– Som selvstendig næringsdrivende har du ikke en arbeidsgiver som sparer til pensjon for deg, slik en «vanlig» ansatt har. Så med unntak av det du har krav på fra folketrygden, er du selv ansvarlig for å fylle opp pensjonssparegrisen, sier spare- og forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand.
Til tross for at mange nok er klar over dette ansvaret, er pensjon likevel en ting det kan være lett å utsette å ta tak i.
Forbrukerøkonomen synes dette er synd, og en av grunnene til det er viktigheten av å sikre sin egen økonomiske fremtid.
– Du vet aldri vet hva som skjer i fremtiden. Uten et sikkerhetsnett i form av oppsparte midler, er du veldig sårbar og avhengig av at alt går bra – både med bedriften og deg selv, forteller hun.
Men det er også en annen grunn til at forbrukerøkonomen hadde håpet flere som driver for seg selv tok tak i dette med pensjon. Det finnes nemlig en svært gunstig ordning for selvstendig næringsdrivende som gjør at du kan spare til pensjon og samtidig oppnå skattefordeler.
Pensjon og forsikring for selvstendig næringsdrivende
Slik oppnår du skattefordeler
Ordningen går helt enkelt ut på at du etablerer en pensjonsavtale gjennom firmaet ditt – og sparer til pensjon på samme måte som andre bedrifter gjør for sine ansatte. På den måten kan du årlig spare inntil syv prosent av næringsinntekten din opptil 12 G (grunnbeløp i folketrygden) – og få inntil 50 prosent i skattereduksjon på sparingen.
Enkelt forklart betyr dette at for hver tusenlapp du sparer, «sponser» staten opp imot 500 kroner. Tjener du for eksempel 900 000 kroner i året og sparer syv prosent av inntekten, vil du få 29 358 kroner i skattereduksjon. Se tabell som viser hvor mye du kan få i skattefordel ved ulike inntektsnivåer.
– Dette er rett og slett en gullgruve for selvstendig næringsdrivende, forteller Tvetenstrand.
CECILIE TVETENSTRAND: Spare- og forbrukerøkonom i Storebrand. Foto: Storebrand
– Men for å få mest mulig ut av ordningen, må du hente ut litt gull hvert år. Derfor er det så viktig å komme i gang.
Start pensjonssparing før 31. mars
Oppretter du pensjonsordning og setter inn sparebeløpet før 31. mars, kan sparingen trekkes fra på regnskapet for året før.
– Dette betyr at du kan få skattefordel for hele 2023, så lenge du har satt inn sparebeløpet før 31. mars 2024, sier Tvetenstrand.
Få skattefordel for 2023
Enkelt å komme i gang
Bedriftsrådgiver Pernille Balchen bekrefter at mange av de selvstendig næringsdrivende som kontakter Storebrand, angrer på at de ikke startet pensjonssparingen tidligere.
– Jeg tror mange får opp øynene når de ser hvilke summer det er snakk om over tid. Flere spør om de kan «ta igjen» sparing for tidligere år og få skattereduksjon på dette, men det er dessverre ikke mulig, forteller hun.
PERNILLE BALCHEN: Bedriftsrådgiver i Storebrand. Foto: Storebrand
Bedriftsrådgiveren understreker imidlertid at det «aldri» er for sent å begynne.
– Det er mye enklere å komme i gang enn mange tror. Alt du trenger å gjøre er å be oss om et tilbud, så hjelper vi deg med resten.
Kom i gang med pensjonssparingen på 1–2–3
Flere fordeler enn skattereduksjon
Spare- og forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand mener ordningen også har fordeler utover det som er knyttet til skattereduksjon.
– Selv om pengene låses til pensjon og du ikke kan bruke dem hvis det går dårlig med selskapet, har du sørget for å sikre fremtiden din.
Pengene kommer også godt med hvis du skulle være så uheldig å bli ufør og ikke lenger ha muligheten til å jobbe og spare til pensjon på egenhånd. Med innskuddspensjon, som denne ordningen er, vil nemlig pensjonsselskapet fortsette å spare for deg om du blir ufør. Og skulle noe enda verre skje deg, går pengene du har opptjent til dine etterlatte.
I tillegg innebærer ordningen en spredning av risiko. For mens firmaet er selve inntekten din, blir pensjonssparingen spredd ut på andre selskap i form av at du sparer i aksjefond.
– Ordningen har med andre ord flere fordeler, og er for mange selvstendig næringsdrivende den beste måten å spare til pensjon på.
Vær obs på inntekten din
Spare- og forbrukerøkonomen påpeker imidlertid at det er én ting du bør være obs på før du benytter deg av ordningen, og det er inntekten din.
For å få mest mulig ut av ordningen må du tjene over 7,1 G (som utgjør ca. 842 000 kroner i 2023). Opp til dette nivået sparer du nemlig opp pensjonsrettigheter i folketrygden, tilsvarende 18,1 prosent av lønnen hvert år.
Tjener du mindre enn 7,1 G, vil det å spare til pensjon gjennom firmaet redusere opptjeningen din i folketrygden, og du bør da i stedet vurdere å spare til pensjon som privatperson. Her finnes flere alternativer, som for eksempel Aksjesparekonto og IPS (Individuell pensjonssparing).
Så lenge inntekten din er over 7,1 G, ser ikke Tvetenstrand noen grunn til å vente med å opprette en pensjonsavtale gjennom firmaet.
– Jo tidligere du starter å spare, jo bedre rustet er du for fremtiden. Det handler rett og slett om å sikre din egen økonomi den dagen du ikke lenger har muligheten til å jobbe, avslutter hun.
Fant du det du lette etter?