De færreste går rundt og tenker på det i det daglige, men hvis du plutselig skulle dø, kan dine etterlatte bli sittende igjen med gjeld på bolig og andre faste utgifter som de nå må takle alene.
En livsforsikring, som også kalles dødsfallsforsikring, gir en engangsutbetaling som kan bidra til å beholde hus og hjem i en slik situasjon. Forsikringen gir de etterlatte en økonomisk trygghet og sikkerhet, når andre ting er viktigere å fokusere på.
Bør du tegne en livsforsikring? Og hvilken sum bør den dekke?
Men, noe du bør være obs på, er at samboere og ektefeller behandles veldig ulikt både i arveloven og forsikringsavtaleloven:
Ektefeller kan etter arveloven ha rett på å arve et høyere beløp etter hverandre, og retten til en forsikringsutbetaling er i større grad sikret for en ektefelle.
En samboer kan derimot risikere å ikke få noen ting etter verken arveloven eller forsikringsavtaleloven. Arveloven setter som en forutsetning at en har, har hatt, eller venter felles barn for at rett til arv skal tre inn. Og forsikringsavtaleloven regulerer ikke utbetaling til samboer.
– Derfor er det ekstra viktig å sørge for at dere som samboere har begunstiget hverandre, altså tilgodesett hverandre økonomisk i forsikringsavtalen, hvis en av dere skulle dø.
– Dobbeltsjekk gjerne med samboeren din at dere begge har gjort dette, råder forsikringsekspert Nan Evy Stende i Storebrand.
NAN EVY STENDE: Forsikringsekspert i Storebrand. Foto: Storebrand
Så mye arver du som samboer
Har du samboer, og dere har felles barn, arver du ifølge arveloven 4G, altså fire ganger grunnbeløpet i folketrygden , som tilsvarer 496 112 kroner (per mai 2024). Resten arver barnet eller barna.
La oss ta et eksempel:
Knut og Line er samboere, og har barna Per (6) og Pål (8). De har et hus sammen som er verdt 10 millioner kroner. De har felles boliglån, hvor det gjenstår 2 millioner kroner. De har ikke skrevet testamente eller begunstiget hverandre i livsforsikringen.
Så dør Line. Dødsboet etter Line utgjør 4 millioner kroner. Ifølge arveloven arver Knut 4G. Resten av pengene, det vil si drøyt 3,5 millioner kroner, arver barna Per og Pål.
Knut sin arv etter Line kan bli knapp når han alene må betjene både lån og månedlige utgifter. Hadde Knut og Line etablert en livsforsikring, hvor de hadde begunstiget hverandre, så ville han vært bedre stilt økonomisk.
Derfor er livsforsikringen viktig
Du kan selv råde over hvem som skal arve eller få forsikringsutbetalingen, enten ved å skrive det i forsikringen, eller ved å skrive et testamente.
– Forsikringen trumfer alt, uansett om du er gift eller samboer, har barn eller ikke. En livsforsikring går utenom arveloven, forklarer Stende.
Er du samboer og har kjøpt forsikring, må du spesifisere at forsikringssummen skal gå til samboer.
– Har dere ikke begunstiget hverandre og ikke har barn, er det etter arveloven foreldre, søsken eller fettere og kusiner som arver forsikringssummen. Da er du avhengig av godvilje fra dem for å få noe. Og det er ikke nødvendigvis så lett hvis det er snakk om millioner av kroner, sier Stende.
En livsforsikringen trygger dine etterlatte
Er du samboer og dere har felles barn har du imidlertid rett til å sitte i uskifte. Det vil si at du kan bo i huset og bruke hytta og bilen uten å gjøre dette opp med barna, som er arvinger.
– Men bankkontoen til avdøde, leieinntekter, utbytte på investeringer eller andre inntekter inngår ikke i denne uskifteretten, og må fordeles ut.
– Er du vant til at dere begge bidrar til de månedlige utgiftene, og du plutselig ikke har tilgang på bankkontoen, kan det få store konsekvenser, sier Stende.
Husk å oppdatere forsikringene dine jevnlig
Stende oppfordrer alle til å gå over forsikringene sine jevnlig, for å sørge for at du er riktig forsikret og at du har husket å begunstige riktig person.
Å sørge for sistnevnte er spesielt viktig hvis du har vært gjennom et samlivsbrudd og deretter fått ny samboer.
Hvis du ikke har begunstiget nåværende samboer, kan det være ekssamboeren som er begunstiget på forsikringen, og som da mottar hele forsikringssummen.
– Pass på at forsikringene dekker det du er opptatt av at de skal dekke. Behovene dine kan endre seg i løpet av livet. For eksempel kan du ha kjøpt deg ny bolig med mer i gjeld, fått barn, ny samboer eller byttet arbeidsgiver. Alt dette påvirker behovet ditt for egne forsikringsløsninger.
– Ta en gjennomgang og sørg for at du får utbetalingene du har behov for om noe skulle skje, og at det er riktig person som får pengene, presiserer Stende.
I Storebrand er det én livsforsikring per person, noe som betyr at dere begge må gå inn og begunstige hverandre. Det kan du som kunde gjøre ved å logge inn på Mine sider, eller ved å ta kontakt med en av våre rådgivere via chat eller telefon.
– Der kan du også fordele forsikringssummen og si at samboer skal ha 80 prosent, mens barna skal ha 20 prosent som et eksempel, forklarer Stende.
Hvilken forsikringssum bør du ha?
Hva er pliktdelsarv?
- I Norge har du ikke mulighet til å testamentere bort alt du eier til andre dersom du har livsarvinger i form av barn, eller barnebarn hvis barna har gått bort.
- Pliktdelsarv er den delen av dødsboet som er forbeholdt livsarvinger. Dødsbo er det den avdøde etterlater seg av formue og gjeld.
- Pliktdelsarven utgjør 2/3 av dødsboet, og kan ikke testamenteres bort. Dersom du ønsker å begrense arv til livsarvinger, går grensen på 15G, som i dag vil si 1 860 420 kroner (per mai 2024).
