En undersøkelse Storebrand har gjennomført, avslører at rundt 1 av 4 av de med boliglån er ganske eller meget bekymret for økte renter. Bare 4 av 10 har sjekket ut hvilken konsekvens en renteøkning vil ha å for deres økonomi.
– Når du søker boliglån, tar banken høyde for at du som låntaker skal tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. Dette gjør de for å sikre at en eventuell renteoppgang ikke går hardt utover økonomien din, og at du fortsatt kan betjene boliglånet ditt, forteller forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Storebrand.
– Men jeg skjønner godt om du likevel går litt i tenkeboksen når renten går opp. Bruk en boliglånskalkulator og finn ut hvor mye en renteøkning vil ha å si for deg.
CECILIE TVETENSTRAND: Forbrukerøkonom i Storebrand. Foto: Storebrand
Sjekkliste for deg som vurderer å binde renten
Ønsker du forutsigbarhet og sikre deg mot en eventuell renteoppgang, kan fastrentelån være et alternativ. Da binder du renten på boliglånet over en lengre periode. Det kan likevel også ha noen ulemper.
– Du binder deg også til en nedbetalingsplan. Da kan du ikke betale ned lånet raskere, eller innfri det i sin helhet i fastrenteperioden – uten å måtte betale eventuell overkurs, opplyser Tvetenstrand.
– En annen ting er at hvis du bytter bolig i fastrenteperioden, må du søke om å få med deg fastrentelånet til den nye boligen.
Fastrentelån – boliglån med forutsigbare utgifter
Vurderer du å binde renten på boliglånet ditt, er det med andre ord flere ting du bør tenke over. Vi fikk Tvetenstrand til å sette opp en sjekkliste med fire punkter:
1. Hvordan vil økonomien din bli dersom renta går opp med for eksempel 1,25 prosentpoeng eller mer?
Aller først bør du sjekke hva boliglånet vil koste deg, og hvor mye høyere utgiftene blir, dersom boliglånsrenten går opp til tre prosent. Det kan du finne ut i en lånekalkulator.
– Dersom du ser at økonomien blir trang hvis renten går opp, så kan det være en trygghet å binde den. Da vet du hvilke utgifter du har å forholde deg til i den perioden du binder den for – enten det er tre, fem, ti eller tjue år. Du bør derimot ikke binde renten for å tjene penger på det, fordi det historisk sett ikke har lønt seg, sier Tvetenstrand.
FLYTENDE ELLER FAST RENTE PÅ BOLIGLÅNET: Når renten stiger, er det naturlig å lure på hvordan det vil påvirke økonomien din. Uansett hva du velger å gjøre, bør du gjøre en grundig vurdering i forkant. Illustrasjonsfoto
2. Har du planer om å flytte og bytte bolig?
Dersom du ønsker å inngå fastrenteavtale, men samtidig har planer om å flytte i løpet av de neste årene, bør du først sjekke med banken din om de tillater deg å flytte fastrentelånet til ny bolig før avtalen går ut.
Hvis du kjøper ny bolig i fastrenteperioden, kan du søke om å flytte pantet til den nye boligen. Hvis søknaden godkjennes, fortsetter lånet ditt som før. Det er en forutsetning at det nye pantet gir tilstrekkelig sikkerhet for fastrentelånet.
Å avslutte fastrenteavtalen fører ikke med seg noe gebyr, men det kan hende du må betale en overkurs. Det kan være et høyt beløp, men det kan også hende du ikke må betale noe. Det avhenger av om renten har gått opp eller ned i forhold til hva du bandt den på. Hvis du derimot går gjennom et samlivsbrudd, eller enda verre – om en av dere dør, vil du normalt slippe å betale en eventuell overkurs.
Ønsker du boliglån med forutsigbare utgifter?
3. Kommer du til å trenge avdragsfrihet en periode (i nær fremtid)?
Når du inngår fastrenteavtale med banken, er det viktig å huske at denne er låst. Har du behov for avdragsfrihet en periode, er ikke dette mulig uten å bryte fastrenteavtalen. Må du bryte avtalen, gjelder det samme her som på punktet over – det kan være du må betale overkurs.
Derfor er det viktig å tenke gjennom dette i forkant før du binder renten. Ved veldig spesielle tilfeller, som nå under korona, fikk låntakere som ble permittert eller hadde behov for det, avdragsfrihet tross fastrente.
Dersom du trenger forutsigbarhet, kan du eventuelt vurdere å dele lånet slik at du har fleksibilitet på den ene delen, og forutsigbarhet på den andre. Altså kan du splitte lånet i en fast og flytende del, og fordelingen kan du velge selv. Da kan du for eksempel betale ned raskere, søke avdragsfrihet, eller låne opp mer på det flytende lånet, uten at det påvirker fastrentelånet.
4. Ønsker du å betale ned ekstra utenom nedbetalingsplanen du har avtalt med banken din?
Her gjelder det samme som på avdragsfrihet. Med fastrentelån binder du både renten og nedbetalingsplanen i hele fastrenteperioden. Da kan du ikke uten videre innfri lånet eller betale ned litt ekstra uten kostnad.
Ofte stilte spørsmål om fastrentelån
- Vil jeg få mer eller mindre penger ved en renteheving? En renteheving innebærer at utgiftene på boliglånet ditt blir høyere fordi boliglånsrenten stiger. Teknisk sett vil du få mindre penger å rutte med hver måned, fordi du må betale noen ekstra kroner på terminbeløpet på boliglånet.
- Hvor stor renteøkning kan jeg forvente? Får jeg beskjed i forkant? I første omgang er det snakk om en renteheving på 25 basispunkter. Det vil føre til en rente på 0,25 prosent – og tilsvarende med markedsrenten. Alle banker plikter å varsle skriftlig om en renteendring minimum seks uker før den nye renten trer i kraft.
- Trenger jeg større buffer som følge av høyere rente? Det avhenger av hvor mye du eier, hva som kan komme av kostnader, og om du har faste eller varierende utgifter. Med tanke på renteøkning, har banken allerede tatt hensyn til at du skal klare dette da de gav deg lånet. Men dersom du ikke har spart eller betalt ned ekstra i perioden vi har hatt med historisk lave renter, kan det være du må justere ned forbruket ditt når rentene øker.
- Vil rentehevingen påvirke fondet mitt? Nei, ikke i utgangspunktet. Den fremtidige rentebanen vil påvirkes i større eller mindre grad, men denne lille endringen som vi kommer til å se utover høsten og neste år har lite eller ingen påvirkning.
- Kan Storebrand påvirke styringsrenten? Det skulle vi så gjerne, men styringsrenten er helt opp til komiteen for pengepolitikk, dens medlemmer og ikke minst sentralbanksjefen i Norges Bank.
- Bør jeg ha fastrente på boliglånet mitt? Hva er det generelle rådet? Historisk sett har det aldri lønnet seg å binde renten. Det blir kun spekulasjoner om det er noe som kan lønne seg i fremtiden. Et fastrentelån kan ses på som en forsikring mot uforutsette utgifter ved eventuelle rentehevinger hvis husholdningen allerede er sårbar for større uforventede regninger.
