Så lite må du spare hver dag for å bli millionær som pensjonist

Går du rundt med planer om å spare til pensjon, men sliter med å komme deg over dørstokken? Se hvorfor du bør starte tidlig, og hvor mange kroner du må ofre om dagen for å bli «pensjonsmillionær».

Gode vaner leder gjerne til en sunn økonomi. Dårlige vaner leder ingensteds. Det er ingen hemmelighet at det lønner seg å starte tidlig med pensjonssparing dersom du ønsker en solid økonomi som pensjonist. Det handler om rentes rente-effekten og avkastning. 

–  Enkelt sagt: Avkastning er hvordan pengene dine øker i verdi fra den dagen du starter å spare, til den dagen de skal brukes. Rentes rente-effekten bidrar jo til at pengene du sparer i fond, vokser til et mye større beløp enn hva du selv setter inn, forteller pensjonsøkonom i Storebrand, Knut Dyre Haug.

Jo tidligere du starter å spare – jo mindre må du sette av til deg selv fremover. Så små summer at du kanskje ikke merker det en gang? Starter du for eksempel å spare fra du er 25 år, trenger du bare å sette av rundt 30 kroner dagen – eller i underkant av 10 000 kroner i året. Starter du når du er 45 år, er vi oppe i 85 kroner dagen for å nå millionen innen du er 67 år.

Tabell avkastning pensjonsmillionar 2018_NY
FORUTSETNINGER: Tabellen over viser hvor mye du må spare hver dag for å nå sparemålet 1 000 000 kroner innen du blir 67 år. Regnestykket er basert på at sparepengene plasseres i Storebrands profil «Anbefalt pensjon». Alle tall vises i nominell verdi – etter kostnader. Forventet avkastning Anbefalt pensjon (før kostnader): Offensiv 5,61 prosent (koster 1,10 prosent) Balansert 4,83 prosent (koster 0,95 prosent) Forsiktig 3,63 prosent (koster 0,80 prosent).

Les også: Suksessoppskriften som har gitt deg bedre pensjon

Måten pengene blir spart på, har stor betydning for hvilken avkastning du kan forvente.
- Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand

Les også: Lurer du på hvor du kan kutte for å få råd til å spare? Så mye koster småkjøpene deg i måneden

Du skal leve av avkastningen

Visste du at over halvparten av det du får utbetalt som pensjonist kommer fra avkastning? Det er en av hovedgrunnene til at Storebrand anbefaler å starte tidlig med egen pensjonssparing.

Knut Dyre Haug 72677-800-tiny
START I DET SMÅ: Selv om staten og arbeidsgiverne dine sparer for deg, lønner det seg å starte tidlig også med egen pensjonssparing, sier pensjonsøkonom Knut Dyre Haug. Foto: CF-Wesenberg/kolonihaven.no

– De pengene du har satt inn må være mer verdt når du tar de ut. Det er all langsiktig sparings første bud. Måten pengene blir spart på, har stor betydning for hvilken avkastning du kan forvente. Når sparingen er langsiktig, gir fondssparing en bedre avkastning enn om du setter pengene på en høyrentekonto i banken, fastslår pensjonsøkonom Dyre Haug.

Les også: Når skal jeg spare i banken, og når skal jeg spare i fond

Hva sparer andre på din alder?

Storebrands kunder i 20-årene sparer i snitt 600 kroner i måneden i fond, mens kunder i 30-årene setter av 1000 kroner i snitt.

Jo flere år pengene dine gir avkastning, desto høyere blir beløpet som du får avkastning av – litt som en snøball som ruller og blir større og større.
- Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand

Hvis du har fylt opp den årlige BSU-kvoten og fremdeles har penger til overs, for eksempel hvis du har arvet penger, kan det være lurt å begynne å tenke langsiktig allerede nå.

– Det er en kjempefordel å starte tidlig med langsiktig sparing. Selv beskjedne sparebeløp, for eksempel 200 kroner i måneden, gir deg et godt resultat i den andre enden. Du får nemlig stor glede av den såkalte rentes-rente-effekten underveis. Jo flere år pengene dine gir avkastning, desto høyere blir beløpet som du får avkastning av – litt som en snøball som ruller og blir større og større, påpeker Haug.

Les også: – Nå som jeg ikke kan spare i BSU lengre, ble dette neste naturlige steg

offset_650155 _800x
KAFFEKOPPER OG KAKER KOSTER: De kronene du bruker på småkjøp i dag, kan bli til store penger i fremtiden. Illustrasjonsfoto

Spar til pensjon, og få skattefordeler

Statistikken viser at mange, særlig 30-50-åringer, ligger an til å ende opp med en halvert inntekt den dagen de går av med pensjon. Det står også for få yrkesaktive bak hver pensjonist, som kommer til å koste det norske samfunnet mye i fremtiden. Det ønsket staten å gjøre noe med, og 1. november 2017 ble individuell pensjonssparing (IPS) lansert – som et noe forsinket svar på pensjonsreformen fra 2011, som legger opp til at hver enkelt av oss må ta mer ansvar for egen pensjon.

Er du i 20- og 30-årene har du mye å vinne på å starte å spare tidlig. Velger du for eksempel IPS som spareform, viser våre beregninger at IPS er 30 prosent mer lønnsomt enn ordinær fondssparing – dersom du reinvesterer beløpet du får i skattefordel hvert år. Skattefordelen for 2018 er 9 200 kroner, dersom du klarer å spare 40 000 kroner i året. Altså, 23 prosent av det du sparer, får du i skattefordel året etter. Sparesaldoen beskattes som alminnelig inntekt når du skal ta dem ut.

– Hvis du tåler å binde en andel av sparepengene til pensjonsalder, så kan du plassere litt i IPS, og få redusert skatt det året du sparer – men husk da at pengene er bundet de neste 30-40 årene. Det må du selv vurdere om er en fordel eller en ulempe for deg, oppsummerer pensjonsøkonom Dyre Haug.

Les også:

IPS for deg som er i 20-årene

IPS for deg som er i 30-årene

IPS for deg som er i 40-årene

IPS for deg som er i 50-årene

IPS for deg som er i 60-årene

Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.