Den dagen du slutter å jobbe – hva skal du leve av da? Pensjonssparing er noe mange utsetter, da det kan oppleves som unødvendig, kjedelig og vanskelig. Enkelte er også av den oppfatning av at staten har spart opp nok til dem, eller at arbeidsgiver har spart nok gjennom alle årene vi har slitt og stått på.
For de aller fleste av oss, og særlig den yngre generasjonen, er ikke dette tilfellet. Faktisk forventes det at 30-50-åringer kan vente seg pensjonssjokk om de ikke tar tak i pensjonen sin.
– Er du en av de som ønsker seg «gullpensjonen» som noen av dagens pensjonister har, altså 70-80 prosent av lønn, må du mest sannsynlig starte å spare på egenhånd, sier pensjonsrådgiver Øyvind Bendz Strøm.
Derfor lønner det seg å starte tidlig med pensjonssparing i fond
Drømmer du om å bli «pensjonsmillionær», lønner seg å starte tidlig. Det handler om rentes rente-effekten og avkastning. Enkelt sagt: Avkastning er hvordan pengene dine øker i verdi fra den dagen du starter å spare, til den dagen de skal brukes.
Rentes rente-effekten bidrar jo til at pengene du sparer i banken eller fond, vokser til et mye større beløp enn hva du selv setter inn. Det er ikke uten grunn at vitenskapsmannen Albert Einstein skal ha omtalt rentes rente-effekten som den sterkeste kraften i universet, påpeker Strøm.
PENSJONSRÅDGIVER: Øyvind Bendz Strøm. Foto: Storebrand
La oss ta en titt på to eksempler som illustrerer hvilke gevinster sparing i fond kan gi. Anders har satt av 1 000 kroner i måneden, i 40 år. På grunn av rentes rente-effekten ser vi i eksempelet under at selv om han kun har innbetalt 480 000 kroner totalt, sitter han igjen med over 1,3 millioner som han kan fordele utover pensjonstiden sin.
FORUTSETNINGER: I eksempelet er sparingen plassert i Storebrand Offensiv pensjon med forventet årlig avkastning på 4,47 prosent etter kostnader. Tar vi hensyn til at prisen på varer og tjenester forventes å stige med 2 prosent per år, tilsvarer totalsummen en kjøpekraft lik 591 394 kroner i dag. Det er ikke tatt hensyn til skatt. Infografikk: Storebrand
Så introduserer vi Helene – en dame som startet å spare ti år etter Anders. Fordi hun har mindre tid å spare på enn Anders, må hun sette av hele 1 750 kroner til pensjonssparing i hver måned – i 30 år – for å komme på samme nivå som Anders. Det betyr også at hun må innbetale en langt høyere totalt sum enn hva Anders måtte gjøre, nemlig 630 000 kroner. Det er jo litt kjedelig, eller?
FORUTSETNINGER: I eksempelet er sparingen plassert i Storebrand Offensiv pensjon med forventet årlig avkastning på 4,47 prosent etter kostnader. Tar vi hensyn til at prisen på varer og tjenester forventes å stige med 2 prosent per år, tilsvarer totalsummen en kjøpekraft lik 591 394 kroner i dag. Det er ikke tatt hensyn til skatt. Infografikk: Storebrand
Lurer du på hva du får i pensjon?
Kan jeg ikke spare i banken, da?
Måten pengene blir spart på, har altså stor betydning for hvilken avkastning du kan forvente. Når sparingen er langsiktig, er fondssparing det eneste og riktige alternativet.
– Det er mange fond å velge i blant, men veldig enkelt forklart ville jeg valgt 80 til 100 prosent aksjefond frem til jeg blir over 55 og så sakte, men sikkert gå over til en høyere andel obligasjonsfond. Kombinerer du denne sparingen med å få gjelden nedover har du bedre kontroll på økonomien din enn de fleste, påpeker Strøm.
– Vi mener at du taper kjøpekraft ved å spare langsiktig i banken. Det betyr at du får mindre – ikke mer – penger til å leve et godt pensjonistliv, fortsetter pensjonseksperten.
Mange lar likevel sparepengene sine bli stående i banken fordi det føles trygt. Men «trygt» er ikke nødvendigvis smart.
Pensjonssparing er langsiktig sparing
Mediene forstyrrer lett våre langsiktige spareplaner. Når børsfall, oljekriser og politiske overraskelser får mye spalteplass, er det lett å bli nervøs når det er snakk om sparing i aksjer og fond. Vit da at Oslo Børs har hatt en årlig snittavkastning på cirka 11 prosent de siste 30 årene. Ingen høyrente bankkonto kan matche det. Selv etter det kraftige børsfallet i 2008, gikk det ikke mer enn tre år før nivået var høyere enn hva det var før børskrakket.
– All pensjonssparing er langsiktig sparing, så kortsiktige svingninger er slik sparing alltid utsatt for. Pensjonssparing i Storebrand er plassert i store fond med aksjer fordelt over hele verden og i veldig mange forskjellige bedrifter. Disse påvirkes i mindre grad av svingningene på børsen, oppsummerer pensjonsekspert Strøm.
