Pensjonsjungelen: Hvilken form for sparing skal du velge?

Med høstens to store sparenyheter, finnes det nå tre skattegunstige måter å spare i fond på: IPS, aksjesparekonto og fondskonto eller Ekstrapensjon. Hva er forskjellene og likhetene mellom disse, og hva passer best for deg?

Tall fra Verdipapirfondenes forening viser at rundt én million nordmenn sparer i fond. Er du én av dem, har du nå tre ulike skattegunstige alternativer å velge mellom. Sparer du ikke i fond i dag, er årets «høstslipp» fra regjeringen et veldig bra påskudd for å starte.

Reglene for langsiktig sparing har nemlig fått et skikkelig løft i høst, med to spennende nyheter: IPS (individuell pensjonssparing) og aksjesparekonto. Disse kommer i tillegg til fondskonto, eller Ekstrapensjon, som har vært på markedet en stund.

Les også: – Jeg vil spare 500 kroner i måneden i IPS

Selv om du bare setter inn noen hundrelapper i måneden, får du glede av skattefordelene.
- Ronny Kiss, leder for pensjon og sparing i Storebrand

Forskjeller og likheter mellom IPS, aksjesparekonto og fondskonto/Ekstrapensjon

Hvilken løsning du bør velge, avhenger i stor grad av hva slags fond du eier, og når du tenker å bruke pengene.

Ronny Kiss, leder for sparing og pensjon i Storebrand, oppsummerer de tre alternativene på følgende måte:

  • Hvis du er villig til å binde sparepengene til pensjonsalder, er nye IPS (individuell pensjonssparing) en gavepakke fra myndighetene. Ordningen ble lansert 1. november, og innebærer at du får fradrag i alminnelig inntekt (med 23 prosent i 2018), slik at du kan få inntil 9 200 kroner igjen på skatten året etter dersom du sparer maksbeløpet på 40 000 i året. Sparingen er også fritatt for formueskatt. Når du som pensjonist begynner å ta ut pengene, blir uttaket beskattet som alminnelig inntekt (23 prosent i 2018).

Les også: Så lønnsomt er IPS

  • En aksjesparekonto passer for dem som sparer med litt høyere risiko. Det er en konto hvor du kan samle alle dine aksjer og aksjefond. Innenfor kontoen kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond, uten å betale skatt av gevinster underveis. Det er ingen bindingstid på sparingen, og du betaler skatt først den dagen du tar gevinsten ut av kontoen. Dette er gunstig for deg som vil spare i aksjer og aksjefond, og passer ekstra godt hvis du er aktiv med kjøp og salg.

Les også: Aksjesparekontoen er en skattegave

  • For den jevne fondssparer, anbefaler vi fondskonto (for pensjonssparing: Ekstrapensjon) dersom du ikke nødvendigvis ønsker å binde pengene til pensjon. Mesteparten av våre kunders sparing er en blanding av både aksjer og renter, og for disse er fondskonto ideelt: Her kan du kjøpe og selge fond, uten at det utløser skatt. En stor fordel er at du kan spare i de samme spareprofilene som du kjenner fra din arbeidsgivers pensjonssparing. Sparingen er uten binding, så du kan ta ut pengene når du selv vil.
Infografikk_sammenligning sparemåter@2x_NY2
FORSKJELLER OG LIKHETER: Først bør du tenke over hvorfor du sparer. Hvilken spareform som er best, kommer an på hva du sparer til og hvor lenge du tenker å spare. Sparer du til flere formål, kan det være smart å kombinere ulike spareformer. «Skattefordel» betyr her fradrag i alminnelig inntekt. Infografikk: Storebrand

– Nordmenn elsker å «spare» skatt

Etter stortingsvalget 2017 kan man fort få inntrykk av at politikerne krangler om det meste. Men én ting er partiene faktisk enige om: Fra neste år skal du få igjen på skatten hvis du starter å spare til pensjon i nye IPS. Her har du virkelig mulighet til å gjøre et «sparekupp», eller «pensjonskupp» om du vil.

Les også: Hva er IPS?

Ronny Kiss har tro på at «skattegaver» som dette kan gjøre at stadig flere setter i gang med pensjonssparing på privaten. 

– Sist vi hadde en skattegunstig ordning for langsiktig sparing – AMS for nesten 20 år siden – var det kø utenfor Storebrands kontorer i desember hvert år. Vi vet at nordmenn elsker å spare skatt, og selv om du bare setter inn noen hundrelapper i måneden, får du glede av skattefordelene. Det tror jeg vil fenge mange, avslutter han.

PS! Utenom de tre spareformene i artikkelen over, er det fremdeles mulig å kjøpe aksje-, rente- og kombinasjonsfond direkte, utenom aksjesparekonto, fondskonto eller IPS. Det gir deg imidlertid mindre fleksibilitet og dårligere skatteregler.

Les også: Selvstendig næringsdrivende? Få med deg denne pensjonsnyheten