Slik er Cecilie Tvetenstrand og familien forsikret

Lurer du på hvilke forsikringer du bør ha og når? Disse forsikringene har forbrukerøkonomen hatt selv.

Av  Ida Anett Danielsen og Marte Slaastad Rudberg
ARTIKKEL · PUBLISERT 30.05.2022

– Hver gang det skjer ting i livet tar vi en status på forsikringene våre. Jeg er veldig opptatt av at vi til enhver tid kan være trygge på at vi kan håndtere situasjoner som oppstår, sier Cecilie Tvetenstrand, spare- og forbrukerøkonom i Storebrand.

Det er flere grunner til at hun lenge har vært opptatt av forsikringer.

– Jeg er oppvokst med en far som havnet i rullestol etter en arbeidsulykke, og har opplevd at et nært familiemedlem døde i ung alder og etterlot seg små barn. Det har nok gjort at jeg har blitt ekstra opptatt av å være godt forsikret, sier Cecilie.

 – Med flere års erfaring i bankbransjen vet jeg også hvor sårbar du er økonomisk om inntekten går ned, blant annet med tanke på gjeld og andre faste utgifter. Du betaler selvsagt en pris for disse forsikringene, men den prisen er det verdt om det gjør at du er sikret økonomisk om noe uforutsett skjer.

CECILIE TVETENSTRAND: Storebrand sin spare- og forbrukerøkonom deler sine beste råd når det gjelder forsikringer. Foto: Storebrand

Forbrukerøkonomen mener det er spesielt viktig å sikre seg selv og egen inntekt når du er ung. Det er ofte i ung alder du har mest gjeld, og samtidig ikke har så romslig økonomi eller mye på sparekonto.

– Du bør være bevisst på hvordan du klarer deg økonomisk hvis noe skulle skje, om du for eksempel blir syk eller må ta en jobb som er dårligere betalt, sier Cecilie. 

Slik har forbrukerøkonomen selv forsikret seg gjennom de ulike fasene hittil i livet:

Forsikringene du bør ha når du flytter hjemmefra

De fleste unge er vant til at foreldre har ansvaret for økonomien da de bor hjemme, inkludert hvilke forsikringer familien har tegnet. Når du forlater redet, enten det er for studier, jobb eller reise, er det derfor noen ting du bør være obs på.

VIKTIG MED FORSIKRINGER SOM UNG: Skal du flytte hjemmefra og bo for deg selv for første gang, er det viktig med for eksempel innboforsikring – enten du leier eller eier. Foto: Privat

– Jeg er oppvokst i Porsgrunn og flyttet hjemmefra til Oslo for å studere da jeg var 19. Det første året leide jeg en leilighet sammen med en venninne, før jeg flyttet til Marbella i Spania for studier. Jeg har også bodd i et kollektiv med to venninner, forteller Cecilie.

Anbefaler spesielt reise- og innboforsikring

Selv om Cecilie jobbet fra hun var 13 år gammel, og hadde god oversikt over familieøkonomien fra ung alder, ble det viktig å tegne en del nye forsikringer i eget navn da hun flyttet hjemmefra:

– Da jeg flyttet hjemmefra kjøpte jeg en reiseforsikring, og min egen innboforsikring. Begge er viktige forsikringer å ha når du flytter for deg selv, også om du kun leier en leilighet, sier Cecilie.

«
Da jeg kjøpte min første bil og leilighet i Oslo som 24-åring, økte naturligvis også forsikringsbehovet.

Cecilie Tvetenstrand
spare- og forbrukerøkonom i Storebrand

En helårs reiseforsikring gjelder både i hverdagen og på reise. Om du for eksempel blir frastjålet en veske eller mobil på vei til jobb eller på byen, kan dette normalt sett være noe du får erstattet fra en helårs reiseforsikring.

– Deretter utvidet jeg reiseforsikringen da jeg flyttet til Spania, slik at den gjaldt for hele perioden jeg bodde der, fortsetter hun.

Normalt gjelder en reiseforsikring i 75 dager fra du forlater din folkeregistrerte adresse i Norge til du er tilbake på samme adresse. En slik helårs reiseforsikring kan typisk utvides til 90 eller 120 dager avhengig av forsikringsselskapets vilkår.

Dersom du skal være lenger utenlands enn den utvidede perioden, anbefales det derfor at du tegner en egen forsikring tilpasset ditt behov. Skal du studere utenfor Norge må du også kjøpe innboforsikring i det landet du bor i under studietiden, dersom dette er en dekning du ønsker i perioden.

