Fire råd som hjelper deg å velge riktig spareform

Nordmenn svært glade i å spare i bank. Under høstens børsuro har vi også dyttet mange av sparekronene våre inn i rentefond. Hvilken sparing passer best for deg?

– Det har vært tilløp til urolig sjø i verdens aksjemarkeder den siste tiden. Men der svingningene er midlertidige, bør sparingen din være det motsatte, nemlig langsiktig, sier Jens B. Leite, leder for pensjon og sparing i Storebrand.

I likhet med de fleste andre spareeksperter har han et tydelig råd: Du bør plassere sparepengene dine andre steder enn i banken. De siste årene har vi i snitt fått under én prosent rente på bankinnskuddene våre, ifølge statistikk fra SSB. Med en inflasjon som ligger og vaker rundt to prosent i året, taper vi altså – litt etter litt – på å ha pengene våre i banken.

– Med en inflasjon på to prosent, så vil en vare som koster 100 kroner i år koste 102 kroner neste år, sier Jens B. Leite, leder for pensjon og sparing i Storebrand.

– Da er det greit om sparepengene dine øker minst like mye. 

Det er imidlertid ikke tilfellet for store deler av sparebøssa vår. Nordmenn har over 1 200 milliarder kroner stående på ulike bankkontoer. Det utgjør hele 250 000 kroner per innbygger og over 70 prosent av all sparingen vår. Det er mange kroner som kunne vært ute i arbeid i stedet for å krympe år etter år i banken.

Rente- og kombinasjonsfond er eksempler på spareformer som gir en høyere forventet avkastning enn banken, uten at du trenger å sove dårlig om natten.
- Jens B. Leite, leder for pensjon og sparing i Storebrand

Heldigvis finnes det flere gode og lett tilgjengelige alternativer til banksparing.

– Det kan være mange gode grunner til å ha sparepenger i banken, men har du mer enn et par års sparehorisont så fins det bedre alternativer der ute. Rente- og kombinasjonsfond er eksempler på spareformer som gir en høyere forventet avkastning enn banken, uten at du trenger å sove dårlig om natten, forklarer Leite.

Fire råd

Men hvilke alternativer finnes, og hva passer best for deg? Leite ramser opp fire hendige tommelfingerregler:

1) Ha en buffer for uforutsette utgifter
Sørg for å ha en buffer på et par-tre månedslønner i banken. Da slipper du å måtte selge fond på ugunstige tidspunkter for å finansiere verkstedbesøk eller ny oppvaskmaskin.

2) Spar langsiktig i aksjefond
Har du en tidshorisont på fem år eller lenger, så anbefaler vi sparing i aksjefond. Her kan pengene dine jobbe for deg, og det er her forventet avkastning er størst over tid.

Les også: Hva sparer folk på min alder til pensjon?

JensLeite2_800px
HOLD DEG TIL PLANEN: Ta tiden til hjelp og la pengene jobbe for deg, råder Jens B. Leite i Storebrand. Foto: Kristian Skalland Moen

3) Spar med mindre risiko i rentefond eller kombinasjonsfond
Blir du nervøs og usikker når børsen svinger? Fordelen med rentefond er at de svinger mindre i verdi enn aksjefond, samtidig som de over tid har gitt høyere avkastning enn sparing i banken. Et alternativ er et kombinasjonsfond, som inneholder en blanding av aksje- og rentefond. Det gir høyere forventet avkastning, men også litt mer svingninger.

Les også: Hvilken fondstype bør du velge?

4) Snakk med en rådgiver
Sett deg inn i det du skal investere i. Det gjør det enklere å være trofast mot spareplanen din. En rådgiver vil gi deg god oppfølging og hjelpe deg å bestemme hvilken spareform som passer best for akkurat deg.

Rentefond mer populært ved børsuro

Så hva bør du da gå for? Rentefond eller aksjefond? Høsten har vært preget av uro på børsen. Det har fått flere til å få opp øynene for rentefond. 

