7 ting du bør vite om uføreforsikring

Hvilke forsikringer bør jeg ha, og hva har jeg fra før? Er jeg godt nok dekket gjennom statlige ordninger? Vi svarer på de mest stilte spørsmålene om uføreforsikring.

Det er enkelt å gå seg vill i forsikringsjungelen. For hva er nå forskjellen på en uførepensjon og uførekapital? Og hvor godt dekket er jeg egentlig dersom det uforutsette skjer? Fortvil ikke, Storebrand har et team med eksperter du kan spørre om råd og veiledning.

Vi tok en prat med våre rådgivere om hva folk lurer på når de ringer til Storebrand om uføreforsikring. Så fikk vi Ole-Kristian Lundal, produktleder for personforsikring i Storebrand, til å svare.

Skjer dette egentlig meg?

Det er vanskelig å forutse fremtiden, på godt og vondt. Når du skal beregne sannsynligheten for at akkurat du blir ufør, kan det imidlertid hjelpe å vite hvor vanlig dette er. Svaret vil kanskje overraske deg.

Cirka 40 prosent av alle kvinner og cirka 35 prosent av alle menn blir uføre en gang fra de er i 35-årsalderen og frem til de går av med pensjon.

I dag er det 334 200 mottakere av uføretrygd i Norge. Dette tilsvarer hele 9,8 prosent av befolkningen mellom 18 og 67 år. Andelen uføre mellom 18 og 39 år har dessuten vært jevnt økende over mange år. I denne gruppen er psykiske lidelser den vanligste årsaken til uførhet. 

Det kan altså fort bli galt å tenke at uførhet kun skjer andre og aldri en selv.

Les også: Hvis du ikke kan jobbe lenger, klarer du da å betale gjelda?

Din fremtidige inntekt er det viktigste du kan sikre, for både deg og familien din.
- Ole-Kristian Lundal, produktleder for personforsikring i Storebrand

Ole-Kristian Lundal 800p tiny
MANNEN MED SVARENE: Ole-Kristian Lundal, produktleder for personforsikring i Storebrand, gir en innføring i hva som er fint å vite om uføreforsikring. Foto: Kristian S. Moen

Hvilke forsikringer har jeg?

Hvor godt sikret er du mot uforutsette hendelser i livet ditt? Det er langt fra alle som er klar over hvilke forsikringer man har privat, og hva arbeidsgiveren dekker. 

– Sjekk med din nåværende arbeidsgiver om hva de dekker, og hvem du er forsikret hos. Så kan du også ta en titt i skuffen hjemme, om det er noe andre forsikringer du ikke har helt oversikt over, råder Lundal.

De fleste foretrekker en digital oversikt i dag. Derfor har Storebrand lansert «Trygghetsveilederen» – en kalkulator som gjør det enklere for deg å få oversikt over hva du har, og hva du kan forvente å måtte leve av dersom du blir ufør. Du får se hva du kan forvente å få fra NAV, uføreforsikringer fra tidligere arbeidsforhold, samt forsikringene dine i Storebrand. Du får også se hva dine nærmeste får hvis du, i verste fall, dør.

Kunde eller ei – alle kan benytte seg av Storebrands Trygghetsveileder for å sjekke hvor godt du er sikret.

Hva er vanlig å ha av forsikringer?

Dette er et spørsmål våre kundebehandlere ofte får. Hva er «vanlig»? Det er viktig å understreke at det som er vanlig, ikke nødvendigvis er den beste løsningen for deg.

Det vanligste er å være dekket i tilfellet du blir ufør, og her kan vilkårene og utbetalingssummene variere veldig. Omkring 500 000 arbeidstagere i Norge har ingen uføreforsikring i det hele tatt, verken på jobb eller privat.

Er jeg ikke godt dekket gjennom statlige ordninger?

Kanskje, kanskje ikke. Det kommer an på hvor stort forbruk du har, og hvilke økonomiske forpliktelser du har i form av for eksempel gjeld. Klarer du å betjene boliglånet ditt og betale faste utgifter om du blir langvarig syk i morgen?

De fleste, som kun støtter seg på utbetalinger fra NAV, kommer til å gå kraftig ned i lønn.

Folk synes kanskje dette er litt vanskelig å tenke på, men det er ikke så komplisert.
- Ole-Kristian Lundal, produktleder for personforsikring i Storebrand

Dette er det du har krav på fra staten: NAV gir deg omlag 66 prosent av bruttolønnen din opp til 6 G. G står for Folketrygdens grunnbeløp, og 1 G ble i mai 2018 satt til 96 883 kroner.

