Pensjon for «dummies»

Ikke utsett det lenger – nå kan du lære deg det viktigste du trenger å vite om pensjon på 1-2-3!

– Hver gang vi er på middagsselskap får jeg beskjed av mannen min at jeg ikke må fortelle noen hva jeg jobber med. «Da er det ikke en kjeft som gidder å snakke med deg», sier han, for pensjon er et tema ingen orker å forholde seg til, sier finansiell rådgiver og pensjonsekspert i Storebrand, Liven Joramo Sandell.

Men ifølge Liven er det ikke så vanskelig som alle skal ha det til. Kort fortalt er pensjon det samme som lønn – det er bare i den andre enden av livet. Det er pengene du skal leve av den dagen du slutter å jobbe. Det er heller ikke alt du trenger å vite om pensjon dersom du er nybegynner – men det finnes noen tips og triks du bør vite om, uansett hvor ung eller gammel du er.

Så enkelt at selv et barn kan klare det? Nei, pensjon er kanskje ikke barnemat, men det er heller ikke rakettforskning. Her er en enkel forklaring på hvordan pensjon og pensjonssparing fungerer – fra barnemunn:

Dette består pensjonen din av

La oss starte med å ramse opp det du skal leve av når du blir gammel:

Folketrygden

Alle har krav på alderspensjon fra folketrygden, og disse utbetales av NAV. Alle som er født i 1963 eller senere får betraktelig mindre i pensjon fra staten målt i forhold til lønn enn de som er født før 1963. Dette er reglene:

  • Er du født i 1963 eller senere, sparer staten opp 18,1 prosent av inntekten din til pensjon hvert eneste år – opp til en inntekt på 7,1 G, som utgjør rundt 650 000 kroner i året.
  • Er du født i 1953 eller tidligere beholder du de gamle opptjeningsreglene, hvor blant annet de 20 beste inntektsårene dine avgjør hvor stor pensjonen din blir.
  • Er du født mellom 1954 og 1962, får du en kombinasjon av nye og gamle regler.

Tjenestepensjon

Helt siden 2006 har det vært pålagt at arbeidstakere skal ha en pensjonsordning gjennom arbeidsgiver. Minstetrekket ligger på to prosent, men flere bedrifter har valgt en høyere prosentandel. Det betyr at arbeidsgiveren din setter av minst to prosent av lønnen din til pensjonssparing.

Egen pensjonssparing

I tillegg til pengene du får fra folketrygden, og tidligere og nåværende arbeidsgiver, bør du spare til egen pensjon. Hvor mye du bør sette av hver måned kommer an på hvor gammel du er. I november 2017 kom en ny og bedre versjon av IPS – individuell pensjonssparing. Med den nye IPS-ordningen kan du få skattefordel på pengene du sparer i pensjon. 

Les også: Så lønnsomt er IPS

Hva med å sjekke allerede nå hvor mye du får i pensjon fra staten, og tidligere og nåværende arbeidsgivere?

Liven_vgpartnerstudio_800x
EKSPERTEN: Liven Joramo Sandell er finansiell rådgiver, og kan fortelle at pensjon egentlig er det samme som lønn. Hvilken lønn du vil ha i fremtiden må du legge til rette for i dag. Foto: VG Partnerstudio

Kort fortalt er pensjon det samme som lønn – det er bare i den andre enden av livet.
- Liven Joramo Sandell, finansiell rådigver i Storebrand

Hvordan bør du spare på egen hånd?

Mange unge tror at en sparekonto med høy rente er den beste måten å spare på, men skal du spare til noe så langsiktig som pensjon, bør du spare i aksjefond. Storebrand har tall som viser at mange, og særlig de yngste, lar sparepengene bli stående i banken fordi det føles trygt, men trygt er ikke nødvendigvis smart.

– Har du mange år til pensjonsalder, bør du ha en høyest mulig aksjeandel i sparingen din. Sparer du i Storebrands pensjonsprofiler, reduseres aksjeandelen automatisk når du nærmer deg pensjonsalder, sier Sandell.

La oss tegne deg et bilde gjennom noe alle kjenner til: Krone-isen!

I 1970 kostet en Krone-is én krone. I dag, en yrkeskarriere senere, koster isen 22 kroner. Hvis du i 1970 hadde tatt den énkroningen og spart den i madrassen, i stedet for å kjøpe isen, så hadde du fortsatt hatt én krone. Men det er ikke så mange som sparer i madrassen lenger. Mange har nå sparepengene sine i banken. Hadde du puttet én krone i banken, ville du hatt ti kroner i dag. Men ti kroner holder jo ikke dersom du skal kjøpe en Krone-is. Hadde du derimot investert én krone i et fond som investerer på Oslo børs, hadde du hatt 33 kroner i dag. Da hadde du hatt råd til å kjøpe 1,5 Krone-is.

Les også: Krone-isen fra 70-tallet fikk venninnene til å begynne å spare til pensjon

Hvilken lærdom skal du trekke ut fra dette eksempelet? Hvis du skal spare på lang sikt, så bør du gjøre det der pengene vokser mest, altså i et aksjefond.

Etter hvert som du blir eldre bør mindre og mindre stå i aksjer, sier Joramo Sandell, som legger til at det høres vanskelig ut, men at alle selskap som jobber med kapitalforvaltning har mennesker som sitter på analyser over hva de mener vil være en god investering for dine pensjonspenger, og som kan hjelpe deg med hvilken løsning som passer deg best.

Hvorfor bør du ikke spare til pensjon i bank?

– Å ha penger i banken er et tapsprosjekt. Selv om renten du får på dine innskudd er positiv, vil skatt og inflasjon føre til en negativ realrente. Det betyr at pengene taper seg i verdi ved å la de stå på konto.

shutterstock_297282815_800x.jpg
SPAREGRIS, BANK ELLER BØRS?: Mange sliter med å forstå pensjon, og hvordan de kan få sparepengene til å vokse best mulig. Den gode gamle sparegrisen er ikke løsningen på lang sikt. Illustrasjonsfoto

Se for deg dette:

Du setter 100 000 kroner på en sparekonto med en innskuddsrente på 1 prosent. Etter ett år vil pengene dine ha steget til 101 000 kroner, og sånn sett har du tjent 1 000 kroner i renter. Derimot blir du beskattet med 24 prosent av opptjente renter, og da sitter du igjen med 760 kroner som du har gått i pluss. Men da har vi ikke tatt høyde for inflasjonen på 2,5 prosent, som er når pengene dine faller i verdi. Etter at de pengene er trukket fra får vi enn realavkastning på -1,75 prosent. Det betyr at du faktisk har tapt penger på å ha dem i banken.

Pensjonsekspertens tips er derfor: Med mindre du sparer i et fond med mye aksjer bør du bruke pengene på å nedbetale gjeld.

Så, er du klar for å ta det store steget? 

Les også: Topp fem ting folk lurer på om pensjon

Pensjonstelefonen_800x_farge.jpg
MANGE SPØR OM PENSJON: Storebrands pensjonsrådgivere hjelper daglig hundrevis av kunder som har spørsmål om pensjonen sin. Her representert ved Irene Christine Gulliksen. Foto: Christian Roth Christensen