Hva er IPS?

Ønsker du å spare til pensjon, og samtidig få skattefordeler? Her er det viktigste du trenger å vite om nye IPS – individuell pensjonssparing.

1. november kom en gladnyhet for alle som vil spare til pensjon: IPS.

– Nå blir det endelig skikkelig lønnsomt å spare til pensjon, med skattefordeler som monner. Jeg liker å si at IPS er som et kinderegg, med tre fordeler: For det første får du skattefordeler på pengene du har satt inn, og utsatt skatt på avkastningen. For det andre er pengene fritatt fra formuesskatt, dersom du betaler det. For det tredje får du lavere skatt på avkastningen når pengene tas ut, forklarer Ronny Kiss, leder for sparing og pensjon i Storebrand.

Nå blir det endelig skikkelig lønnsomt å spare til pensjon, og jeg liker å si at IPS er som et kinderegg.
- Ronny Kiss, leder sparing og pensjon i Storebrand

i

FAKTA OM IPS

  • Nye IPS gjelder fra og med inntektsåret 2017, og det var mulig å spare fra 1. november 2017. Du kan spare så mye du vil, og inntil 40 000 kroner i året.
  • Innskuddet gir fradrag i alminnelig inntekt (med 23 prosent i 2018), slik at du kan få inntil 9 200 kroner igjen på skatten året etter.
  • Setter du pengene inn i IPS, må du vente med å ta ut pengene til du er 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år.
  • Hver utbetaling etter fylte 62 år skattlegges som alminnelig inntekt (23 prosent i 2017). Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.
  • Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er heller ingen skatt på avkastningen underveis.

Les også: Skeptisk til å binde pengene? Derfor utbetales IPS-pengene over flere år

Ronny_Kiss_img5038-800px-tiny.jpg
GODE PENSJONSNYHETER: Har du lenge tenkt på at du bør spare til pensjon på egen hånd? I år er året hvor du bør kickstarte sparingen en gang for alle, da det er store skattefordeler å hente, påpeker leder for sparing og pensjon i Storebrand, Ronny Kiss. Foto: Storebrand

Spar det du klarer

Den nye IPS-ordningen legger til rette for at du kan spare inntil 40 000 kroner i året. Gjør du det, får du 9 600 kroner igjen på skatten til neste år, altså 24 prosent fradrag i alminnelig inntekt. Det vil si: For hver 1000-lapp du sparer, får du 240 kroner igjen på skatten neste år. Når du som pensjonist begynner å ta ut pengene, blir uttaket beskattet som alminnelig inntekt (24 prosent i 2017).

Du kan selvsagt tilpasse sparingen etter lommeboka di. Sparer du for eksempel en tusenlapp hver måned, får du igjen 2 880 kroner igjen på skatten hvert år du setter inn nye penger.

Les også: Så lønnsomt er IPS

– Nå får du, enkelt sagt, råd til å spare mer til pensjon. Se for deg dette: Fra og med det andre året du sparer i IPS, kan du hvert år sette inn det du får igjen på skatten, og på den måten ta mindre fra egen lomme. Man kan si at staten hjelper deg med å spare til pensjon, da de i realiteten låner deg én fjerdedel av sparebeløpet – rentefritt, forteller Kiss.

Les mer om sparing i IPS, og de ulike prisene og vilkårene som er knyttet til spareproduktet

Behovet for å spare til pensjon på egenhånd har økt

Statistikken viser at mange får halvert inntekt den dagen de slutter å jobbe, og går av med pensjon. Derfor har de fleste behov for å spare til pensjon på egen hånd.

Men du må ta et valg. Setter du pengene inn i IPS, må du vente med å ta ut pengene til du er 62 år. Du kan selv velge når du vil slutte å spare, eller om du vil justere sparebeløpet underveis, men du kan altså ikke begynne å bruke sparepengene før du fyller 62 år. Sparer du langsiktig i bank eller andre fond og spareløsninger, har du som regel alltid mulighet til å ta ut pengene når som helst.

– Du må selv vurdere om vurdere om bindingen er en ulempe eller en fordel for deg. Hvis du er en som tømmer sparekontoen med jevne mellomrom, og sliter generelt med å spare langsiktig, sikrer IPS at pengene vokser i fred og ro. På den andre side: Blir du skilt, eller vil kjøpe en hytte, får du ikke ut IPS-pengene. Kun dersom du blir ufør, kan du få ut pengene før du blir 62 år, forklarer Ronny Kiss.

Man kan si at staten hjelper deg med å spare til pensjon, da de i realiteten låner deg én fjerdedel av sparebeløpet – rentefritt.
- Ronny Kiss, leder for sparing og pensjon i Storebrand

Les også: Nå hjelper staten deg å spare til pensjon – hvorfor det?

20-30 prosent mer i pensjon

Storebrand har regnet på lønnsomheten av IPS, og du får godt betalt for å binde IPS-pengene frem til du blir pensjonist: De fleste kan forvente å få 20 til 30 prosent høyere sparesaldo ved 65 år dersom de sparer i IPS sammenlignet med tilsvarende fondssparing uten bindingstid (fondskonto / aksjesparekonto).

– Siden skattefordelene i IPS gir såpass mye høyere pensjonsutbetalinger, tror jeg mange aksepterer bindingstiden. Du trenger jo ikke binde alle sparepengene i IPS, kun en andel. Start gjerne med noen hundrelapper i måneden om det er det du klarer, så kan du øke etter hvert. Bindingstiden sikrer også at du ikke sløser bort pensjonspengene på unødig forbruk, oppsummerer Ronny Kiss.