Vi nordmenn er generelt flinke til å forsikre tingene våre. Kanskje er vi litt mindre flinke til å tenke gjennom hva og hvem vi har som virkelig trenger betalt beskyttelse? Det handler om sikring av livskvalitet, og den inntekten du trenger for å kunne fortsette å leve det livet du lever i dag.
– Tenk gjennom hvorfor du har forsikringene dine. Hva er de viktigste verdiene i livet ditt? Hva, eller hvem, er det som betyr mest for deg?, sier Ole-Kristian Lundal, leder for personforsikring i Storebrand.
OLE-KRISTIAN LUNDAL: Leder for personforsikring i Storebrand. Foto: Storebrand
Lundal har jobbet med forsikringer i 20 år, og er opptatt av at hvilke forsikringer du bør kjøpe, kommer helt an på deg, din situasjon og dine preferanser. Har det store konsekvenser dersom du mister inntekten din, eller har du en familieformue i ryggen?
– I utgangspunktet bør du tenke slik: Forsikring er noe som er nødvendig når den økonomiske belastningen av en hendelse blir større enn du kan leve godt med, sier Lundal.
Her er våre forsikringseksperters guide til hvilke forsikringer du som er i etableringsfasen bør ha, hvilke du kan vurdere og hva det går an å droppe.
Forsikringer du bør ha i etableringsfasen
Uføreforsikring
HVA: En uføreforsikring gir deg faste månedlige utbetalinger dersom du blir arbeidsufør. Disse pengene skal redusere gapet mellom det du får utbetalt av Nav, og det du tjener i dag.
HVORFOR: Fordi det du taper på å ikke jobbe gjennom et langt liv har store konsekvenser for din økonomiske trygghet og dermed for din fremtid.
– Det som gjelder de fleste i denne fasen, er at man er ung og har et langt arbeidsliv foran seg. På dette tidspunktet i livet, er arbeidsinntekten din noe av det verste du kan miste. Den kan forsikres, og det gjør du gjennom en uføreforsikring, sier Lundal.
Han fortsetter:
– Det er tre ting som gjør dette til noe av det viktigste du kan bruke penger på. For det første: Hvis du skulle være skikkelig uheldig, og miste arbeidsevnen, er det et enormt tap for din økonomiske trygghet resten av livet. For det andre: Fordi risikoen er liten som ung, er forsikringen også billigere. For det tredje er det sannsynlig at du kan levere en plettfri helseerklæring. Da kan du få en forsikring uten begrensninger. Jo eldre du er når du søker om å kjøpe denne forsikringen, jo større er risikoen for at du får begrensninger eller dyrere forsikring, sier Lundal.
Det er ingen hemmelighet at mange synes at prisen på uføreforsikring er høy, og kanskje tenker noen seg om både en og to ganger før de investerer i en uføreforsikring.
– Om du sliter med å få månedsbudsjettene til å gå opp nå, bør du tenke på hvordan økonomien kommer til å se ut med 30-40 prosent lavere inntekt. Mange har kanskje tatt opp høyt lån med utgangspunkt i dagens inntekt, og et lavt rentenivå. Disse bør være ekstra oppmerksomme på konsekvensene av å få inntekten kraftig redusert, påpeker Lundal.
PS: Noen har uføreforsikring gjennom jobb, men det er store forskjeller både mellom bransjer og i selskaper. Vær spesielt oppmerksom når du bytter jobb, og sjekk hva de ulike personforsikringene faktisk inneholder.
Sikre inntekten din
ET SIKKERHETSNETT: Å etablere seg med barn og hus, fører til store endringer, også i forsikringsbehovet. Har dere forsikringene i orden? Illustrasjonsfoto
Husforsikring
HVA: En husforsikring gir deg økonomisk hjelp til å reparere eller bygge opp huset ditt igjen dersom dere rammes av brann, naturskader, vann- og rørskader eller innbrudd. En innboforsikring skal dekke tap av innbo som møbler, klær og dyrere eiendeler.