Tjener du opp til 6 G i dag, er spørsmålet du må stille deg: Hvordan klarer jeg meg om jeg mister en tredjedel av inntekten min?

Lundal tror det blir vanskelig for de fleste.

Les også: Hvordan hadde du klart deg på halve inntekten?

– Din fremtidige inntekt er det viktigste du kan sikre, for både deg og familien din. Jeg tror de fleste kommer til å slite stort med å dekke utgiftene sine med 30 prosent mindre lønn. Jo yngre du er, jo større og lenger vil du kjenne på den økonomiske belastningen å få redusert inntekten, sier Lundal.

Tjener du mer, taper du enda mer av inntekten din. For inntekten som overstiger 6 G, får du ingen utbetaling fra NAV. Det betyr at inntekten din kan halveres om du ikke har en egen forsikring.

En annen ting som er greit å være klar over, er at du som ufør kan risikere ekstra utgifter som følge av tilstanden din. 

i

Visste du at ...

  • Det siste året har det vært en økning i uføreandelen i alle aldersgrupper fra 20 til 59 år. Størst var økningen for 40- og 50-åringene.
  • Inntekten din kan halveres om du blir ufør.
  • 66 % av lønn under 581 000 kroner er det maksimale beløpet du kan få fra NAV som ufør. Dette tilsvarer 383 000 kroner.
  • Rundt 500 000 arbeidstagere har ingen uføreforsikring – verken på jobb eller privat.

Kilde: NAV/Storebrand

Hva om jeg bare blir delvis ufør?

Utbetalingene blir gradert etter uføregraden din. Det vil si at dersom du for eksempel blir 50 prosent ufør, får du utbetalt 50 prosent av forsikringssummen. Dersom du blir 80 prosent ufør, får du 80 prosent av summen fra en uførepensjon.

Du må imidlertid være minst 40 prosent ufør for at forsikringssummen skal utbetales.

Skaff deg oversikt! Les mer om forsikringer for deg i:

20-årene | 30-årene40-årene | 50-årene | 60-årene

Hva anbefaler Storebrand?

Du vet selv best hva som passer for deg og din familie. Sett deg inn i tallene (og sjekk gjerne Trygghetsveilederen), å få oversikt over hva du har rett på dersom du blir ufør.

Storebrand tilbyr forsikringsytelse og pris på tre nivåer: 80, 90 og 100 prosent av lønn etter skatt. Våre kunders behov og ønsker varierer, men husk at det alltid er bedre å sikre litt av inntekten din enn ingenting.

– Folk synes kanskje dette er litt vanskelig å tenke på, men det er ikke så komplisert. Det viktigste er at man bruker noen minutter til å sette seg inn i sin egen situasjon, sier Lundal.

mannjente_800p
SIKRE DEG OG DINE: Du husker å forsikre tingene dine, men hva med inntekten din dersom du blir syk? Illustrajonsfoto

Uføreforsikring er blant de aller viktigste forsikringene, påpeker Lundal.

– Likevel glemmer mange denne forsikringen. De sikrer hjemmet og bilen, men ikke inntekten. Dette på tross av at det kun er svært liten sannsynlighet for at huset ditt brenner ned, mens sjansen for at du blir ufør før du går av med pensjon er langt høyere, påpeker Lundal.

Husk at din fremtidige inntekt kan være verdt like mye som boligen din, og ofte er den verdt enda mer.

Hva er forskjellen på uførekapital, uførepensjon, uføretrygd og uførerente?

Uførepensjon betales ut over tid, og du kan sikre inntil 100 prosent av inntekten din. Forsikringen kan gjelde frem til du fyller 67 år. Uførerente er det samme som uførepensjon, mens uføretrygd er det du får av det offentlige. 

Uførekapital en engangsutbetaling. Storebrand tilbyr dekningen «Engangsutbetaling» som er en videreutvikling av tradisjonell uførekapital. Når vilkårene i avtalen er oppfylt utbetales alle pengene med en gang. Hos Storebrand utbetales pengene etter sammenhengende arbeidsuførhet på minimum 40 prosent i fire år. 

Det er mulig å kjøpe en kombinasjon av disse forsikringene.

– Uførepensjon er essensielt. Den ligger i bunn, og er noe alle bør ha. Så kan man gjerne ha en engangsutbetaling i tillegg. Generelt anbefaler vi dette spesielt til yngre personer, sier Lundal.