Mer frihet og bedre lønn har fått mange erfarne fagspesialister til å starte for seg selv. Men når du først har tatt steget fra å være fast ansatt til å bli din egen sjef som konsulent, er det mange ting du må tenke på. En av disse tingene er pensjon.
– Pensjon handler jo om å sikre din egen fremtid, og som selvstendig næringsdrivende er det du selv som har ansvar for pensjonssparingen, forteller Lars-Erik Eriksen, leder for pensjon i Storebrand.
Sikre fremtiden din
Slik unngår du pensjonsfellen
Som fast ansatt i en bedrift, er en del av ansvaret for pensjonen din overlatt til arbeidsgiver. Arbeidsgiveren din er nemlig pålagt å spare til pensjon for deg.
Mange bedrifter har svært gode pensjons- og forsikringsordninger for å tiltrekke seg og beholde de beste hodene. Men når du starter for deg selv, slutter naturligvis arbeidsgiveren din å spare til pensjonen din.
– Fortsetter du å tjene det samme som før og dropper å spare til pensjon, blir det som å gå ned i lønn. Dette er en pensjonsfelle du bør være bevisst på når du starter for deg selv, sier Eriksen.
LARS-ERIK ERIKSEN: Leder for pensjon i Storebrand. Foto: Storebrand
Eriksen anbefaler at du starter med å sette deg inn i hva staten sparer til pensjonen din. Så lenge du betaler ut lønn til deg selv, vil du tjene opp pensjonsrettigheter i folketrygden. Folketrygden sparer 18,1 prosent av lønnen din opp til 7,1 G (tilsvarer cirka 790 000 kroner).
– Selv om folketrygden hjelper deg på vei med pensjonssparingen, vil de fleste som starter for seg selv ha behov for pensjonssparing i tillegg til dette, sier Eriksen.
Hvordan bør du spare?
Som selvstendig næringsdrivende kan du velge om du vil spare til pensjon gjennom bedriften eller som privatperson. Oppretter du pensjonssparing gjennom bedriften finnes det en gunstig ordning som gjør ut kan spare tusenvis av kroner i skatt.
Hvor mye du kan få i skattefordel kommer an på inntekten din. Jo høyere inntekt du har, desto høyere skattefordel får du.
Pensjonssparing med skattefordel
For å få mest mulig ut av denne ordningen må lønnen din være over 7,1 G. Tjener du under dette, får du lavere pensjonsopptjening i folketrygden om du velger pensjonssparing gjennom bedriften.
– Da kan du være bedre tjent med å betale deg selv mer i lønn for å få mest mulig ut av folketrygden, og heller starte privat pensjonssparing, sier Eriksen.
Les også: Selvstendig næringsdrivende? Slik sparer du til pensjon
Slik skaper du ditt eget sikkerhetsnett
Uten en arbeidsgiver i ryggen er du også mer sårbar økonomisk dersom du skulle bli syk eller ufør. Eriksen mener derfor det er viktig å skape seg et sikkerhetsnett i tilfelle noe uforutsett skulle skje.
– Det kan være lurt å ha en forsikring som sikrer deg økonomisk og dekker dine faste utgifter dersom du blir syk.
SKAP DITT EGET SIKKERHETSNETT: Finn ut hvordan det vil påvirke deg økonomisk dersom du blir syk og forsikre deg på de områdene du har behov. Foto: Johnér
Selvstendig næringsdrivende uten forsikring har ikke rett på sykepenger fra NAV før 17. sykefraværsdag. Med NAVs forsikring for selvstendig næringsdrivende kan du få bedre dekning enn dette. Se forsikringsalternativer på nav.no.
Dessverre er det også mange som blir syke utover 12 måneder og som ikke kommer tilbake i arbeid.
– Folketrygden utbetaler maksimalt rundt 420 000 kroner i uførepensjon. Dersom du tror det kan gi deg økonomiske utfordringer å leve av en inntekt på dette nivået, bør du undersøke behovet for en uføreforsikring. En uføreforsikring vil gi deg et bedre sikkerhetsnett dersom du blir ufør – og kommer i tillegg til rettighetene du har i folketrygden.
Lurer du på hva andre i konsulentbransjen velger?
