For de fleste i det private næringsliv kommer mesteparten av pensjonen fra avkastningen – ikke bare fra innskuddet arbeidsgiveren setter av for deg. Det er med andre ord mye å tjene på å ta noen gode valg underveis.
Men hvor mye har det egentlig å si i praksis?
La oss si at du investerer 100 000 kroner som du lar stå i 40 år.
👉 Hvis du løfter den årlige avkastningen med bare 1,4 prosentpoeng, fra 6,6 til 8 prosent, ender du opp med over 600 000 kroner mer i pensjonspenger.
(Beregningen er et illustrerende eksempel basert på prognoser fra Finans Norge. Skatt er ikke er hensyntatt og anbefalt investeringshorisont er minimum fem år.)
Dette eksemplet tar utgangspunkt i 100 000 kroner. I virkeligheten er pensjonssparingen din langt høyere – ofte flere hundre tusen kroner bare fra én arbeidsgiver, og til sammen kan det bli flere millioner gjennom et helt arbeidsliv.
Det betyr at forskjellen i praksis kan være mange ganger større enn i eksemplet – og til slutt gi deg flere millioner mer å leve for som pensjonist.
Her er tre områder der små valg kan få stor økonomisk betydning:
1. Bestem risikoen i pensjonssparingen din – slik påvirker det avkastningen
Mange vet ikke at du selv kan bestemme hvor stor del av pensjonssparingen din som skal stå i aksjer. Jo høyere aksjeandel, desto høyere forventet avkastning på lang sikt.
Det betyr også at pensjonen din kan svinge mer underveis. Har du mange år igjen til pensjonsalder, er det imidlertid liten grunn til å bekymre seg – risikoen reduseres automatisk når du nærmer deg pensjon.
Hvor mye har det å si i praksis?
La oss ta et eksempel:
Du er 30 år, tjener ca 640 000 kroner i året og arbeidsgiveren din sparer 5 prosent av lønnen din opp til 7G.
Hvor mye du sitter igjen med når du er 67 år varierer etter hvor stor andel av sparingen som består av aksjer.
👉 50 prosent aksjeandel: 2 277 212 kroner
👉 80 prosent: 2 743 617 kroner
👉 100 prosent: 3 115 965 kroner
(Beregningen er et illustrerende eksempel basert på prognoser fra Finans Norge. Skatt er ikke er hensyntatt og anbefalt investeringshorisont er minimum fem år.)
Sjekk hvor mye du får i pensjon
2. Reduser kostnadene på pensjonsfond – og få mer ut av pensjonssparingen
Fondskostnader kan virke små, men de har stor betydning når sparepengene får vokse over tid. Forskjellen i kostnader er ofte på bare 0,3–0,4 prosentpoeng. Det høres lite ut – men over tid utgjør det store summer.
Eksempel:
Du sparer 2 000 kr i måneden i 30 år. Dette sitter du igjen med dersom du valgte et fond med henholdsvis 0,50 prosent og 0,15 prosent i årlige kostnader:
- 0,50 % i årlige kostnader → ca. 1,67 mill.
- 0,15 % i årlige kostnader → ca. 1,78 mill.
👉 Å velge rikitig fond kan altså bety over 100 000 kroner mer i pensjon – uten at du sparer en krone ekstra.
(Beregningen er et illustrerende eksempel basert på prognoser fra Finans Norge. Skatt er ikke er hensyntatt og anbefalt investeringshorisont er minimum fem år.)
Med Kron Indeksfond betaler du bare 0,15 % i årlige kostnader. I Dagens Næringslivs store pristest av aksjefond (2025) ble Storebrands app Kron kåret til billigst i Norge.
3. Spar mer til pensjon – små beløp kan bli store
Selv små ekstra beløp kan utgjøre en stor forskjell. Jo tidligere du starter, desto mindre trenger du å spare hver måned.
Eksempel:
Setter du av 500 kroner ekstra i måneden i 30 år, med en årlig avkastning på 6,25 prosent, får du nesten en halv million kroner ekstra utbetalt som pensjonist.
👉 Effekten av renter på renter, den såkalte renters rente-effekten, gjør at selv små summer vokser kraftig over tid. Tenk på det som en snøball i bakken – jo lenger den ruller, jo større blir den.
(Beregningen er et illustrerende eksempel basert på prognoser fra Finans Norge. Skatt er ikke er hensyntatt og anbefalt investeringshorisont er minimum fem år.)
Hvor mye pensjon trenger du egentlig?
Det kan du sjekke enkelt i pensjonssjekken i Kron-appen. Her får du oversikt over hva du ligger an til å få – og hvor mye du trenger, sammenlignet med det du har i lønn i dag.
Sjekk hvor mye du får i pensjon
