Dette bør du vite om utbetalingstid

Pensjonen din består av flere deler. Folketrygden varer livet ut, men for pengene arbeidsgiver har spart for deg, bestemmer du selv utbetalingstiden.

Dette valget avgjør både hvor mye du får hver måned, og hvor lenge pengene varer. Det er disse pengene vi snakker om her.

---

Sjekk hva du ligger an til å få i pensjon

Test pensjonsplanleggeren

---

Hvor lenge varer tjenestepensjonen?

Pengene fordeles over utbetalingsperioden. Velger du 10 år, får du mer utbetalt hver måned. Velger du 20 år, får du mindre hver måned, men pengene varer lenger.

Det høres kanskje teknisk ut. Men det handler egentlig om noe ganske enkelt: Hvor lenge trenger du at pengene varer? Det er det mange som undervurderer.

Kvinner lever i snitt til nesten 85 år. Menn til rundt 82. Starter du uttak ved 67-års alder og velger 10 års utbetalingstid, stopper tjenestepensjonen rundt 77 år. Da kan du ha mange år igjen med bare folketrygd å leve av.

– Mange velger kort utbetaling fordi det gir mer hver måned. Samtidig ser vi at flere undervurderer hvor lenge de faktisk skal leve av pensjonen, sier Lars-Erik Eriksen, leder for pensjon i Storebrand.

SPREKE PENSJONISTER: Vi lever stadig lenger, og du kan ha behov for pensjonspengene i flere år enn du kanskje tror.

Hvor mye får du utbetalt med 10, 15 eller 20 års utbetaling?

Si at du er 67 år og skal velge hvor lenge pensjonen skal vare. Med 3 prosent årlig avkastning i utbetalingsperioden kan du forvente omtrent denne utbetalingen:

Har du 2 millioner kroner på kontoen, får du ca.

• 19 300 kroner i måneden over 10 år
• 13 800 kroner over 15 år 
• 11 100 kroner over 20 år

Har du 3 millioner kroner, får du ca.

• 29 000 kroner i måneden over 10 år
• 20 700 kroner over 15 år
• 16 600 kroner over 20 år

Men velger du 10 år fra 67 år, stopper pengene når du er 77 år. Velger du 20 år, varer de til du er 87 år.

Loven setter noen rammer: Utbetaling må vare i minst 10 år. Starter du tidlig, må den vare til høyere alder. Starter du sent, gjelder fortsatt minimum 10 år.

Kan du endre utbetalingstid etter at uttaket har startet?

Kort svar: Nei, som regel ikke. Du kan ikke forlenge eller forkorte perioden, og dette overrasker mange.

– Når utbetalingen først er startet, er valget som regel bindende. Derfor er det lurt å tenke gjennom dette før du bestemmer deg, sier Eriksen.

Når kort utbetalingstid kan være riktig

Lang utbetalingstid er ikke riktig for alle. Det kan passe å velge kortere periode hvis:

• du har alvorlig sykdom eller kortere forventet levetid
• du har høy gjeld du vil bli kvitt raskt
• du har andre inntekter som dekker deg godt senere
• du ønsker å bruke mer penger tidlig i pensjonistlivet

Poenget er ikke å velge lengst mulig utbetalingstid, men å velge det som passer din situasjon.

– Det finnes ikke ett riktig valg for alle. Du bør ta utgangspunkt i din egen økonomi og hva du trenger over tid, understreker Eriksen.

Slik påvirker utbetalingstiden skatt på pensjon

For de fleste er ikke skatt det viktigste når de velger utbetalingstid. Men i noen tilfeller kan valget påvirke hvor mye du sitter igjen med.

Pensjon beskattes som vanlig inntekt.

Tar du ut mye på kort tid, kan skatten bli høyere. Fordeler du utbetalingen over flere år, kan du holde deg lavere i inntekt, og dermed betale mindre skatt hvert år.

Har du lav samlet pensjon, kan du i praksis betale lite eller ingen skatt. Har du høyere inntekt, kan skatten øke ganske raskt når du passerer visse nivåer.

- Når du for eksempel passerer 725 000 kroner i årlig pensjon, øker trinnskatten på den delen av inntekten som ligger over grensen fra 4 til 13,7 prosent (2026-tall).

For noen kan det derfor lønne seg å spre utbetalingen. For mange er ikke dette det viktigste, men det er verdt å være klar over.

Hva skjer med tjenestepensjonen når du dør?

– Mange er opptatt av hva som skjer hvis de dør tidlig. For de fleste med innskuddspensjon går det som er igjen til etterlatte, sier Eriksen.

Det gjør at du ikke trenger å velge kort utbetaling bare av frykt for å “miste” pengene.

Har du en forsikret pensjonsordning, kan det være annerledes. Er du usikker, bør du sjekke hva som gjelder for deg.

Tre ting du bør gjøre før du velger

• Sjekk hva du faktisk har spart
• Tenk over hva du skal leve av når tjenestepensjonen tar slutt
• Ikke velg standard utbetalingstid uten å vurdere det

---

Sjekk hva ulik utbetalingstid betyr for deg

Bruk pensjonsplanleggeren

---