– Dette er den enkleste måten å spare til pensjon på

Agnes Skjelbreid Andersen har hatt personlig pensjonssparing i 14 år. Her er hennes beste sparetips.

– Da pensjonsordningen jeg hadde gjennom jobb endret seg, skjønte jeg at jeg måtte ta grep og spare selv for å kunne opprettholde et «levelig» pensjonistliv.

Det forteller Agnes Skjelbreid Andersen (50). Hun startet med privat pensjonssparing i 2006, da den ytelsesbaserte pensjonssparingen på arbeidsplassen ble endret til innskuddspensjon – som hos de fleste firmaer i privat virksomhet.

Å spare til pensjon på egenhånd er i dag viktigere enn noen gang. Blant annet har endringene i folketrygden gjort at ansvaret for en god pensjonisttilværelse mer og mer har blitt flyttet over til oss arbeidstakere.

Øyvind Bendz Strøm_400x
ØYVIND BENDZ STRØM: Pensjonsrådgiver og foredragsholder i Storebrand. FOTO: Storebrand

Men, ikke fortvil om du ikke har kommet i gang med pensjonssparing ennå. Det er aldri for sent, og selv små summer kan fort bli til mye mer enn du tror.

Tall Storebrand har hentet inn viser at flere enn vanlig har planer om å spare deler av skatte- og feriepengene sine i fond. Kanskje det er disse ekstramidlene som kan kickstarte din sparing? 

– Det er sjeldent jeg har møtt folk som angrer på at de har spart, men jo senere du kommer i gang, jo mer bevisst må du være på hvor mye du setter av og når pengene skal tas ut, forteller Øyvind Bendz Strøm, pensjonsrådgiver og foredragsholder i Storebrand.

Unngå tradisjonell banksparing

Agnes Skjelbreid Andersen har alltid vært vant til å spare. Hun begynte allerede som 10-åring i Postbankens gullbok, etter råd fra foreldrene som var opptatt av å spare og sette seg langsiktige mål.

i

Agnes Skjelbreid Andersen sine beste sparetips

  • For langsiktig sparing som pensjon er det best å spare i aksjer eller fond for å få størst mulig avkastning. Det er sjelden du finner en bank med god rente på tradisjonell sparekonto.
  • Spar gjerne til pensjon både i vanlig fond og IPS (Individuell pensjonssparing). Jeg ønsker ikke å binde hele pensjonssparingen min, men velger å spare 40 % i IPS.
  • Spar jevnt og trutt. Det er fint å ha muligheten til å fortsette med de tingene som gir deg glede i livet og kunne kjøpe hjelp til det du eventuelt ikke lenger klarer selv som pensjonist.
  • Fondssparing er ikke skummelt. Det er viktig å huske at pensjonssparing er langsiktig og at nedgangstider er en del av «gamet». Mitt beste råd er å sitte stille i båten.
  • Sett opp et fast trekk til fondskontoen i måneden, og gjerne samme dag som du får lønn. Husk at bare noen få hundrelapper i måneden kan utgjøre en stor forskjell i det lange løp.

Kom i gang med sparingen

Da hun innså hvor viktig det var med privat pensjonssparing, var hun ikke i tvil om at fondssparing var den beste sparemåten.

– Det er sjelden du finner en bank med god rente på tradisjonell sparekonto. Det beste er å spare i aksjer eller fond for å få størst mulig avkastning, forteller hun.

Agnes Skjelbreid Andersen (4)_800x
VIL SIKRE SEG ET GODT PENSJONISTLIV: – Jeg har lyst å kunne fortsette med de tingene jeg opplever at gir meg glede, sier Agnes Skjelbreid Andersen. FOTO: Harald Spjelkavik/NewsLab

Det kan Øyvind Bendz Strøm bekrefte. For har du planer om å spare i tre år eller mer, anbefaler han deg å unngå tradisjonell banksparing til fordel for fondssparing.

– Sparer du i banken over lengre tid må du akseptere at pengene dine blir mindre verdt hvert år. Dette er fordi prisene stiger mer enn renten du får i banken, og dermed taper du kjøpekraft, forteller han.

Les også: Dette lurer folk på om pensjon

Lurt å spre pensjonssparingen

Hver måned sparer Andersen 800 kroner i vanlig fond og 500 kroner i IPS (individuell pensjonssparing) i Storebrand. Hun har spart i IPS siden det ble lansert i 2017. Da er pengene bundet til pensjon, og kan tidligst tas ut når man fyller 62 år.

– Dette er en langsiktig og låst spareform, så jeg ønsker ikke å binde opp for mye av sparingen til dette formålet hver måned, men jeg setter av ca. 40 prosent av pensjonssparingen min i IPS. Den dagen jeg får lønn overfører jeg totalt 1300 kroner til en egen konto, som det videre trekkes fra automatisk til IPS og fondskontoen. Ting går helt av seg selv, og det er absolutt den enkleste måten å spare til pensjon på, forteller hun.

Spareeksempel:

Agnes Skjelbreid Andersen, som har spart 500 kr i IPS siden 2017, vil som 67-åring kunne forvente en totalsum på 182 400 kr om hun fortsetter med samme sparesum fremover. Prognosen er basert på spareløsningen «Anbefalt pensjon» og beregnet etter kostnader for forvaltning og i henhold til Finans Norges bransjeavtale om avkastningsprognoser.

