Forsikringsguiden for deg som er godt etablert

Vi nordmenn er generelt flinke til å forsikre tingene våre. Kanskje er vi litt mindre flinke til å tenke gjennom hva og hvem vi har som virkelig trenger betalt beskyttelse?

Det handler om sikring av livskvalitet, og den inntekten du trenger for å kunne fortsette å leve det livet du lever i dag. 

– Tenk gjennom hvorfor du har forsikringene dine. Hva er de viktigste verdiene i livet ditt? Hva, eller hvem, er det som betyr mest for deg?, sier Ole-Kristian Lundal, leder for personforsikring i Storebrand.

Han har jobbet med forsikringer i 20 år, og er opptatt av at hvilke forsikringer du bør kjøpe, kommer helt an på deg, din situasjon og dine preferanser. Har det store konsekvenser dersom du mister inntekten din, eller har du en familieformue i ryggen?

– I utgangspunktet bør du tenke slik: Forsikring er noe som er nødvendig når den økonomiske belastningen av en hendelse blir større enn du kan leve godt med, sier Lundal. 

Her er våre forsikringseksperters guide til hvilke forsikringer du som er etablert bør ha, hvilke du kan vurdere og hva det går an å droppe. 

Forsikringene du som er godt etablert bør ha

Uføreforsikring

HVA: En uføreforsikring gir deg faste månedlige utbetalinger dersom du blir arbeidsufør. Disse pengene skal redusere gapet mellom det du får utbetalt av NAV, og det du tjener i dag.

HVORFOR: Fordi det du taper på å ikke jobbe gjennom et langt liv har store konsekvenser for din økonomiske trygghet og dermed for din fremtid. 

– Som etablert har du fortsatt mange gode år foran deg. Her er det to ting du må passe på. For det første, er det de med høy lønn som taper størst andel av inntekten sin på å bli ufør, dersom man ikke er forsikret ut over det som det offentlige tilbyr. For det andre kan jobbskifter ha betydning for forsikringsordninger du trodde du hadde gjennom jobben. Noen har gode forsikringer via arbeidsgiver, men det er store forskjeller både mellom bransjer og i selskaper. Er du i tvil om hva forsikringen faktisk inneholder, ta gjerne kontakt med arbeidsgiver for å høre hva du har av dekninger, sier Lundal. 

Det er ingen hemmelighet at mange synes at prisen på uføreforsikring er høy. Kanskje tenker noen seg om både en og to ganger før de investerer i en uføreforsikring. 

– Om du sliter med å få månedsbudsjettene til å gå opp nå, bør du tenke på hvordan økonomien kommer til å se ut med 30-40 prosent lavere inntekt. Mange vil gjerne benytte god inntekt og kjøpekraft til å realisere ønsket om et flott hjem, bil og fritidseiendom. Dagens lave rentenivå har også gjort at det er enklere å ta opp høye lån. Det at noe skal skje med inntekten og konsekvensen av dette, erfarer vi at mange ikke har tenkt nok igjennom. Jo høyere del av inntektene som går til å dekke lån og løpende kostnader, jo større er konsekvensene når inntekten reduseres. Disse bør være ekstra oppmerksomme på behovet for en uføreforsikring, påpeker Lundal.

Husforsikring

HVA: En husforsikring gir deg økonomisk hjelp til å reparere eller bygge opp huset ditt igjen dersom dere utsettes for brann, naturskader, vann- og rørskader eller innbrudd. En innboforsikring skal dekke tap av innbo som møbler, klær og dyrere eiendeler.

HVORFOR: Disse forsikringene beskytter deg ikke bare mot de mindre skadene, men også mot de større og kostbare. Forsikring skal dekke gjenoppbygging etter skade, tap av husleieinntekt eller økonomisk bistand om du må flytte ut en periode grunnet skade på egen bolig. Om du leier ut må du huske å melde dette til forsikringsselskapet ditt. Og husk at leieboer alltid må ha egen innboforsikring.

– Hvis du har kjøpt bolig, er det sannsynligvis her den største gjelden og de største verdiene ligger. Da sier det seg selv at konsekvensene blir store dersom boligen skulle gå tapt i for eksempel en brann, sier Cecilie Huneide. Hun er produktsjef for eiendom i Storebrand.

Bor du i et sameie, forsikres ofte selve boligen gjennom sameiet, men det er viktig å sjekke hva som gjelder i ditt tilfelle. Og uansett må du ha innboforsikring selv, påpeker forsikringseksperten. 

Barneforsikring

HVA: En barneforsikring gir deg og barna dine ekstra økonomisk trygghet hvis alvorlig sykdom eller ulykke rammer. De tre barneforsikringene Storebrand tilbyr inneholder også andre fordeler som tilgang til lege på nett, engangsutbetaling ved død og dagpenger ved sykehusopphold. Den mest omfattende inneholder også komplett helseforsikring. 