CECILIE HOEL HUNEIDE: Produktsjef for eiendom. Foto: Storebrand
HVORFOR: Disse forsikringene beskytter deg ikke bare mot de mindre skadene, men også mot de større og kostbare. Forsikring skal dekke gjenoppbygging etter skade, tap av husleieinntekt eller økonomisk bistand om du må flytte ut en periode grunnet skade på egen bolig.
– Hvis du har kjøpt bolig, er det sannsynligvis her den største gjelden og de største verdiene ligger. Da sier det seg selv at konsekvensene blir store dersom boligen skulle gå tapt i for eksempel en brann, sier Cecilie Huneide. Hun er produktsjef eiendom i Storebrand.
Bor du i et sameie, forsikres ofte selve boligen gjennom sameiet, men det er viktig å sjekke hva som gjelder i ditt tilfelle. Og uansett må du ha innboforsikring selv, påpeker forsikringseksperten.
Oppgradere husforsikringen din?
Barneforsikring
HVA: En barneforsikring gir deg og barna dine ekstra økonomisk trygghet hvis alvorlig sykdom eller ulykke rammer. De tre barneforsikringene Storebrand tilbyr inneholder også andre fordeler som tilgang til lege på nett, engangsutbetaling ved død og dagpenger ved sykehusopphold. Den mest omfattende inneholder også komplett helseforsikring.
HVORFOR: De økonomiske konsekvensene ved sykdom eller ulykke kan i noen tilfeller bli omfattende, både for foreldrene og for barnet selv senere i livet. Dersom alvorlig sykdom eller ulykke i barndommen resulterer i senere tap av arbeidsevne, risikerer barnet å måtte leve med svært lav inntekt resten av livet. Den månedlige utbetalingen ved uførhet, som også øker fast med to prosent per år, er en av hovedgrunnene til at vår barneforsikring ble kåret til best i test av Norsk familieøkonomi i 2020.
– Har du barn, bør du som forelder skape en trygg økonomisk fremtid for barnet ditt gjennom forsikringer. Det gjelder kanskje særlig barnets fremtidige inntekter, akkurat som dine egne, sier Lundal. Han var ansvarlig for utviklingen da Storebrand lanserte en helt ny generasjon av barneforsikring i det norske markedet for 20 år siden.
– I dag finnes det mange gode forsikringer i markedet som blant annet dekker fremtidig arbeidsuførhet. Et godt råd er å sette seg inn i de ulike forsikringene, og les gjerne forbrukertester.
Hvilken barneforsikring trenger du?
Livsforsikring
HVA: Forsikringen gir en engangsutbetaling som kan bidra til å beholde hus og hjem.
HVORFOR: Hvis du dør, sitter kanskje dine etterlatte igjen med gjeld på bolig og andre utgifter. En forsikring kan gjøre det lettere å takle dette.
– Hvis man har barn og/eller samboer, er det viktig å tenke på ditt ansvar for å sikre disse, dersom noe skulle skje med deg. Her er livsforsikring helt sentralt, sier Lundal.
Har du gjeld?
Bilforsikring
HVA: Dette er en forsikring som minimum dekker skaden du påfører andre, og hvis du velger kasko, dekker det også skade på egen bil.
HVORFOR: Ansvarsforsikring er pålagt. Kasko eller delkasko avhenger av verdien av din egen bil.
Har du bil, må du ha ansvarsforsikring. Deretter kan du velge delkasko eller kasko, og en viktig vurdering her er verdien av bilen. Når du skal forsikre bilen din, er det også andre ting å ta hensyn til. Det er for eksempel ikke bare startbonusen som betyr noe, men også hvor lang tid det tar å nå toppbonus, og hvor langt ned på «stigen» du faller om du krasjer.
Med vår nye bonusordning kommer du raskere tilbake til samme bonusnivå du var på før du krasjet, og det koster deg mindre. Har du sjekket priser og vilkår på bilforsikring i det siste?
Vi har overhalt bilforsikringen vår!
