Hele 167.000 nye opprettelser av spareavtaler i aksje- og kombinasjonsfond ble opprettet i 2019, viser Tall fra Verdipapirfondenes forening. Antallet spareavtaler i Norge har for første gang har passert en million.
Småsparerne har også strømmet til børsene den siste tiden, og aldri før har så mange nordmenn eid aksjer. Det er nå 418.300 aksjonærer på Oslo Børs, en økning på 33.000 i første kvartal 2020.
Hvilken spareform passer best for meg?
Men nå som flere sparer, og med introduksjonen av en rekke sparenyheter de siste årene, er det betimelige spørsmålet for mange nordmenn å stille seg nå: Hvilken spareform passer best for meg?
MARI RINDAL ØYEN, salgsleder for personmarkedet i Storebrand. Foto: Lise Eide Risanger
Er du en av dem som sparer langsiktig i fond, har du tre ulike skattegunstige alternativer å velge mellom. IPS (individuell pensjonssparing), fondskonto og aksjesparekonto. Disse gir bedre muligheter for å få maksimalt ut av beløpene man investerer.
Forskjeller og likheter mellom IPS, aksjesparekonto og fondskonto/Ekstrapensjon
Hvilken løsning du bør velge, avhenger i stor grad av hva slags fond du eier, og når du tenker å bruke pengene.
Individuell pensjonssparing
Hvis du er villig til å binde sparepengene til pensjonsalder, er IPS (individuell pensjonssparing) et godt valg. Her binder man pengene til en går av som pensjonist (tidligst ved fylte 62 år) og det knyttes noen fordeler til dette. Blant annet får du fradrag i alminnelig inntekt (med 22 prosent i 2019), slik at du kan få inntil 8 800 kroner igjen på skatten året etter dersom du sparer maksbeløpet på 40 000 i året.
Pengene er fritatt for formueskatt, og det er ingen skatt på verken fondsbytte eller løpende avkastning. Når du som pensjonist begynner å ta ut pengene, blir uttaket beskattet som alminnelig inntekt (22 prosent i 2019).
Vet du hva du får i pensjon?
Aksjesparekonto
En aksjesparekonto (forkortet ASK) passer for de som sparer med litt høyere risiko. Det er en konto hvor du kan samle alle dine aksjer og aksjefond. Innenfor kontoen kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond, uten å betale skatt av gevinster underveis.
Det er ingen bindingstid på sparingen, og du betaler skatt først den dagen du tar gevinsten ut av kontoen. Dette er gunstig for deg som vil spare i aksjer og aksjefond, og passer ekstra godt hvis du er aktiv med kjøp og salg.
Fondskonto
For den jevne fondssparer, anbefaler vi fondskonto (for pensjonssparing: Ekstrapensjon), dersom du ikke nødvendigvis ønsker å binde pengene til pensjon. Mesteparten av våre kunders sparing er en blanding av både aksjer og renter, og for disse er fondskonto ideelt: Her kan du kjøpe og selge fond, uten at det utløser skatt. En stor fordel er at du kan spare i de samme spareprofilene som du kjenner fra din arbeidsgivers pensjonssparing.
Dette er en fleksibel spareform uten binding, så du kan ta ut pengene når du selv vil. Fondskonto gir deg også en forsikringsdekning på 105% av verdien til beholdningen.
– Nordmenn elsker skattefordeler
Med IPS har du virkelig mulighet til å gjøre et «sparekupp», eller «pensjonskupp» om du vil.
Mari Rindal Øyen har tro på at «skattegaver» som dette kan gjøre at stadig flere setter i gang med pensjonssparing på privaten.
– Sist vi hadde en skattegunstig ordning for langsiktig sparing – AMS for nesten 20 år siden – var det kø utenfor Storebrands kontorer i desember hvert år. Vi vet at nordmenn elsker skattefordeler, og selv om du bare setter inn noen hundrelapper i måneden, får du glede av skattefordelene. Det tror jeg vil fenge mange, sier Øyen.
Øyen merker at sparing og investering er i sterk vekst, og at alle spareformer øker i volum. Da valg av spareform avhenger av behov, sparehorisont og risikotoleranse finnes det ikke en entydig favoritt blant disse, men ASK har hatt en særlig sterk vekst siden den ble innført i 2017.
Vi ser også at eldre gjerne er mer bevisst på behovet for sparing til pensjon og kjøper spareprodukter som IPS, selv om behovet til pensjon gjerne er større hos yngre generasjoner
PS! Utenom spareformene i artikkelen over, er det fremdeles mulig å kjøpe aksje-, rente- og kombinasjonsfond direkte, utenom aksjesparekonto, fondskonto eller IPS. Det kan handles på investorkonto.
Sjekk hva du får i pensjon