HVORFOR: De økonomiske konsekvensene ved sykdom eller ulykke kan i noen tilfeller bli omfattende, både for foreldrene og for barnet selv senere i livet. Dersom alvorlig sykdom eller ulykke i barndommen resulterer i senere tap av arbeidsevnen, risikerer barnet å måtte leve på svært lav inntekt resten av livet. Den månedlige utbetalingen ved uførhet, som også øker fast med to prosent per år, er en av hovedgrunnene til at vår barneforsikring ble kåret til best i test av Norsk familieøkonomi i 2020.

– Har du barn som begynner å bli store, er det viktig å vite at barneforsikringen varer til barnet er 26 år, og at den kan videreføres av barnet etter det. Det viktigste elementet i barneforsikringen i denne fasen er særlig at man sikrer barnets fremtidige inntekter, akkurat som dine egne, sier Lundal. Han var ansvarlig for utviklingen da Storebrand lanserte en helt ny generasjon av barneforsikring i det norske markedet for 20 år siden. 

– I dag finnes det mange gode forsikringer i markedet som blant annet dekker fremtidig arbeidsuførhet. Et godt råd er å sette seg inn i de ulike forsikringene, og les gjerne forbrukertester. 

Livsforsikring

HVA: Forsikringen gir en engangsutbetaling som kan bidra til å beholde hus og hjem.

HVORFOR: Hvis du dør, sitter dine etterlatte kanskje igjen med gjeld på bolig og andre utgifter. En forsikring gjør det lettere å takle dette. 

– Hvis du har barn og/eller samboer, er det viktig å tenke på ditt ansvar for å sikre disse, dersom noe skulle skje med deg. Her er livsforsikring helt sentralt, sier Lundal.

Bilforsikring

HVA: Dette er en forsikring som minst dekker skaden du volder andre, og hvis man velger kasko, også dekker skade på din egen bil. 

HVORFOR: Ansvarsforsikring er pålagt. Kasko eller delkasko avhenger av verdien av din egen bil. 

Har du bil, må du ha ansvarsforsikring. Deretter kan du velge delkasko eller kasko, og en viktig vurdering her er verdien av bilen. Når du skal forsikre bilen din, er det også andre ting å ta hensyn til. Det er for eksempel ikke bare startbonusen som betyr noe, men også hvor lang tid det tar å nå toppbonus, og hvor langt ned på «stigen» du faller om du krasjer.

Med vår nye bonusordning kommer du raskere tilbake til samme bonusnivå du var på før du krasjet, og det koster deg mindre. Har du sjekket priser og vilkår på bilforsikring i det siste? 

Reiseforsikring

HVA: En helårs reiseforsikring gir deg og familien økonomisk trygghet på reise – enten dere er på dagstur, eller på lengre reiser. Du kan velge mellom vår standard reiseforsikring med som dekker reiser på inntil 45 dager, eller vår Super reiseforsikring hvor du kan velge inntil 120 dager. Denne har også noe høyere forsikringssummer.

HVORFOR: Reiseforsikring gir deg ikke bare økonomisk kompensasjon ved for eksempel tap av eiendeler, avbestillinger og forsinkelser og skader på leiebilen på familieturen. Den viktigste grunnen til å ha en god reiseforsikring er alle dekningene knyttet til sykdom på reisen. I verste fall ender de i sykehusinnleggelser og behov for kostbar hjemtransport fra utlandet. Hjelp til evakuering grunnet terror, krig, pandemi eller naturkatastrofer er også en god grunn til å ha reiseforsikringen i orden før avreise. En god reiseforsikring gir deg også dekning helt fra du går ut av døra hjemme, samt i en rekke situasjoner i hverdagen.

– Nå som reiseaktiviteten øker igjen, er det viktig å sikre at du har reiseforsikringen på plass. Den dekker deg med en gang du forlater hjemmet ditt om morgenen, påpeker Mari Asla Engen, produktsjef reise i Storebrand.

Usikker på hva reiseforsikringen dekker i forbindelse med korona? Sjekk våre oppdaterte korona-sider på storebrand.no

Dette kan du droppe

Selv om forsikringer er en viktig investering, både i livskvalitet og fremtid, kan totalsummen bli ganske høy. Hvis du er nødt til å kutte ut noen forsikringer, har Lundal et råd til hva som er lurt å tenke igjennom. 

– Litt forsikring er bedre enn ingen forsikring. Mitt beste tips er å se om det går an å endre på en forsikring i stedet for å si den helt opp. Kanskje du man øke en egenandel, eller nøye seg med 90 prosents dekning i uføreforsikringen, og dermed få billigere forsikring? 

Tenk gjennom hva som er viktig for deg, og hvilke konsekvenser mulige hendelser kommer til å få. Det er surt når et nettbrett til 10 000 kroner knuser, men det endrer ikke livet ditt. 

– Det trenger ikke ta så lang tid å få en oversikt, og rådgiveren i ditt forsikringsselskap hjelper deg gjerne med dette, oppsummerer Lundal.