Portrett av Lars-Erik Eriksen, leder for pensjon i Storebrand.

Sparesats – den lille prosenten som kan bety millioner i pensjon

To prosent pensjonssparing er nok til å følge loven. Men det å velge en høyere sparesats kan bety millioner ekstra i pensjon for dine ansatte – og for deg selv.

Av Magnus Berg og Helene Røiseland Strømme

ARTIKKEL · PUBLISERT 02.10.2025

Som arbeidsgiver er du pålagt å spare til pensjon for dine ansatte. Men akkurat hvor mye du setter av, kan du til en viss grad bestemme selv.

– Så å si alle private bedrifter velger i dag en innskuddsbasert pensjonsordning. Det gir forutsigbare kostnader, samtidig som det gir deg en viss fleksibilitet til å bestemme hvor mye du vil spare, sier Lars-Erik Eriksen, leder for pensjon i Storebrand.

IKKE BARE ET TALL: Ifølge pensjonsekspert Lars-Erik Eriksen er sparesatsen et av de viktigste virkemidlene du som bedriftsleder har til å påvirke hva du og kollegaene dine får i pensjon. Foto: Storebrand

Med innskuddspensjon er du pålagt å spare minst to prosent av lønn opp til 12 G (1 561 920 kroner). Men du kan også velge å spare mer. Maksimalsatsen er på syv prosent av lønn opp til 12 G – og for lønn mellom 7,1 og 12 G kan du også legge på et tillegg på inntil 18,1 prosent.

Det blir fort mange beløper og prosenter å holde styr på når vi snakker om innskuddspensjon. Derfor har vi laget noen regneeksempler nedenfor som viser hva forskjellen på minstesatsen og maksimalsatsen betyr i kroner og øre.

Lurer du på hvilken sparesats som er vanlig i bransjen din?

Sjekk her

👉 Geir tjener 500 000 kroner i året

Med minstesatsen på to prosent sparer jobben hans 10 000 kroner årlig til pensjon. Over en hele karriere gir det rundt 1 000 000 kroner i pensjonssaldo. Legger vi til folketrygden, kan Geir forvente å få utbetalt cirka 53 % av dagens lønn som pensjonist.

Velger Geirs arbeidsgiver maksimalsatsen derimot, blir saldoen ved pensjonsalder rundt 3 500 000 kroner. Lagt sammen med folketrygden, kan Geir se frem til å få utbetalt cirka 83 % av dagens lønn som pensjonist.

👉 Camilla tjener 750 000 kroner i året

Med minstekravet på to prosent sparer jobben hennes 15 000 kroner årlig til pensjon. Over en hele karriere gir det rundt 1 500 000 kroner i pensjonssaldo. Legger vi til folketrygden, kan Camilla forvente å få utbetalt cirka 50 % av dagens lønn som pensjonist.

Velger Camillas arbeidsgiver maksimalsatsen derimot, blir saldoen ved pensjonsalder rundt 5 250 000 kroner. Lagt sammen med folketrygden, kan Camilla se frem til å få utbetalt cirka 79 % av dagens lønn som pensjonist.

👉 Kristian tjener 1 000 000 kroner i året

Med minstekravet på to prosent sparer jobben hans 20 000 kroner årlig til pensjon. Over en hele karriere gir det rundt 2 000 000 kroner i pensjonssaldo. Legger vi til folketrygden, kan Kristian forvente å få utbetalt cirka 47 % av dagens lønn som pensjonist.

Velger Kristians arbeidsgiver maksimalsatsen derimot, vil pensjonssaldoen bli rundt 8 380 000 kroner- Lagt sammen med folketrygden, kan Kristian se frem til å få utbetalt cirka 84 % av dagens lønn som pensjonist.

– Ekstra viktig ved høy lønn

Hvilken sparesats du velger for bedriften, kan utgjøre enorme forskjeller for den enkelte ansatt på sikt.

Har bedriften din lagt seg på minstekravet, er gapet mellom dagens lønn og fremtidig pensjon spesielt stort for ansatte med høy lønn.

Årsaken til dette er at man ikke tjener opp alderspensjon i folketrygden for inntekt over 7,1 G (924 136 kroner).

– Ansatte som tjener under dette beløpet får en større andel av lønnen sin i pensjon fra folketrygden, enn de som tjener mer, forklarer Eriksen.

– Så jo høyere lønn du har, jo viktigere er sparesatsen til bedriften du jobber i.

Har bedriften din minstesatsen på to prosent i dag, betyr ikke det at du må øke helt til syv prosent for å se effekt. Selv ett par prosentpoeng ekstra kan utgjøre mye for deg og dine ansattes pensjon.

– Et godt sted å starte er å undersøke hva som er vanlig sparesats i din bransje. Det kan gi et nyttig sammenligningsgrunnlag når du skal vurdere hvilket nivå bedriften bør legge seg på, sier Eriksen.

Hvilken sparesats er vanlig i din bransje?

Ta testen

Disse forutsetningene ligger til grunn i regneeksemplene:

42 års opptjeningstid
Årlig inflasjon, lønnsvekst og G-vekst på 2 prosent
Pengene spares i Storebrands «Anbefalt Pensjon», der aksjeandelen tilpasses alder
Forventet avkastning i tråd med Finans Norges bransjeavtale for avkastningsprognoser
Utbetalingsperiode på 20 år for tjenestepensjon
Fremtidige beløp oppgitt i dagens kroneverdi

Relevante saker og produkter

Hvor god er pensjonsordningen i bedriften din?

Sjekk hva ulike sparesatser vil koste bedriften i Bedriftsveilederen

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalterens dyktighet, fondets risikoprofil og forvaltningshonorar. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap. Det kan være risiko knyttet til investeringer i fondet på grunn av markedsbevegelser, utvikling i valuta, rentenivåer, konjunkturer, bransje- og selskapsspesifikke forhold. Før investering anbefales kunder å sette seg inn i fondets nøkkelinformasjon og prospekt som inneholder nærmere informasjon om fondets egenskaper og kostnader.