % - 4,5 %, i tråd med Finans Norge sine avkastningsforventninger. Sparepengene blir spart i spareprofilen «Anbefalt pensjon», hvor aksjeandelen automatisk tilpasses alderen din, som igjen påvirker avkastningen du kan forvente. Det er ikke antatt at personen betaler formuesskatt; da hadde fordelen med IPS-sparing blitt større ift annen fondssparing. 

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.