Reiseforsikring
HVA: En helårs reiseforsikring gir deg og familien økonomisk trygghet på reise – enten dere er på dagstur, eller på lengre reiser. Du kan velge mellom vår standard reiseforsikring med som dekker reiser på inntil 45 dager, eller vår Super reiseforsikring hvor du kan velge inntil 120 dager. Denne har også noe høyere forsikringssummer.
HVORFOR: Reiseforsikring gir deg ikke bare økonomisk kompensasjon ved for eksempel tap av eiendeler, avbestillinger og forsinkelser og skader på leiebilen på familieturen. Den viktigste grunnen til å ha en god reiseforsikring er alle dekningene knyttet til sykdom på reisen. I verste fall kan de ende i sykehusinnleggelser og behov for kostbar hjemtransport fra utlandet. Hjelp til evakuering grunnet terror, krig, pandemi eller naturkatastrofer er også en god grunn til å ha reiseforsikringen i orden før avreise. En god reiseforsikring gir deg også dekning helt fra du går ut av døra hjemme, samt i en rekke situasjoner i hverdagen.
– Nå som reiseaktiviteten øker igjen, er reiseforsikring viktig. Den dekker deg med en gang du forlater hjemmet ditt om morgenen, forteller Mari Asla Engen, produktsjef for reise i Storebrand.
Usikker på hva reiseforsikringen dekker i forbindelse med korona? Sjekk våre oppdaterte korona-sider på storebrand.no
Dette kan du vurdere
Kritisk sykdom
HVA: Forsikring som gir en engangsutbetaling hvis du blir rammet av utvalgte alvorlige sykdommer. Forsikringen omfatter totalt 25 ulike sykdommer. Er du under 35 år, er Kritisk sykdom-forsikringen svært rimelig.
HVORFOR: For mange kan sykdom by på økonomiske problemer – som jo er det siste du trenger når du har havnet i en tøff situasjon.
Å få kreft, havne i rullestol eller miste synet, føles kanskje fjernt for de aller fleste. Likevel har nok frykten for å bli rammet av en alvorlig og livstruende sykdom slått de fleste av oss. Alvorlige sykdommer er dessverre umulig å forsikre seg mot. Det du derimot kan gjøre, er å sikre deg økonomisk handlingsrom, skulle du bli akutt syk.
– Selv om penger kanskje føles uvesentlig når liv og helse står på spill, kan det ha mer å si for situasjonen enn du kanskje tror. Forsikringen «Kritisk sykdom» gir deg en engangsutbetaling hvis du skulle bli rammet av alvorlig sykdom eller ligger lenge på sykehus. Det gir deg én bekymring mindre i en allerede krevende periode, og det er en buffer som er kjempeviktig når du har andre ting å fokusere på enn økonomien, sier forsikringsekspert Lundal.
Dette kan du droppe
Selv om forsikringer er en viktig investering, både i livskvalitet og fremtid, kan totalsummen bli ganske høy. Hvis du er nødt til å kutte ut noen forsikringer, har Lundal et råd til hva som er lurt å tenke igjennom.
– Litt forsikring er bedre enn ingen forsikring. Mitt beste tips er å se om det går an å endre på en forsikring i stedet for å si den helt opp. Kanskje du man øke en egenandel, eller nøye seg med 90 prosents dekning i uføreforsikringen, og dermed få billigere forsikring?
Tenk gjennom hva som er viktig for deg, og hvilke konsekvenser mulige hendelser kommer til å få. Det er surt når et nettbrett til 10 000 kroner knuser, men det endrer ikke livet ditt.
– Det trenger ikke ta så lang tid å få en oversikt, og rådgiveren i ditt forsikringsselskap hjelper deg gjerne med dette, oppsummerer Lundal.
Lyst til å snakke med en rådgiver i Storebrand om hvilke forsikringer du trenger akkurat nå? Kanskje du kan få en bedre oversikt og spare penger på å samle alt på ett sted?
Fant du det du lette etter?