– Er du student i Norge og flytter på hybel ved studiestart, vil foreldrene dine sin innboforsikring gjelde så lenge du har folkeregistrert adresse hjemme hos dem. Dette gjelder i inntil tre år. Skal du studere eller bo for deg selv lenger enn dette, bør du etter det tredje året kjøpe egen innboforsikring, forklarer Cecilie.

Les også: Hvordan kan du spare penger som student?

Kjøpt leilighet? Disse forsikringene trenger du

Når du kjøper en leilighet eller bolig er det flere ting du må huske på. I tillegg til at du nå eier og er ansvarlig for selve leiligheten eller boligen, og bør ha en bufferkonto øremerket for eksempel ødelagte hvitevarer, har du også et ansvar for gjelden tilknyttet boligen.

– Da jeg kjøpte min første bil og leilighet i Oslo som 24-åring, økte naturligvis også forsikringsbehovet. Derfor var det viktig for meg å tegne flere forsikringer med en gang, forklarer Cecilie.

CECILIES FØRSTE LEILIGHET: Da Cecilie kjøpte sin første leilighet som 24-åring, gikk hun i gang med oppussing for å utnytte plassen best mulig. Foto: Privat


Bilforsikring super har Norges beste vilkår


Les også: Vurderer du fastrente på boliglånet nå som renten stiger?

Sikret inntekten med en uføreforsikring

– Jeg var veldig opptatt av å ha en god uføreforsikring, i tilfelle noe skulle skje og jeg ikke kunne jobbe. Spesielt med tanke på hva som hadde skjedd med min egen far, sier Cecilie.

– Hvis du ikke kan jobbe, vil uføretrygden du får utbetalt fra NAV være mye lavere enn den inntekten du er vant til. Dette til tross for at utgiftene ofte forblir de samme.

– Hvis du i tillegg trenger å tilpasse huset eller bilen, vil kostnadene kunne bli enda høyere enn de du er vant til, utdyper hun.


Klarer du deg på halve inntekten?


– I tillegg tegnet jeg en kritisk sykdom-forsikring, fordi jeg ville vite at jeg har økonomien til å gjøre det jeg ønsker, dersom jeg skulle havne i en slik situasjon, forteller forbrukerøkonomen.

Med en forsikring mot kritisk sykdom kan du og de pårørende få en engangsutbetaling hvis du blir rammet av alvorlig sykdom. Engangsutbetalingen kan for eksempel gi mulighet for behandling i utlandet, en lengre reise eller redusert arbeidstid for den pårørende.

En livsforsikring sikrer de etterlatte

– Jeg valgte også å ha livsforsikring – eller dødsfallforsikring – fordi jeg ikke ønsket å sette foreldrene mine i en vanskelig økonomisk situasjon om noe skulle skje meg, forklarer forbrukerøkonomen, og legger til:

– Jeg var nok ekstra opptatt av å være riktig forsikret ettersom jeg hadde ansvar for leiligheten helt alene.

– Det er imidlertid enda viktigere i situasjoner der man er to, og deler utgifter, gjeld eller forsørgeransvar. Spesielt hvis den ene tjener mer enn den andre, og familien er ekstra avhengig av den inntekten, utdyper hun.

Hvor mye bør du forsikre seg for?

Som hovedregel anbefaler vi en forsikringssum som minimum tilsvarer din andel av gjeld pluss én årslønn. Det er også mange som velger en forsikringssum som gjør at den etterlatte kan innfri hele lånet hvis du dør.

– Hensikten er at den som er igjen klarer å håndtere både gjeld og løpende utgifter alene, slik at økonomien ikke blir enda en bekymring i en allerede vanskelig periode, sier Cecilie.


En livsforsikring trygger dine etterlatte


Forsikringene du trenger i etableringsfasen

Etter noen år i første leilighet er det ikke uvanlig å se etter noe større. Verdien på leiligheten din har mest sannsynlig økt, du har nedbetalt deler av lånet, lønnen din er kanskje høyere og sparekontoen litt fyldigere. Muligens møter du også en du ønsker å flytte sammen med.

Slik fungerer kryssforsikring og begunstigelse

Etter halvannet år i egen leilighet kjøpte Cecilie en større leilighet sammen med en samboer.

– Jeg var 30 år da jeg både giftet meg og ble mamma for første gang. Plutselig ble det å sikre at familien var trygge det aller viktigste for meg, sier Cecilie.

