Så lønnsomt er det å spare skattefordelen IPS gir deg

Nesten 65 000 nordmenn startet sparing i IPS i fjor, og kan i årets skattemelding og skatteutbetaling se en gledelig fordel takket være denne. Se hvor lønnsomt det kan være dersom du reinvesterer skattefordelen du får gjennom IPS.

Etter at regjeringen fra 1. november 2017 la til rette for at du får skattefordeler hvis du starter å spare til pensjon i nye IPS, var det mange som endelig kom i gang med sparing til pensjonisttilværelsen.

Kort fortalt gir nye IPS deg mulighet til å spare opptil 40 000 kroner i året, og få inntil 9 200 kroner igjen på skatten året etter, altså 23 prosent av sparebeløpet (2018). Når pengene skal utbetales en gang etter 62-årsdagen din, skattlegges utbetalingene som alminnelig inntekt med de samme 23 prosentene.

ronnykiss_hoyde_800x
IPS ER ØREMERKET PENSJON: Skal du spare til pensjon, er IPS et svært godt og lønnsomt alternativ, mener leder for pensjon og sparing i Storebrand, Ronny Kiss. Foto: Storebrand

Lønnsomheten i IPS ligger i at du klarer å reinvestere skattefordelen.
- Ronny Kiss, leder for pensjon og sparing i Storebrand

I skattemeldingen ligger IPS-sparingen som en post som heter 3.3.5 Individuell pensjonssparing (ny IPS) Der ser du hvor mye du har satt inn i 2017.

Les også: Nå hjelper staten deg å spare til pensjon

Satte du inn for eksempel 20 000 kroner i IPS i fjor, står det 20 000 kroner på denne posten – som altså gir en skattefordel på 4 600 kroner.

– Nye IPS gjør det skikkelig lønnsomt å spare til pensjon, med skattefordeler som monner. Lønnsomheten ligger i at du klarer å reinvestere skattefordelen du får hvert år for sparingen, sier Ronny Kiss, leder for pensjon og sparing i Storebrand.

i

Slik reinvesterer du IPS-skattefordelen

  • Logg inn med BankID fra hvilken som helst bank på storebrand.no via lenken ovenfor.
  • Klikk på IPS-avtalen din under «Din pensjonskonto i Storebrand».
  • Trykk på valget «Innbetaling», dersom du vil gjøre et engangsinnskudd.
  • Dersom du vil øke ditt månedlige sparebeløp, klikker du på «Spareavtaler», som ligger rett under «Innbetaling». Tast inn nytt beløp, og bekreft.

Logg inn her

Lønnsom reinvestering – se regneeksempelet

For at IPS-sparingen skal lønne seg i lengden, er det et poeng at du ikke bruker disse pengene på å kjøpe en ny mobiltelefon eller en ekstra ferie. Fratrekket du får tilbake, uansett størrelse, bør reinvesteres i IPS for at du skal få full effekt av sparingen.

Les også: Kjøpte du IPS? Her er tre ting du bør gjøre nå

– For mange er dette fratrekket en del av det du får tilbake på skatten, og du bør derfor se det som et langsiktig tillegg som skal vokse seg stort med årene. Hvis du sparer i IPS slik det er tiltenkt, kan du hvert år sette inn det du får igjen på skatten fra IPS-sparingen året før, og på den måten ta mindre fra egen lomme, forklarer Kiss.

i

FAKTA OM IPS

  • Nye IPS gjelder fra og med inntektsåret 2017. Du kan spare så mye du vil, og inntil 40 000 kroner i året.
  • Innskuddet gir fradrag i alminnelig inntekt (med 23 prosent i 2018), slik at du kan få inntil 9 200 kroner igjen på skatten året etter.
  • Setter du pengene inn i IPS, må du vente med å ta ut pengene til du er 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år.
  • Hver utbetaling etter fylte 62 år skattlegges som alminnelig inntekt (23 prosent i 2018). Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.
  • Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er heller ingen skatt på avkastningen underveis.

La oss ta et eksempel:

Si at du klarer å spare 20 000 kroner i IPS hvert år, og får en skattefordel på 23 prosent. Hvis du reinvesterer skattefordelen på 4 600 kroner hvert år, fra du er 35 til 67 år, sitter du igjen med over 280 000 kroner ekstra å rutte med – i tillegg til det du har spart og tjent på de opprinnelige IPS-innskuddene dine*.

Enkelt å spare mer

Når skatte- og feriepengene blir utbetalt i juni, eller til høsten, kan det også være lurt å vurdere å sette inn litt ekstra kroner på IPS-kontoen din. 

– Jeg anbefaler at du setter opp et fast trekk i nettbanken og inn på denne kontoen. Da slipper du den store utgiftsbolken på tusenvis av kroner når fristen nærmer seg i desember. Så er det greit å huske at du ikke må spare maksbeløpet på 40 000 kroner i året. Alt er bedre enn ingenting, mener Kiss.

Les også: Elisabeth (43) vil spare 500 kroner i måneden i IPS

Knut Dyre Haug 72677-800-tiny
STORE, SKJULTE VERDIER: Pensjonspengene dine er stor summer du gjerne ikke finner på skattemeldingen. Logg inn på storebrand.no, og sjekk hva du har og kan forvente å få, tipser pensjonsøkonom Knut Dyre Haug.

Det mangler noen tall i skattemeldingen

Og mens du er i gang med å se på skattemeldingen en siste gang før sommeren: Hvor mye hadde du i spareverdier i fjor, og hva er status nå? Sparer du nok i forhold til inntekten din, slik at du får den pensjonstilværelsen du ønsker deg? Har inntekten økt, men sparingen stått stille? Dette kan være lurt å se på mens du først er i økonomimodus.

Les også: Derfor bør du øke sparingen din

– Skattemeldingen er ikke komplett. Faktisk er noen av dine viktigste eiendeler aldri med på denne oversikten. Vi snakker om din oppsparte pensjon, og for de aller fleste av oss er det snakk om millioner, men de er altså godt gjemt, påpeker pensjonsøkonom Knut Dyre Haug i denne kommentaren.

Lurer du på hvor lønnsomt IPS kan være ut fra hvor gammel du er når du starter å spare? Les også:

IPS for deg som er i 20-årene

IPS for deg som er i 30-årene

IPS for deg som er i 40-årene

IPS for deg som er i 50-årene

IPS for deg som er i 60-årene

*Forutsetninger for regneeksemplet: Resultatet vises i nominell verdi, altså kroner du har i sparing når du blir 67 år. Vi forutsetter en årlig forventet avkastning etter kostnader på 3,1 % - 4,5 %. Sparepengene blir spart i spareprofilen «Anbefalt pensjon», hvor aksjeandelen automatisk tilpasses alderen din, som igjen påvirker avkastningen du kan forvente. Reell verdi av reinvestering av IPS-skattefordel fra 35 til 67 år, medregnet 2 % inflasjon: 150 000 kroner.

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.