Les også: – IPS er det mest logiske for meg

Ifølge Strøm i Storebrand er det mange som velger nettopp kombinasjonen IPS og fondssparing uten binding. Pengene fra IPS utbetales over minimum 10 år, og tidligst fra du er 62 år. Penger du sparer i fond kan tas ut når du vil og være på kontoen din i løpet av få dager.

Ved å kombinere IPS med fondssparing eller for eksempel den fleksible sparemåten Ekstrapensjon, har du en større pengepott tilgjengelig når du blir pensjonist.

– Det er en veldig gunstig kombinasjon. Kanskje drømmer du om å kjøpe hytte eller seilbåt, pusse opp hytta, eller reise på en ferie du alltid har drømt om? Da er det greit å ha en porsjon penger plassert i fond som vokser frem til den dagen du velger å ta dem ut samt ha en pott som er øremerket pensjon og som utbetales over tid, forteller Strøm.

i

DETTE ER IPS (INDIVIDUELL PENSJONSSPARING)

  • Nye IPS ble lansert i 2017 som en tilbud for deg som vil spare øremerket til pensjon. Innskuddene du gjør på IPS-kontoen gir en skattefordel ved at det du sparer årlig går til fradrag i alminnelig inntekt.
  • Du kan spare så mye du vil i måneden, men maks 40 000 kroner i året. Klarer du å spare 40 000 kroner, får du en skattefordel på 8 800 kroner (22 prosent i 2020).
  • Du kan starte uttak fra IPS-sparingen din når du fyller 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år. Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er ingen skatt på fondsbytte eller løpende avkastning. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt (22 prosent i 2020).
  • Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden, og senest fra du fyller 67 år. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.
  • Kostnadene avhenger av hvilket fond du plasserer pengene i.

– Du merker ikke at pengene forsvinner

Andersen har spart jevnt og trutt i mange år, som definitivt vil lønne seg den dagen hun går av med pensjon. Sparingen hennes vil bidra til at hun kan gjøre alle de tingene hun drømmer om.

– Jeg vil kunne ha mulighet til å reise, delta på de aktiviteter jeg ønsker, ja – rett og slett kunne fortsette med de tingene jeg opplever at gir meg glede. I tillegg vil det å ha litt bedre pensjon gjøre at jeg kan kjøpe hjelp til det jeg eventuelt ikke lenger greier å gjøre selv som eldre, forteller Andersen.

Selv merker hun knapt at den månedlige sparesummen automatisk forsvinner ut av konto.

– Mest sannsynlig hadde jeg brukt pengene på tull hvis jeg hadde latt dem stå på brukskontoen. Da er det bedre å ha mer å rutte med som pensjonist, for plutselig står du der – helt uten oppsparte midler, og med veldig lite sammenlignet med lønnen du er vant med i dag.

Agnes Skjelbreid Andersen (1)_800x
OPPFORDRER TIL PENSJONSSPARING: Agnes Skjelbreid Andersen råder alle til å komme i gang med privat pensjonssparing for å sikre seg et godt liv også som pensjonist. Selv har hun spart på egenhånd siden 2006. FOTO: Harald Spjelkavik/NewsLab

Les også: Hvor mye bør jeg spare til pensjon?

Om du synes det er skummelt å skulle starte med fondssparing på grunn av eventuelle nedgangstider, kan Andersen betrygge deg med at det som regel går bra. Det er viktig å huske at pensjonssparing er langsiktig, og at nedgangstider er en del av «gamet».

– Jeg har vært med på nedgangstider før hvor pengene mine har vært på bunn, før det etter en stund har gått opp igjen. Mitt beste råd er å sitte stille i båten.

i

Smart om pensjonssparing

  • Ideelt sett bør du starte med pensjonssparing så fort du har fått fast inntekt, men det er noen ting du bør krysse av på lista først:
  • Opparbeid deg en bufferkonto, kvitt deg med all forbruksgjeld – og, om du er så ung – fyll opp BSU-en først.
  • Om du er i slutten av tjueårene eller begynnelsen av trettiårene, er det viktigste å begynne i det små. Dette for å få gode sparevaner og for å kjenne på hvordan det er å spare i fond.

Det nytter å spare litt – uansett

Andersen mener det er lite som skal til for å spare til egen pensjon. Bare noen få hundrelapper kan utgjøre en stor forskjell i det lange løp.

– Sett opp et fast trekk hver måned samme dag som du får lønn, så trenger du ikke å tenke på det noe mer.

Les også: Tre grunner til at Egen pensjonskonto er godt nytt

Strøm stemmer i. Han har snakket med flere som har begynt med for eksempel 100 kroner i måneden.

– Du blir ikke millionær av det, men det handler om å komme over spareterskelen og øke beløpet gradvis, sier han.

Pensjonsrådgiveren mener det viktigste er å tilpasse sparingen etter hvert som økonomien din tillater det. Når du har kommet litt i gang, kan du enkelt oppjustere sparebeløpet med få tastetrykk.

– Kanskje du kan øke til 300 kroner etter noen måneder, 500 kroner etter et år, og så videre. Bruk tid på å finne den perfekte balansen for deg og hva du kan sette av uten at det går utover hverdagen din – spesielt i starten, sier Strøm.

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastning kan bli negativ som følge av kursfall.