10 tips til unge boligkjøpere

Gode råd til deg som vil inn på boligmarkedet.

Av Ane Solstad Sønnesyn og Elisabeth Larsen-Vonstett

TIPS · SIST OPPDATERT 29.04.2022

1. Sett deg sparemål

Det aller viktigste er å spare. Sett deg mål og prioriter det.

– Kjøper du for eksempel bil før bolig, kan det i verste fall ødelegge boligdrømmen. Banken tar høyde for utgifter knyttet til bil, noe som kan resultere i et lavere boliglån, forteller Olav Fongen, salgsleder i Storebrand bank.

BSU (Boligsparing for ungdom) er den absolutt beste boligsparingen. Klarer du å spare 27 500 kroner årlig på BSU-kontoen, får du et skattefradrag på 5 500 kroner.

– Det vil si at du potensielt kan spare 33 000 kroner i året til bolig. Merk at du må tjene rundt 70 000 kroner eller mer for å få fullt skattefradrag for BSU-sparingen din.

Få vår beste sparerente med BSU

2. Sjekk hvor mye du kan låne

Det er inntekter, utgifter og eksisterende gjeld som påvirker hvor mye du kan låne. Hovedregelen er at norske banker låner ut fem ganger husstandens samlede inntekt, mot at du som låntaker stiller med minimum 15 prosent egenkapital.

De siste årene har rentene vært historisk lave, og økonomien din må tåle en renteoppgang på 5 prosentpoeng

– Har du egenkapitalen i boks og inntekten til å betjene lånet ditt, kan du søke om lån i banken, sier Fongen.

3. Ha en god bankrådgiver

Det kan være lurt å ha en dyktig bankforbindelse i ryggen du kan støtte deg på – en personlig rådgiver som kan si hva du mangler, hvilke muligheter du har og hva som skal til for å nå boligdrømmen.

– Med boliglån hos oss får du din egen personlige rådgiver som forklarer deg alt du lurer på om boligkjøp på en enkel og forståelig måte. Å ha god kjemi med en rådgiver som kjenner deg er uvurderlig, forteller Fongen.

4. Lær deg forskjellen på medlåntaker og kausjonist

Disse to begrepene brukes gjerne om hverandre, og det kan være noe forvirrende. Her er en enkel forklaring:

Medlåntaker: Har du nok egenkapital og for eksempel 3 millioner kroner til bolig, men 100 000 kroner i årlig inntekt, får du ikke boliglån. Dette er fordi du ikke har inntekt til å betjene, altså betale, lånet. Mangler du inntekt, trenger du en medlånetaker som kan kompensere for manglende inntekt. Dette kan for eksempel være foreldre med god inntekt og lite gjeld.

Kausjonist: Tjener du 1 million kroner i året, men ikke har noen oppsparte midler, så fyller du ikke kravene om 15 prosent egenkapital. Da trenger du en kausjonist som stiller boligen sin som sikkerhet, som kan kompensere for manglende egenkapital.

5. Fiks finansieringsbevis

Når du er klar for å kjøpe bolig, må du ordne deg finansieringsbevis. Det er en bekreftelse fra banken på at du har finansiering – en kombinasjon av lån og sparepenger – til å kjøpe bolig inntil et visst beløp.

– For å få finansieringsbevis må banken ha inntektsdokumentasjonen din (lønnsslipp og skattemelding). Har du bolig fra før vil banken ha en verdivurdering, en såkalt e-takst, fra megler, sier Fongen.

Her får du finansieringsbevis på dagen

6. Dra på (flere) visninger

Når du har finansieringsbeviset i boks, bør du dra på mange visninger og bli kjent med sjargongen. Snakk med meglere, lær deg å lese prospekt, finn ut hva du bør se etter og bli komfortabel med situasjonen. Ikke glem å lese godt gjennom boligens tilstandsrapport.

– Er det for eksempel fukt, skjevheter eller et el-anlegg i dårlig stand bør du spørre megler om dette på visning. Det er en stor fordel å ha med noen som har litt kunnskap. Vær kritisk og still spørsmål, oppfordrer Fongen.

7. Ikke la deg rive med i en budrunde

Når du har funnet en bolig du er interessert i og er klar for å by, er det viktig at du ikke lar deg rive med. Vær tro mot rammene dine, og ha en plan for hver budrunde.

– Det er viktig å gi seg mens leken er god. Det er lett å tenke at 50 000 kroner her og 50 000 kroner der ikke er så mye, men plutselig er du oppe i 200 000 kroner over makstaket ditt. Det er også et godt tips å ikke vise megler finansieringsbeviset på forhånd. Da røper du hvor mye du har å rutte med, sier Fongen.

8. Sjekk opp avtaler og fordeler

Hvis du vinner budrunden og kjøper bolig, er det lurt å bruke tid på å gå gjennom eventuelle fordeler du har gjennom jobb, samt foreninger du er medlem i. Ta en runde, og se hva du kan hente inn av tilbud.

Har du for eksempel særavtale på boliglån og forsikringer? Kanskje kan du spare penger på etableringsgebyr eller samleavtaler på forsikringer?

9. Sørg for gode forsikringer

Et boligkjøp forplikter deg økonomisk i lang tid. Du bør forsikre deg slik at du kan beholde boligen din om noe skulle skje. Dette gjelder spesielt førstegangskjøpere som ofte er maks belånt og har høyest utgifter i forhold til inntekt.

Typiske forsikringer er uføre- og sykdomsforsikring. Er dere to som kjøper sammen, er livsforsikring spesielt viktig. Faller en av dere bort bidrar en livsforsikring til å redusere eller fjerne boliglånet helt.

– Ingen arbeidsgivere kan dekke 100 prosent av tapt arbeidsinntekt ved uførhet. Det er lovbestemt hvor mye de kan dekke. Er du maks belånt og er avhengig av 100 prosent inntekt, har du behov for en ekstra forsikring. Dette er det fint å ta en runde på ved signering av lånedokumenter.

10. Vær ekstremt stolt av deg selv

Den første boligen er den vanskeligste å kjøpe. Når du står med nøklene i hånden og skal sove din aller første natt i den nye boligen må du gi deg selv en ekstra klapp på skulderen og feire.

– Det er en fantastisk følelse å eie sin egen bolig. Det er viktig å nyte at du har kommet så langt som du har gjort, sier Fongen.

Boliglån fra

5,24 % nominell og 5,42 % effektiv rente

Gjelder for bolig med energimerking A eller B, uansett lånebeløp. Eksempel: Lån 3 millioner, nedbetalt over 25 år, innenfor 70 % av boligens verdi. Kostnad 2 412 986 kroner. Totalt å tilbakebetale: 5 412 986 kroner.