IKKE FOR SENT: IPS kan også være gunstig for deg som nærmer deg pensjonsalder, påpeker pensjonsøkonom Knut Dyre Haug. Foto: CF-Wesenberg / Kolonihaven.no

I 60-årene? Derfor bør du spare til pensjon

Er det ikke litt sent å starte med ny pensjonssparing i 60-årene, tenker du kanskje? Nei, ikke nødvendigvis.

Dersom du nærmer deg pensjonsalder er du forhåpentligvis godt i gang med pensjonssparingen allerede. Mange har allerede spart opp en del penger i bank og fond, men det er ingen grunn til å slutte å spare, mener pensjonsekspert i Storebrand, Knut Dyre Haug.

– Du har fortsatt mange år igjen å leve. Har du mulighet til å spare, er dette en veldig god vane.

Storebrands kunder i 60-årene sparer drøyt 2 000 kroner i måneden i fond, og sparer dermed naturlig nok mest av alle aldersgruppene under.

Les også: Lyst til å gå av med pensjon som 62-åring?

Dropp store summer i banken

I en undersøkelse Norstat har gjort på oppdrag fra Storebrand, oppgir 41 prosent i aldersgruppen 50-65 år at de sparer jevnlig til pensjon. Når Storebrand spør samme aldersgruppe om de synes de sparer nok til pensjon, svarer kun 29 prosent «Ja».

– Jeg er redd for at mange av de i denne aldersgruppen ikke har fått med seg at pensjonssystemet i Norge har endret seg. Det er blitt vanskeligere å nå et pensjonsnivå tilsvarende det vi ser dagens pensjonister har. Samtidig ser vi et voldsomt forbruk hos denne gruppen: Det kjøpes hytter og biler i «strie strømmer», godt hjulpet av villige banker som ikke tenker på at om noen år skal denne gjelden betales av halv lønn, sier han og fortsetter:

– Mitt råd til denne gruppen er å ta en grundig gjennomgang av økonomien. Sjekk om gjelden kan være på et nivå som lett kan betjenes av pensjonen, sjekk om forbruket ditt kan betales av «halv lønn», og se over sparingen din – ikke minst pensjonssparingen.

Les også: Slik gir du fond i gave til barnebarna

Dersom du henger etter med pensjonssparingen i 60-årene kan det være lurt å komme i gang med et engangsbeløp. Tall fra Statistisk Sentralbyrå (SSB) viser at 55-66-åringene i 2016 hadde rundt 380 000 kroner i banken. Noe av dette kan det være lurt å sette i aksjer. Enkelt sagt: Har du store summer i banken, taper du penger.

– Mange nordmenn tror at en sparekonto med høy rente er den beste måten å spare på, men skal du spare i mer enn fem år, bør du spare i aksjefond. Skal du spare til pensjon for eksempel, forventer vi at fondssparing gir bedre avkastning enn om du setter pengene på en høyrentekonto på bankkonto, sier pensjonsøkonomen.

Les også: Ikke stol på boligen som eneste form for pensjon

Få skattefordeler på sparingen

Dersom du skal jobbe i noen år til, eller har godt med sparing og andre pensjonsordninger som gjør at du kan låse noen midler, kan du flytte deler av sparingen din inn i Individuell pensjonssparing (IPS). Da får du gunstige skattefordeler i bytte mot at du er villig til å binde pengene i noen år.

I IPS kan du spare inntil 40 000 kroner i året, og gjør du det, får du 8 800 kroner lavere skatt det året du sparer, altså 22 prosent av sparebeløpet (i 2019). Merk at skattefordelen i realiteten er et rentefritt lån fra staten, og du må betale tilbake pengene når de blir utbetalt, men i mellomtiden har du fått avkastning på pengene. Det er penger du har tjent på sparingen.

Les mer om IPS for deg i: 

20-årene | 30-årene | 40-årene | 50-årene | 60-årene

offset_38508_800px
LIVET LEKER: Du kan fortsatt ha det gøy, selv om du nærmer deg pensjonsalder. Ikke glem å spare nok til at du kan kose deg, selv etter du er ferdig i arbeidslivet. Illustrasjonsfoto

Det er særlig tre elementer som gjør IPS attraktivt, også for deg som har passert 60 år:

  • Fritak fra formueskatt
  • Utsatt skatt på sparepengene
  • Lavere skatt på avkastningen enn hvis pengene er investert i aksjefond.

– Mange opplever at pensjonsinntektene kun utgjør 50-60 prosent av det de hadde som lønnsmottakere. Skal det rekke til alt du har av hyggelige planer, gjelder det å ha en ryddig privatøkonomi ved siden av. Har du mulighet til å spare, er dette en veldig god vane – også etter at du har blitt pensjonist, sier pensjonseksperten.

Det er naturlig å ta lavere risiko med sparepengene som pensjonist enn som yrkesaktiv.
- Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand

Sparing i IPS medfører at pengene er bundet frem til du fyller 62 år. Da kan du starte utbetalingen, men det er også mulig å fortsette å spare i IPS mens du tar ut pengene. Du kan altså fremdeles sette inn penger, og få skattefordelen hvert år. Du kan faktisk fortsette å spare i ordningen helt til du fyller 75 år. Pengene blir utbetalt over minst 10 år, eller til du blir 80 år.

– Det er naturlig å ta lavere risiko med sparepengene som pensjonist enn som yrkesaktiv. Årsaken er at du har kortere tidshorisont for sparingen. På den annen side: Du har fortsatt mange år igjen å leve, så du kan gjerne ha en andel av pengene i aksjefond og kombinasjonsfond, sier Haug.

Les også: Du kan miste rette til AFP: Dette må du vite

– Ingen skam å dø med gjeld

Pensjonseksperten ønsker imidlertid å presisere én ting: Det er ingen skam å dø med gjeld.

– Det er fornuftig å ikke bruke alle pengene du får inn, og det er lurt å legge til side litt for fremtidens hendelser. Likevel skal den sparingen du gjør nå være til din egen fordel. Har du litt ekstra til overs, bør du heller bruke pengene på uforutsette ting, eller finne på noe hyggelig med den neste generasjonen i dag – enn å legge igjen penger til dem når du blir borte.

i

FAKTA OM IPS

  • Nye IPS gjelder fra og med inntektsåret 2017. Du kan spare så mye du vil inntil 40 000 kroner i året. Innskuddet gir en skattefordel ved at det du sparer årlig går til fradrag i alminnelig inntekt. Sparer du 40 000 får du derfor en skattefordel på 8 800 kroner (22 prosent i 2019).
  • Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er ingen skatt på fondsbytte eller løpende avkastning. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt (22 prosent i 2019).
  • Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden, og senest fra du fyller 67 år. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.
  • Du kan starte uttak fra IPS-sparingen din når du fyller 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år.
  • Kostnadene avhenger av hvilket fond du plasserer pengene i. Forvaltningskostnaden for våre pensjonsprofiler er 0,8-1,15 prosent for fordelskunder, og 0,95-1,25 prosent for øvrige kunder.

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall