Slik kan du spare smartere til barna

Sparer du til barna i vanlig sparekonto i banken, bør du lese videre. – De kan gå glipp av tusenvis av kroner om du ikke velger riktig spareform, og sparer i eget navn, advarer vår pensjonsøkonom.

«Nå er det på tide å starte sparing for barna», tenker du kanskje. Mulig du eventuelt er en hyggelig fadder eller tante som synes at den beste gaven hadde vært å gi penger som skal brukes på noe fornuftig i fremtiden. For hvem vet hvordan våre barn skal komme seg inn på boligmarkedet om 10-20 år? Og hva med støtte til sertifikat eller noe annet den håpefulle trenger? Litt ekstra sparepenger hjelper alltid på – men hvordan kan du få dem til å vokse best mulig?

– Før du starter å spare til barna, er det lurt å bestemme hvilket mål dere har med sparingen. Ett mål er faktisk sparing i seg selv! Det er god økonomisk læring for barna å se at ting de ønsker seg ikke kommer automatisk. Målene har med tiden å gjøre. Skal dere spare til ny sykkel eller neste ferie, er bank det eneste riktige. Gi ungene egen konto så snart som mulig, gjerne med kort, sier pensjonsøkonom i Storebrand, Knut Dyre Haug.

Skal du spare til noe langt frem i tid, er sparing i bank helt feil.
- Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand

Børs banker bank

Banksparing er altså det eneste riktige for sparing over kort tid. Men skal dere spare til noe annet som er lenger frem i tid, er bank helt feil, mener pensjonsøkonomen.

Knut Dyre Haug_w800.jpg
VÆR BEVISST: – I Norge er rentenivået det laveste på 200 år. Likevel har over 200 000 nordmenn mer enn én million stående på bankkonto – både til seg selv og barna, forteller pensjonsøkonom i Storebrand, Knut Dyre Haug.

– Der taper pengene seg garantert i verdi fordi de lave rentene ikke klarer å veie opp for inflasjonen og skatt. Skal du spare i lenger tid, for eksempel fem år, må du velge fond. Hvilke fond er opp til deg, selvsagt, men vår anbefaling er at jo lenger tid vi snakker om, jo større del av pengene bør spares i aksjefond, forklarer Dyre Haug.

Les også: Når skal jeg spare i fond, og når skal jeg spare i bank?

Hvor mye kan 1 000 kroner i måneden bli?

Men vent litt, hva er egentlig et fond? I et fond betaler du og mange andre inn penger til en forvalter som investerer i forskjellige aksjer og/eller andre verdipapirer. Verdipapirfond er underlagt streng lovgivning, og er gjennomregulert av myndighetene. Når du skal spare over lenge tid, anbefaler vi å spare i fond fordi det kan gi deg høyere avkastning enn renten du får i banken.

Vi har illustrert det for deg i infografikken under. Her kan du også se hvor mye penger den du sparer til kan gå glipp av dersom du setter pengene i banken i stedet for å investere på aksjemarkedet. Tenk: Hvis du velger å spare i bank fremfor fond, kan barnet faktisk risikere å gå glipp av over 100  000 kroner, altså differansen mellom resultatet av fondssparingen (418 200 kr) og banksparingen (314 200 kr).

Les også: Når skal jeg spare i banken, og når skal jeg spare i fond? 

Fond vs bank infografikk@2x_ny
FORUTSETNINGER: Fond: Antatt avkastning på 6 prosent etter kostnader, som er bransjestandard. Bank: Antatt rente er satt til 2,5 prosent, som er bransjestandard. Alle tall vises i nominell verdi, så resultatet er ikke inflasjonsjustert. Infografikk: Storebrand.

Sikre kjøpekraften til barna dine

La oss se litt nærmere på dette med banksparing. I løpet av et vanlig år stiger prisene i samfunnet som regel med over to prosent. Til sammenligning er vanlig innskuddsrente i bankene langt lavere, kanskje så lav som under 1 prosent. Dette er fordi i Norge er rentenivået det laveste på 200 år.

