Drømmer du om å kjøpe bolig? Slik kommer du deg inn på boligmarkedet

Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen i Storebrand deler sine beste råd.

– Det er krevende, men med litt disiplin og dedikasjon er alt mulig. Jo vanskeligere det er, desto morsommere er det å få til, sier Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen, salgsleder i Storebrand.

 Å komme seg inn på boligmarkedet som ung kan være tøft, men det er absolutt mulig. Fongen sitt aller beste råd er å komme i gang med målrettet sparing.

 – Det blir gjerne vanskeligere å tilegne seg gode sparevaner jo eldre du blir. Derfor råder vi unge til å komme i gang med boligsparing tidlig. Du må sette deg konkrete sparemål og gjøre de prioriteringene som kreves.

 For å mest ut av sparepengene dine bør du spare i BSU (Boligsparing for unge).

 – Klarer du å spare 25.000 kroner der i løpet av et år, får du et årlig skattefradrag på 5000 kroner, påpeker Fongen.

Renteeksempel Boliglån Ung: Nominell rente: 1,39 %. Effektiv rente 1,46 prosent ved lån på 2 millioner kroner nedbetalt over 25 år, innenfor 70 % av boligens verdi. Kostnad 385 682 kroner. Totalt å tilbakebetale 2 385 682 kroner.

Slik får du lån i banken

Det er inntekten din, utgiftene dine og det du eventuelt har av eksisterende gjeld som påvirker hvor mye du kan låne. Bankene i Norge har som hovedregel anledning til å låne ut fem ganger husstandens samlede inntekt, mot at du som låntaker stiller med minimum 15 prosent egenkapital.

– Har du egenkapitalen i boks og inntekten til å betjene lånet ditt, kan du søke om lån i banken, sier salgslederen.

Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen_800x
OLAV KRISTOFFER XARA BRAZIL FONGEN: Salgsleder i Storebrand. Foto: Storebrand

Mangler du egenkapital, men har foreldre eller annen familie som ønsker å hjelpe deg inn i boligmarkedet, kan de bidra enten med engangsbeløp, kausjonere eller gå inn som medlåntaker.

Mangler du inntekt, trenger du en medlåntaker som kan stille inntekten sin til disposisjon. Dette kan for eksempel være foreldre med god inntekt og lite gjeld.

Mangler du oppsparte midler og ikke fyller kravene om 15 prosent egenkapital, trenger du en kausjonist. Den stiller boligen sin som sikkerhet, som da kompenserer for manglende egenkapital.

Et annet alternativ er å låne deler av eller hele egenkapitalen av familie som et privat lån til gunstig rente. I slike tilfeller er det viktig med en skriftlig avtale med tydelige betingelser.

Når du søker om boliglån vil banken alltid ta høyde for å prise inn at du skal tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. Dette beregnes ut fra SIFOs referansebudsjett, som viser hva det koster å leve på et rimelig forbruksnivå.

– Du kan velge å binde renten om du er veldig bekymret for renteoppgang – det er eneste måten å helgardere deg på, forteller Fongen.

Les også: Visste du dette om fastrentelån?

Å kjøpe bolig er historisk sett en god investering i Norge.
– Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen, salgsleder i Storebrand

Slik får du finansieringsbevis

Når du vet hvor mye du kan låne i banken, og har funnet en bolig du er interessert i, må du ha finansieringsbevis for å kunne delta i en budrunde. Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra banken på at du har finansiering – en kombinasjon av lån og sparepenger – til å kjøpe bolig inntil et visst beløp.

– For å få finansieringsbevis må banken ha inntektsdokumentasjonen din (lønnsslipp og skattemelding). Har du bolig fra før, vil banken også ha en verdivurdering av denne, en såkalt E-takst av megler, sier Fongen.

Les også: Finansieringsbevis: Bli klar for boligdrømmen på 1-2-3!

Har du en medlåntaker må banken ha inntektsdokumentasjon fra denne. Skal du ha kausjonist, må banken ha en verdivurdering fra boligen som skal pantsettes.

– Et finansieringsbevis trenger ikke å komme fra samme bank du søker boliglån hos. Det raskeste og enkleste er å få det fra din nåværende bank, fordi bankene alltid prioriterer eksisterende kunder.

På finansieringsbeviset vil det stå et renteeksempel regnet ut fra hvor mye du kan låne. Ifølge Fongen er det viktig at du ikke henger deg for mye opp i dette.

– Renten avhenger av hvor mye du kjøper for. Kan du kjøpe bolig for 4 millioner, men kjøper bare for 3 millioner, kan du få en annen rente enn det som er oppgitt i finansieringsbeviset, forteller han.

i

Så mange eier bolig i Norge

  • Ifølge SSB har Norge størst andel av unge boligeiere i Europa. Det er mer enn 10 prosentpoeng over gjennomsnittet for alle land.
  • 18 prosent av personer i starten av 20-årene bor i en eid bolig i Norge. 53 prosent i slutten av 20-årene og 70 prosent i starten av 30-årene bor i eid bolig. Snittet for hele Europa er henholdsvis 25 og 46 prosent.
  • Eierandelen hos unge har falt noe i løpet av 2000-tallet. I 2004 eide 38 prosent av personer mellom 16-34 år i Norge boligen sin. Dette økte noe de neste årene, men har siden hatt en svak nedgang. I 2017 var 35 prosent av unge eiere.

Kilde: SSB

Med Boliglån Ung får du boliglån med superlave 1,39 prosent i rente.
– Olav Kristoffer Xara Brazil Fongen, salgsleder i Storebrand

En gladnyhet for unge boligkjøpere

Boligmarkedet har nærmest vært upåvirket av koronapandemien, og omsetningen og etterspørselen er i dag høyere enn noensinne. Det betyr at du i dag må ut med mer penger for bolig enn for et halvt år siden, og det er spesielt prispress på de minste boligene.

Likevel er der også en gladnyhet for alle sultne boligkjøpere. Etter signaler fra Norges Bank er det forventet lave boliglånsrenter i lang tid fremover, som vil si at det blir billigere for deg å ha boliglån.

– Er du mellom 18 og 34 år og har en arbeidsgiver som sparer til pensjon for deg i Storebrand, kan du med Boliglån Ung i Storebrand få boliglån med superlave 1,39 prosent i rente, sier Fongen.

– Å kjøpe bolig er historisk sett en god investering i Norge. Har du en stabil og trygg jobb, midlene til å kjøpe bolig og kan betjene lånet, bør du absolutt komme deg inn på boligmarkedet.

For å få Boliglån Ung må du laste ned appen «Mine penger» i din mobilbutikk. Via «fordeler» fyller du inn et søknadsskjema og sender inn. Videre blir du oppringt av en personlig rådgiver i Storebrand som går gjennom søknaden med deg. Ser alt riktig ut, blir du bevilget lån.

– I en bankverden hvor «alt» er digitalt og likt, skiller vi oss ut på personlig rådgivning. Du slipper å snakke med en ny person hver gang du kontakter oss, og får den oppfølgingen du som ung boligkjøper trenger, forteller Fongen.

Les også: Er du på jakt etter større bolig?

Renteeksempel Boliglån Ung: Nominell rente: 1,39 %. Effektiv rente 1,46 prosent ved lån på 2 millioner kroner nedbetalt over 25 år, innenfor 70 % av boligens verdi. Kostnad 385 682 kroner. Totalt å tilbakebetale 2 385 682 kroner.