– Nå eide jeg en bolig og delte gjeld sammen med en annen, og da var jeg opptatt av at vi kryssforsikret hverandre. På den måten var den ene dekket om det skulle skje noe med den andre, og vi ville ikke måttet selge leiligheten, forklarer hun.

Da forholdet tok slutt beholdt Cecilie alle forsikringene, men endret hvem som var begunstiget i for eksempel livsforsikringen:

– Jeg endret forsikringene til å gjelde for datteren min, slik at hun mottok utbetalingen hvis det skulle skje noe med meg.

Les også: Derfor bør du starte sparing til barna så tidlig som mulig

KRYSSFORSIKRET: Cecilie og samboeren er kryssforsikret, som gjør at den ene er dekket om det skulle skje noe med den andre. Foto: Storebrand

Derfor tegnet de barneforsikringer

I dag bor Cecilie med mann og to barn i en tomannsbolig i Oslo.

– Det er fortsatt viktig for meg å være kryssforsikret med den jeg deler utgifter, gjeld og forsørgeransvar med.

– I tillegg har vi tegnet barneforsikring for begge barna. De har ikke kommet seg ut i arbeidslivet, og derfor ikke opparbeidet seg de samme fordelene og inntektsnivået vi voksne har. En eventuell uføretrygd fra NAV vil derfor være veldig lav for dem, forklarer hun.

– Jeg bruker også den inkluderte tjenesten med videolege flittig, både når vi er på ferie, eller når hverdagen er litt for hektisk, tipser hun.


Barneforsikring ekstra er best i test


Anbefaler moderne familier å være ekstra obs

– Siden jeg har en datter fra før, har jeg også tegnet en ekstra livsforsikring, slik at min samboer kan betale ut henne av dødsboet mitt, om det mot formodning skulle skje meg noe, forklarer Cecilie.

Situasjonen til Cecilie og familien er ikke uvanlig. Ifølge statistikk fra SSB har nemlig én av ti familier i Norge særkullsbarn. Det vil si familier der foreldrene enten er gift eller er samboere, og minst ett av de hjemmeboende barna ikke er felles.

– Husforsikringen dekket fjerning av skadedyr

 Cecilie og familien har også fått kjenne på forskjellen på det å bo i en leilighet og et hus. Der leiligheter ofte er del av et borettslag, og ansvaret for vedlikehold av eksteriør og rør ligger hos dem, står du alene i det dersom du får problemer med huset.

– Selv fikk vi bruk for husforsikringen vår da vi fikk problemer med skadedyr for et par år siden. Vi fikk det dekket siden vi har en forsikring som også går på skadedyr, men det er det ikke alle vanlige husforsikringer som gjør, understreker Cecilie.

Les også: 9 tips til hvordan du unngår vannskader

VIKTIG MED HUSFORSIKRING: En husforsikring sikrer deg dersom noe uforutsett skulle skje. Cecilie er takknemlig for at den var på plass da skadedyr dukket opp i huset. Foto: Storebrand

Forbrukerøkonomens råd til de godt etablerte

Hva som skjer fremover for Cecilie og familien vil tiden vise, men det er likevel noen ting som uansett kan være lurt å tenke på forsikringsmessig.

– Når du nærmer deg pensjonsalder vil månedsprisen på uføreforsikringen øke. Dette er en av de viktigste forsikringene å ha tidligere i livet, men nå har du kanskje betalt ned store deler av, eller hele, gjelden din, og kan klare deg bedre på en redusert inntekt.

– Se for eksempel om du kan nedjustere prosenten i uføreforsikringen din noe uten at du får for lite å leve for dersom uhellet skulle være ute, slik at månedskostnaden for forsikringen går noe ned, sier hun.

– Kanskje arbeidsgiveren din har sikret deler av inntekten din?

Forsikringsbehovet endrer seg med livssituasjonen

Samlivsbrudd der du må etablere deg på nytt alene, eller arveproblematikk med tanke på særkullsbarn, kan være faktorer som spiller inn senere i livet.

– Husk også at det kan være fint å hjelpe barna med å tegne egne forsikringer, når de ikke lenger er dekket av barneforsikringen, tipser Cecilie.

Forbrukerøkonomen råder deg til å sette deg inn i hvilke forsikringer du har og hva de faktisk dekker, slik at du er sikker på at du har det du trenger. En rådgiver kan hjelpe deg om du er usikker på hva du trenger i din situasjon.

– Mange er opptatt av å spare penger, men det viktigste er at du er riktig forsikret. For når det først skjer en skade, er det gull verdt å ha de riktige forsikringene, avslutter hun.


Fant du det du lette etter?