Å hoppe og sprette rundt er en svært usikker strategi.
- Bernt S. Zakariassen, administrerende direktør i Verdipapirfondenes forening

– Det har vært noen krusninger i overflaten, men ikke noe dramatisk. Når det er børsuro er det vanlig å se en økning i investeringer i rentefond, og at noe penger blir flyttet ut av aksjefond, forklarer Bernt S. Zakariassen, administrerende direktør i Verdipapirfondenes forening. 

Bernt-web-2017_800p_tiny
TENK LANGSIKTIG: Bernt S. Zakariassen, administrerende direktør i Verdipapirfondenes forening, anbefaler deg til å holde deg til spareplanen din. Foto: Irene Sandved Lunde / VFF

Han anbefaler at du holder deg til spareplanen din. Det betyr at dersom du aksepterer risikoen og setter pengene dine inn i et aksjefond, bør du bli værende selv når aksjeverdien faller. Dersom du ikke aksepterer risikoen, bør du heller ha pengene i banken eller investere i et rentefond først som sist.

– Å hoppe og sprette rundt er en svært usikker strategi. Da ender man gjerne med en mindre avkastning over tid.

Zakariassen forteller at det norske fondsmarkedet har en relativt høy aksjeandel sammenlignet med andre land. I Norge er rundt halvparten av penger i fond plassert i aksjer, mens andre land er langt mer rettet mot rentefond.

– Det er bra. På lang sikt er det i aksjefond vi forventer å få mest avkastning, sier han.

Føl deg frem!

Dersom du takler svingninger i markedet dårlig, så kan rentefond være tingen for deg, ifølge Leite. Det har normalt en lav risiko, og du kan over tid forvente å få høyere avkastning enn i banken.

Les også: Tre nyttige påminnelser når markedene svinger

Men dersom selv litt risiko er for mye, anbefaler han deg heller å la pengene stå på sparekonto.

– I banken blir kanskje pengene litt mindre verdt over tid, men saldoen går ikke i hvert fall ikke ned. Hvis du ikke har nerver til å følge spareplanen din i oppturer og nedturer, er det bedre å bli i banken, sier Leite.

Han understreker samtidig at mange forbinder aksjefond med vesentlig mer risiko enn det egentlig innebærer. 

– Mange tror at hvis de plasserer pengene sine i et aksjefond, så risikerer de at de aldri får se pengene sine igjen, at de kan bli helt borte. Det stemmer ikke. Selv under finanskrisen i 2008 falt ikke børsen med mer enn 50 prosent, og det tok ikke mange månedene før børsen hadde hentet seg inn igjen.

i

Spareekspertens egen spareplan

Så hvordan sparer en som jobber med sparing til daglig? Jens Leite har selv en spareplan i fire deler.

  1. Buffer i bank: – Jeg har en bufferkonto i banken, og som mange nordmenn har jeg nok mer penger der enn jeg bør ha.
  2. Safari med familien: – Vi er enige i familien at det hadde vært veldig gøy å dra på safari om tre år. Da bruker vi spareappen Dreams. Det er en morsom form for sparing, og til sammen sparer vi kanskje 50 kroner dagen.
  3. Betaler ikke ned på boliglånet: – Jeg betaler ikke avdrag på boliglånet mitt. Pengene jeg ville brukt på det, legger jeg heller i et kombinasjonsfond der 30-40 prosent av pengene er i aksjer og resten står i rentefond. Grunnen til det er at jeg betaler omkring to prosent renter på boliglånet, mens forventet avkasting på kombinasjonsfondet ligger på fire til fem prosent. Denne løsningen er nok likevel ikke for alle.
  4. Ekstra offensiv pensjon: – Pensjonspengene mine består av 100 prosent aksjer i spareprofilen Ekstra offensiv pensjon i Storebrand. Jeg følger ikke så nøye med på svingningene, og det kan gå månedsvis mellom hver gang jeg sjekker beholdningen.
 

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.