Hvordan hadde familieøkonomien sett ut dersom partneren din uventet dør? Og hva bør samboere være obs på kontra gifte par om den ene går bort?
Ved nyttår trådte den nye arveloven i kraft. Det er særlig to forhold ved den nye loven som kan påvirke mange.
– Det ene er endringen i pliktdelsarv til barn. Nå øker den øvre grensen for pliktdelsarv fra 1 million kroner til 15 G (grunnbeløpet i folketrygden), som i dag tilsvarer rett over 1,5 millioner, forteller Nan Evy Stende, forsikringsekspert i Storebrand.
– Det andre er at når barns rettigheter styrkes, får dette konsekvens for gjenlevende ektefelle eller samboer.
Trenger du livsforsikring?
Slik kan en livsforsikring trygge de etterlatte
Pliktdelsarv er den delen av arven barna til avdøde har rett på. Den utgjør 2/3 av hva den avdøde etterlater seg. Ønsker man å begrense arv til barn, må man nå forholde seg til den nye grensen på 15 G. NAN EVY STENDE: Forsikringsekspert i Storebrand. Foto: Schibsted Partnerstudio
Når pliktdelsarven øker, sitter den gjenlevende ektefellen eller samboeren igjen med mindre penger, fordi en større del av arven nå skal gå til barna. Dette øker behovet for å sikre seg økonomisk ved hjelp av en livsforsikring.
En livsforsikring, også kalt dødsfallsforsikring, gir en engangsutbetaling til dine etterlatte ved dødsfall. Den kan hjelpe dem å betjene lån, faste kostnader og å forsørge barn – utgifter som tidligere ble betjent av to personer med to inntekter.
– Når den ene parten dør, og en inntekt forsvinner, sitter de fleste igjen med så mye som 70 prosent av kostnadene. Etterlater du deg barn, vet vi at det koster mye i det daglige. Ifølge SIFO sitt referansebudsjett kan et barn koste nærmere én million kroner fram til fylte 18 år, forteller Stende.
Livsforsikring trygger de etterlatte
Hva får jeg hvis jeg kjøper en livsforsikring?
- En avtalt skattefri engangsutbetaling til dine etterlatte ved dødsfall, uansett om årsaken er sykdom eller ulykke. Dette gjør at de etterlatte klarer å betjene lån, faste kostnader og forsørgelse av barn.
- Du bestemmer størrelsen på utbetalingen. Vi anbefaler at du vurderer denne ut fra «de fire livssituasjonene».
- Du bestemmer hvem beløpet skal utbetales til. Pass imidlertid på å begunstige samboeren din, hvis du vil at h*n skal få pengene.
- Den som mottar forsikringserstatningen kan bruke pengene på det den vil.
- Forsikringen kan kjøpes av alle mellom 18 og 70 år. Det stilles krav om tilfredsstillende helse. Du må fylle ut en egenerklæring om helsen din når du skal kjøpe forsikringen. Du kan beholde forsikringen til og med det året du fyller 89 år.
Fire livssituasjoner avgjør
Det er spesielt i fire livssituasjoner behovet for livsforsikring er til stede:
- De som har gjeld
- De som har ektefelle/samboer/partner/en å dele kostnadene med
- De som har mindreårige barn
- De som har særkullsbarn
– Når du skal vurdere hvor stor livsforsikringen skal være, er informasjon om disse forholdene gjerne avgjørende for hvilke forsikringssummer du bør vurdere, forteller Stende.
La oss se på et eksempel:
Per og Kari er gift, og har to barn på 8 år og 10 år. De bor i et hus som de eier sammen, og som de deler boliglån på. Hvis en av dem går bort, skal boliglånet fortsatt betales, og det samme skal faste kostnader som strøm, bil, fritidsaktiviteter og andre daglige utgifter. Dette kan bli utfordrende å klare på bare én inntekt, og det er her livsforsikring kommer inn og kan bidra til at den etterlatte kan beholde hus og hjem.
Hvis Per og Kari velger å kjøpe en livsforsikring i Storebrand, diskuterer vi deres forsikringsbehov ut fra følgende forhold: gjeldsbetjening, deling av kostnader og kostnader knyttet til det å ta vare på barna.
Vi diskuterer også ønsket og behovet for å foreta et skifte mot arvingene. Når en ektefelle dør, må den som er igjen ta stilling til om han/hun vil foreta arveoppgjøret med én gang, eller om den skal utsette arveoppgjøret ved å sitte i uskiftet bo. I de tilfellene man vet at man må foreta en utbetaling til arvinger, kan dette behovet dekkes inn i forsikringssummen.
Hvilken forsikringssum velger du?
Hva er pliktdelsarv?
- I Norge har du ikke mulighet til å testamentere bort alt du eier til andre dersom du har livsarvinger – altså barna dine, eller barnebarn hvis barna har gått bort.
- Pliktdelsarv er den delen av dødsboet som er forbeholdt livsarvinger. Dødsbo er det den avdøde etterlater seg av formue og gjeld.
- Pliktdelsarven kan ikke testamenteres bort. Den utgjør 2/3 av dødsboet, men har fram til i dag hatt en beløpsgrense på 1 millioner kroner per livsarving. Livsarving er avdødes barn eller barnebarn.
- 01. januar 2021 trådte den nye arveloven i kraft. Der er beløpet per barn justert opp til 15 G, som i dag vil si rundt 1,5 millioner kroner.
- Har du laget et testamente før 2021 og oppgitt at hver livsarving skal ha pliktdelsarven på 1 million kroner, og du dør før 2022, gjelder de gamle reglene. Dør du i 2022 eller senere, er det 15 G-beløpet som gjelder.
Dette koster livsforsikring
Prisen på livsforsikring er avhengig av alderen din og hvor mye du ønsker å forsikre deg for. Prisen stiger litt hvert år, fordi sannsynligheten for at noe skjer også øker. Her er noen eksempler på hva det kan koste i måneden ut fra alderen din:
| 1 million kroner | 2 millioner kroner | 3 millioner kroner | 4 millioner kroner | |
| 30 år | 104 kr | 182 kr | 252 kr | 323 kr |
| 35 år | 128 kr | 228 kr | 319 kr | 410 kr |
| 40 år | 171 kr | 309 kr | 435 kr | 562 kr |
| 45 år | 245 kr | 452 kr | 640 kr | 829 kr |
Forsikringsekspert Stende understreker at livsforsikring er like viktig for unge som eldre.
– Er du i 30-årene, nyetablert og har høy gjeld og forsørgeransvar, bør du og partneren din sikre dere rent økonomisk ved dødsfall. De fleste har gjort seg avhengig av to inntekter for å leve slik de er vant med.
– Er du i 50-årene, har høye verdier i bolig, kan problematikken rundt arv være avgjørende for ditt behov. Det er også mange som fortsatt har gjeld å betjene.
Derfor bør samboere være særlig obs
I tillegg til livsforsikring, gjør den nye arveloven også at flere bør vurdere å skrive testament. Det bør du gjøre hvis du ønsker å sikre noen, som ellers ikke er tilgodesett i arveloven eller om du ønsker en annen fordeling av arv etter deg.
– Samboere har langt færre rettigheter enn gifte og er ikke sidestilt ektefelle – verken i arvelov eller forsikringsavtaleloven. Som samboere uten barn, arver samboeren din ingenting etter deg om du dør. Det gjør at du må testamentere at samboer skal få noe. Har dere barn, arver samboer 4 G, som tilsvarer rundt 400 000 kroner, forteller Stende.
Kanskje dere bør vurdere å skrive testament allerede nå? Hva med å lage et digitalt testament i dag?
