Lønner det seg å bake billånet inn i boliglånet?

Renten på et billån er gjerne høyere enn på boliglånet, og mange lurer på om det derfor lønner seg å bake billånet inn i boliglånet – gjør det egentlig det?

Har du billån i en annen bank, og fundert over at renten er høyere enn renten på boliglånet? Da er du ikke alene. Mange reagerer på at bankene tar høyere rente og kortere nedbetalingstid når de tilbyr billån.

Les også: Slik flytter du lånet – 5 steg

Stort verditap

Årsaken til dette er bilens levetid og forventede verditap. I motsetning til boliger, som historisk får høyere verdi over tid, er en bils levetid betydelig kortere, og selges stort sett til et lavere beløp enn det du kjøpte den for.

Dersom banken skal låne ut penger med pant i bilen, ønsker de derfor å få lånet betalt tilbake før bilens verdi synker for mye.

– Man kan spare i kunst, men det er en kunst å spare. Sparing og kreativitet henger tett sammen, forteller Olav Kristoffer Fongen, Kunderådgiver i Storebrand bank.

Man kan spare i kunst, men det er en kunst å spare.
Olav Kristoffer Fongen, Kunderådgiver i Storebrand bank

Fongen forteller at de har flere kunder som tenker: «Hva hvis jeg heller tar et billån med sikkerhet i boligen for å kjøpe bil?» Det kan være en god ide, men du bør ha tenkt nøye gjennom fordelene og ulempene først.

Fungen-800px-tiny
KREATIV SPARING: Kunderådgiver i Storebrand bank, Olav Kristoffer Fongen, forteller at det er mange kreative måter å spare på. Å bake billånet inn i boliglånet er én av dem – om du gjør det riktig. Foto: Storebrand

– Fordelene er ganske åpenbare; Et boliglån har lavere rente enn et billån, dermed blir lånets totale kostnad lavere. Helt enkelt betaler du mindre til banken, forklarer Fongen.

Billån (med pant i bolig) fra 2,44 prosent nominell rente. Effektiv rente: 2,96 prosent. 300 000 kroner, nedbetalt over 5 år. Kostnad: 22 727 kroner. Totalt å tilbakebetale: 322 727 kroner.

Les også: – Jeg sparte 5000 kroner i måneden på å bytte bank

Videre forteller kunderådgiveren at ulempene derimot er noe mer sammensatte.

– Å låne opp på boligen spiser av egenkapitalen din. Med dagens strenge egenkapitalkrav ved kjøp av bolig, kan et bilkjøp medføre at drømmeboligen aldri blir en realitet, forteller Fongen. 

Du kan ikke kjøpe nytt kjøkken, eller betale regninger med pant i bilen.
- Olav Kristoffer Fongen, Kunderådgiver i Storebrand bank

Han påpeker også at det er viktig å huske på at egenkapitalen i boligen er bufferen din dersom noe uforutsett skulle skje.

– Du kan ikke kjøpe nytt kjøkken, eller betale regninger med pant i bilen. Spesielt dersom du har belånt boligen over 70 %, bør du ta en grundig vurdering på om et bilkjøp går på bekostning av fremtidige planer, understreker kunderådgiveren.

Les også: Sparte 21 000 kroner på å bytte bank

Har du lån i Storebrand, og ønsker bilfinansiering? Ta kontakt med oss i den kanalen du foretrekker!

Så hva er en god løsning?

Fongen forklarer at det finnes noen gode alternativer.

– Skal du kjøpe bil med pant i boligen, kan følgende være et fornuftig alternativ:

Undersøk hva ønsket billån koster hos ulike aktører som tilbyr billån. Når du skal «bake» dette inn i boliglånet, bør du holde lånebeløpet tilknyttet bilen adskilt fra resten av boliglånet ditt. Deretter betaler du det samme i avdrag som du ville gjort på billånet, men da med en lavere rentekostnad.

– Slik betaler du like mye til deg selv, men mindre til banken. Det er kreativ og god sparing, forteller kunderådgiveren.

Han fortsetter:

– Dersom du til sammenligning slår billånet sammen med resten av boliglånet med nedbetalingstid på 25 eller 30 år, ender du opp å betale på renter på lånet i mange år etter at bilen er solgt. Med andre ord betaler du for noe du ikke lenger har. Det er kreativ, men ikke fullt så god sparing, fastslår Fongen.

Hos Storebrand kan du søke om billån med pant i boligen. På denne måten får du en svært gunstig lånerente på billånet ditt. Samtidig får du en nedbetalingstid som er tilpasset verditapet i bilen din. Dermed slipper du å betale renter lenger enn nødvendig.

I tillegg kan det hende at du får billigere bilforsikring hvis du ikke lenger har billån med pant i bilen. 

Slik betaler du like mye til deg selv, men mindre til banken. Det er kreativ og god sparing.
- Olav Kristoffer Fongen, Kunderådgiver i Storebrand bank

Les også: Dette bør du vite om banken din

Avslutningsvis forklarer han at det kan lønne seg å kontakte banken for å få råd om hva som lønner seg for deg.

– Å ta en telefon til banken sin, kan oppleves like tiltakskrevende som å stoppe og bytte spylervæske når du er i godt driv på motorveien. Det passer sjelden. Men sett på hands-free og ring oss, så bidrar vi gjerne med klarere sikt over veien du har foran deg. (Økonomisk selvsagt. Spylervæsken må du nesten kjøpe selv.)