– Det snakkes lite om innskuddsrentene. Lånerentene derimot, er «alle» opptatt av. Men i sparesammenheng må du ha minst et like bevist forhold til innskuddsbetingelsene som lånerentene. Velger du fastrenteinnskudd, for eksempel, må du sjekke betingelsene for uttak – og ikke minst hva som skjer ved rentebindingens utløpstid, tipser pensjonsøkonomen.

De pengene du har satt inn må være mer verdt når du tar de ut. Det er all langsiktig sparings første bud!
- Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand

Med dagens rekordlave rentenivå betyr dette at du i realiteten går i minus hvert år. I tillegg til den generelle prisveksten i samfunnet, må du ved banksparing nemlig skatte 24 prosent av renteinntektene hvert år. Puttes sparepengene i et aksjefond, betales det ikke skatt av gevinsten før andelene dine selges. Du kan gjerne kalle det en utsatt skatt, om du vil.

– Vi mener at du taper kjøpekraft ved å spare langsiktig i banken. Det betyr at barnet du sparer for får mindre – ikke mer – penger til for eksempel utdanning eller kjøp av bolig den dagen pengene skal brukes. Som jo er grunnen til at de fleste sparer i utgangspunktet, sier Dyre Haug, og legger til:

– De pengene du har satt inn må være mer verdt når du tar de ut. Det er all langsiktig sparings første bud!

Les også: Så lite må du spare for å bli millionær

Derfor bør du spare for barnet i eget navn

Nå som vi er ganske klar på at det lønner seg å spare langsiktig i fond, er det et par fordeler – og én ulempe – du må tenke på når avtalen skal settes opp. Vi anbefaler å spare i fond for barna i eget navn fordi:

  • Du får kontroll over hvordan de oppsparte midlene skal spes utover i livet. Sparer du i barnets navn, kan de i praksis, som 18-åring, ta ut alle pengene og bruke dem på akkurat så mye ufornuftige ting som de bare vil (selvråderetten, red. anm.).
  • Nå som arveavgiften er borte, blir det enda enklere å velge å spare i eget navn til barna. Barna slipper å betale avgift hvis du overfører penger du har spart i ditt eget navn. I 2013 ble også «fribeløpet» doblet. Det betyr at overformynderiet ikke kommer inn i bildet før barnets netto finansformue overstiger 185 000 kroner (2 G per 1. januar 2017).
  • Dersom den unge håpefulle skal studere, og sparingen resulterer i at barnets formue overstiger 392 662 kroner (2017), kuttes stipendet fra Lånekassen. Det trenger ikke skje dersom du overfører pengene etter at studiene er avsluttet, eller eventuelt før formuegrensen til Lånekassen er nådd.
  • Fylkesmannen skal være med å bestemme hvordan pengene spares for alle barn med over 185 000 kroner i formue (2 ganger grunnbeløpet (G) i Folketrygden). Det er kanskje ikke så artig for barnet?

Der finnes noen unntak her, hvor du for eksempel gjennom et skriftlig og datert gavebrev skriver at pengene skal forvaltes av foreldrene. Det er også viktig å sørge for at de som sparer til barnet lager en avtale om den eller de kontoene som benyttes til dette, slik at både formål og eierskap er klinkende klart. Ved samlivsbrudd kan det skje ting man bør forberede seg på mens man er venner, opplyser pensjonsøkonomen. 

Vi gjør gjerne jobben for deg

Når du gir fond i gave anbefaler vi «Fondskonto». Det er en fleksibel spareløsning som er godt egnet til både engangsinnskudd, og en fast spareavtale. Det minste beløpet du kan kjøpe for er 100 kroner, og du kan gjøre det hele digitalt på storebrand.no. Her kan du også chatte med oss, en sparerobot – eller du kan ringe oss direkte på 915 08 880 hvis du står fast.

– Sparing i fond er enkelt, trygt og fleksibelt. Alt som skjer kan du følge med på. Trenger du det, kan pengene dine være på konto etter noen få dager. Det er slett ikke så skummelt som folk flest tror, avslutter pensjonsøkonom Dyre Haug.

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.