Slik kommer du deg inn på boligmarkedet

– Det er krevende, men med litt disiplin og dedikasjon er alt mulig. Jo vanskeligere det er, desto morsommere er det å få til, sier Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen, salgsleder i Storebrand.

 Fongen sitt aller beste råd er å komme i gang med målrettet sparing.

 – Det blir gjerne vanskeligere å tilegne seg gode sparevaner jo eldre du blir. Derfor råder vi unge til å komme i gang med boligsparing tidlig. Du må sette deg konkrete sparemål og gjøre de prioriteringene som kreves.

For å mest ut av sparepengene dine bør du spare i BSU (Boligsparing for unge).

 – Klarer du å spare maksbeløpet på 27 500 kroner i året, får du et årlig skattefradrag på 5 500 kroner, påpeker Fongen.

---

Søk enkelt og uforpliktende

Søk boliglån

---

Slik får du lån i banken

Det er inntekten din, utgiftene dine og det du eventuelt har av eksisterende gjeld som påvirker hvor mye du kan låne. Bankene i Norge har som hovedregel anledning til å låne ut fem ganger husstandens samlede inntekt, mot at du som låntaker stiller med minimum 15 prosent egenkapital.

– Har du egenkapitalen i boks og inntekten til å betjene lånet ditt, kan du søke om lån i banken, sier salgslederen.

OLAV KRISTOFFER XARA BRAZIL FONGEN: Salgsleder i Storebrand. Foto: Storebrand

Mangler du egenkapital, men har foreldre eller annen familie som ønsker å hjelpe deg inn i boligmarkedet, kan de bidra enten med engangsbeløp, kausjonere eller gå inn som medlåntaker.

Mangler du inntekt, trenger du en medlåntaker som kan stille inntekten sin til disposisjon. Dette kan for eksempel være foreldre med god inntekt og lite gjeld.

Mangler du oppsparte midler og ikke fyller kravene om 15 prosent egenkapital, trenger du en kausjonist. Den stiller boligen sin som sikkerhet, som da kompenserer for manglende egenkapital.

Et annet alternativ er å låne deler av eller hele egenkapitalen av familie som et privat lån til gunstig rente. I slike tilfeller er det viktig med en skriftlig avtale med tydelige betingelser.

Når du søker om boliglån vil banken alltid ta høyde for å prise inn at du skal tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. Dette beregnes ut fra SIFOs referansebudsjett, som viser hva det koster å leve på et rimelig forbruksnivå.

– Du kan velge å binde renten om du er veldig bekymret for renteoppgang – det er eneste måten å helgardere deg på, forteller Fongen.

---

Få vår beste sparerente med BSU

Kom i gang med sparingen

---

Slik får du finansieringsbevis

Når du vet hvor mye du kan låne i banken, og har funnet en bolig du er interessert i, må du ha finansieringsbevis for å kunne delta i en budrunde. Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra banken på at du har finansiering – en kombinasjon av lån og sparepenger – til å kjøpe bolig inntil et visst beløp.

– For å få finansieringsbevis må banken ha inntektsdokumentasjonen din (lønnsslipp og skattemelding). Har du bolig fra før, vil banken også ha en verdivurdering av denne, en såkalt E-takst av megler, sier Fongen.

Har du en medlåntaker må banken ha inntektsdokumentasjon fra denne. Skal du ha kausjonist, må banken ha en verdivurdering fra boligen som skal pantsettes.

– Et finansieringsbevis trenger ikke å komme fra samme bank du søker boliglån hos. Det raskeste og enkleste er å få det fra din nåværende bank, fordi bankene alltid prioriterer eksisterende kunder.

På finansieringsbeviset vil det stå et renteeksempel regnet ut fra hvor mye du kan låne. Ifølge Fongen er det viktig at du ikke henger deg for mye opp i dette.

– Renten avhenger av hvor mye du kjøper for. Kan du kjøpe bolig for 4 millioner, men kjøper bare for 3 millioner, kan du få en annen rente enn det som er oppgitt i finansieringsbeviset, forteller han.